「今の車のローンが残っているが、買い替えたい」——残債がある場合の選択肢

「今の車のローンがまだ2年残っている。でも故障が増えて、買い替えたい」

このご相談、実は少なくありません。残債がある状態での買い替えについて、選択肢を整理します。

まず確認：現在の残債と、今の車の査定額

この2つの数字の関係で、選択肢が決まります。

① 残債を確認する

ローン会社・販売店に問い合わせれば、「あと何回・いくら残っているか」がわかります。契約書や返済予定表にも記載があります。

② 今の車の査定額を確認する

販売店・買取店で査定してもらいます。無料でできます。

パターンA：査定額 ＞ 残債（アンダーローン）

例：査定額50万円・残債30万円 → 差額20万円がプラス

この場合は、話がシンプルです。

1. 今の車を売却
2. 売却額で残債30万円を完済
3. 余った20万円を、新しい車の頭金にできる

最も理想的な状態です。頭金が20万円あれば、月々の返済が約3,700円軽くなります（以前の記事参照）。

パターンB：査定額 ＜ 残債（オーバーローン）

例：査定額20万円・残債50万円 → 差額30万円がマイナス

この状態が最も多く、最も悩ましいケースです。

選択肢① 差額を現金で清算する

30万円を用意して残債を完済し、そのうえで新しい車を買う——最もクリーンな方法ですが、まとまった現金が必要です。

選択肢② 残債を新しいローンに組み込む

新しい車のローンに、残った30万円を上乗せする方法です。

例：車両価格80万円の車＋残債30万円 = 110万円をローン

• 月々の返済：約2万5,100円（60回・金利13%）
• 総支払額：約150万1,000円

メリット： 現金なしで買い替えられる
デメリット： 借入額が増え、月々も総額も膨らむ

正直にお伝えすると、この方法は慎重に検討すべきです。

「車の価値以上の借金」を背負い続けることになり、次の買い替えでも同じ状況が繰り返される可能性があります。

選択肢③ 今の車に乗り続ける

実は、これが最も合理的なことが多いです。

残債があるうちは、乗り続けて残債を減らす。残債が査定額を下回った時点で買い替える——という戦略です。

「あと1年乗れば、残債が20万円に減る。そのとき査定額が20万円なら、差額ゼロで買い替えられる」——こうした計画を立てられます。

「買い替えたい理由」を整理してください

残債がある状態での買い替えを考えるとき、理由によって判断が変わります。

理由①：故障が増えて、修理費がかさむ

→ 買い替えを検討する価値あり

以前の記事で書いた「1年あたりのコスト」で比較してください。修理費が年20万円以上かかるなら、買い替えた方が安いこともあります。

理由②：家族が増えた・生活が変わった

→ 必要性があるなら、検討する価値あり

子どもが生まれて軽では手狭、という場合は生活上の必要性です。

ただし、残債を組み込むと負担が増えることを理解したうえで判断してください。

理由③：飽きた・もっと良い車が欲しい

→ 正直に言うと、おすすめしません

残債を抱えたまま買い替えると、負債が雪だるま式に増えます。 完済まで乗り切ってから、次を考える方が確実に有利です。

オーバーローンを防ぐために

将来同じ状況にならないために、車を買う段階でできることがあります。

① 返済期間を短くする

以前の記事で書きましたが、84回払いはオーバーローンになりやすいです。60回以内が目安です。

② 頭金を入れる

最初の借入額を減らすことで、残債の減りが早くなります。

③ 値落ちしにくい車を選ぶ

人気車種・軽自動車は中古相場が安定しています。逆に、大型ミニバン・輸入車は値落ちが大きい傾向があります。

④ 繰上返済を活用する

余裕ができたときに繰り上げれば、残債が早く減ります。

まず現状を教えてください

「残債があるけど買い替えたい」という方は、以下をLINEで教えてください。

1. 今の車の車種・年式・走行距離
2. ローンの残債（あと何回・いくら）
3. 買い替えたい理由

「今は乗り続けた方がいいですよ」とお伝えすることも普通にあります。 正直に、数字で一緒に整理します。

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