「48回払い」「60回払い」「84回払い」——回数で総額はいくら変わる？

「月々を安くしたいなら、返済回数を長くすればいい」

その通りですが、総額では大きく損をします。 回数による違いを、具体的な数字で正直に比較します。

前提条件

• 借入額：100万円
• 金利：13%（自社ローンの一般的な水準で試算）

回数別・月々の返済額と総支払額

数字から読み取れること

① 月々を下げると、総額は確実に増える

36回と84回を比べると——

• 月々の差：約1万5,500円（84回の方が安い）
• 総額の差：約31万6,000円（84回の方が高い）

月々1万5,500円安くなる代わりに、5年分の車検代に相当する金額を余計に払うことになります。

② 回数を延ばすほど「効率」が悪くなる

36回→48回：月々6,900円下がり、総額7万3,000円増
72回→84回：月々1,900円下がり、総額8万2,000円増

回数を延ばすほど、月々の軽減効果は小さく、総額の増加は大きくなります。 72回以降は特に効率が悪くなります。

長期返済のもうひとつのリスク：残債と車の価値の逆転

84回（7年）払いの場合、5年目時点でまだ約30万円前後の残債が残っています。

一方、5年経った車の査定額は、軽自動車なら10〜30万円程度。残債の方が高くなる（オーバーローン）状態になりやすいのです。

この状態だと——

• 車を売っても残債が残り、現金で清算が必要
• 乗り替えたくても身動きが取れない
• 車が故障して乗れなくなっても、ローンだけ残る

というリスクを抱えることになります。

じゃあ、何回払いを選ぶべきか

基本の考え方：

月々の返済が「手取りの20%以内」に収まる範囲で、最も短い回数を選ぶ

これが最もバランスの取れた選び方です。

具体例（手取り月収18万円・車両価格100万円の場合）：

• 20%ライン＝月3万6,000円
• 車の維持費（約1万7,000円）を引くと、ローンに使えるのは約1万9,000円
• → 72回払い（月約2万100円）はややオーバー、60回（月2万2,800円）も厳しい
• → 車両価格を80万円程度に下げて60回払いにする方が現実的

つまり、「回数を延ばして高い車を買う」より、「車両価格を下げて回数を短くする」方が、総額でも安全性でも有利です。

当店の考え方

正直に言うと、当店ではむやみに長い回数をおすすめしません。 月々の数字だけが安く見える契約は、後で苦しくなる可能性が高いからです。

「無理なく払えて、なるべく早く完済できる」ラインを一緒に探します。

希望の車両価格と手取り月収を教えていただければ、回数別の比較表をお出しします。

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