車のローン、どれを選べばいい？5つの購入・利用方法を分かりやすく解説

こんにちは。

カーマッチ神奈川湯河原店の芦澤です。

車を購入しようと思って調べてみると、

「銀行のマイカーローン」

「ディーラーローン」

「自社ローン」

「残価設定ローン」

「カーリース」

など、いろいろな言葉が出てきます。

「結局、何が違うの？」

「自分にはどれが合っているの？」

と思われる方もいらっしゃるのではないでしょうか。

車の購入・利用方法には、それぞれメリットと注意点があります。

今回は代表的な5つの方法について、できるだけ分かりやすくご紹介したいと思います。

① 銀行のマイカーローン

銀行や信用金庫などが提供している車の購入資金向けローンです。

一般的に、ほかのオートローンと比較して低い金利が設定されている商品もあり、支払総額をできるだけ抑えたい方にとって検討しやすい方法です。

一方で、申込者の収入や勤務状況、信用情報、他の借入状況などをもとに審査が行われます。

また、車を購入する販売店とは別にローンの手続きが必要になることもあります。

金利だけではなく、手続き方法や審査期間なども含めて確認しておくとよいでしょう。

② ディーラーローン

自動車販売店が提携している信販会社などを利用するローンです。

車を選んだ販売店で、そのままローンの申し込みを進められることが多く、購入とローンの手続きをまとめて進めやすいのが特徴です。

ただし、金利や支払回数、審査基準などは利用する信販会社や商品によって異なります。

契約によっては完済まで所有権留保が設定される場合もありますので、契約条件まで確認することが大切です。

③ 自社ローン

自社ローンは、銀行や一般的な信販会社のオートローンとは仕組みが異なります。

販売店が独自の基準で審査を行い、車両代金などを分割して支払う購入方法です。

そのため、

「他社でローン審査に落ちた」

「過去の支払い状況に不安がある」

「転職したばかりで勤続年数が短い」

「個人事業主・自営業でローン審査が心配」

といった方でも、ご相談いただける場合があります。

ただし、

「自社ローンなら誰でも通る」
「審査なしで購入できる」

ということではありません。

自社ローンにも審査があります。

また、一般的なローンのような金利ではなく、車両価格や各種費用などに反映されている場合もあります。

「金利0％」という言葉だけで判断せず、最終的な支払総額を確認することが大切です。

④ 残価設定ローン

残価設定ローンは、数年後の車の価値をあらかじめ「残価」として設定し、その金額を据え置いて月々の支払いを計算する仕組みです。

一般的なローンと比べて月々の支払額を抑えられる場合があり、

「数年ごとに新しい車へ乗り換えたい」

という方には検討しやすい方法です。

ただし、契約終了時には、

「車を返却する」

「新しい車へ乗り換える」

「残った金額を支払って乗り続ける」

などの選択肢が設定されている場合があります。

走行距離や車の状態などに条件が設けられている商品もありますので、契約終了時にどうなるのかまで確認しておきましょう。

⑤ カーリース

カーリースは厳密にはローンではありません。

リース会社が所有する車を、契約期間中、毎月一定の料金を支払って利用する仕組みです。

契約プランによっては、自動車税や自賠責保険料、車検、メンテナンスなどを月額料金に含めることができます。

そのため、

「車にかかる毎月の支出を分かりやすくしたい」

という方には便利な方法です。

一方、基本的には車を借りて利用する契約なので、契約終了後の返却や買取、乗り換えなどの取り扱いは商品によって異なります。

走行距離の上限や中途解約、返却時の車両状態について条件が設定されている場合もあります。

結局、どれを選べばいい？

ここまで5つの方法をご紹介しましたが、

「この方法が一番いい」

という答えはありません。

例えば、

金利や支払総額を重視したいのであれば、銀行のマイカーローン。

購入手続きをまとめて進めたいのであれば、ディーラーローン。

数年ごとの乗り換えを考えているのであれば、残価設定ローンやカーリース。

そして、

「他社でローン審査に落ちた」
「信用情報に不安がある」

という方であれば、自社ローンも選択肢の一つになります。

大切なのは、自分の状況や生活に合った方法を選ぶことです。

「月々○万円」だけで決めないでください

車の広告を見ていると、

「月々○○円から！」

という表示に目が行きますよね。

毎月の支払額はもちろん大切です。

でも、それだけで比較すると、本当に自分に合った方法なのか判断しにくいことがあります。

確認したいのは、

「最終的に全部でいくら支払うのか」

ということです。

車両価格だけではなく、金利や手数料、諸費用などを含めて比較しましょう。

さらに、車を所有すればガソリン代や任意保険、自動車税、車検、タイヤやオイル交換なども必要になります。

車を買えるかではなく、買ったあとも無理なく乗り続けられるか。

ここまで考えて資金計画を立てることが大切だと思います。

他社で審査に落ちても、そこで終わりではありません

一度ローン審査に落ちてしまうと、

「もう車は買えないのかな」

と不安になってしまうかもしれません。

でも、今回ご紹介したように、車を購入・利用する方法は一つではありません。

審査方法や契約の仕組みもそれぞれ異なります。

だからこそ、一度の審査結果だけで最初から諦めず、自分の場合にはどのような選択肢があるのかを確認することから始めてみてはいかがでしょうか。

湯河原周辺で車の購入にお悩みの方へ

カーマッチ神奈川湯河原店では、湯河原町・真鶴町・小田原市・熱海市・伊東市など、近隣地域の皆さまからのお車に関するご相談をお待ちしています。

「他社でローン審査に落ちてしまった」

「自社ローンってどういう仕組み？」

「通勤用の軽自動車を探している」

「シングルマザー・シングルファーザーで、仕事やお子さんの送り迎えに車が必要」

など、お悩みや車が必要な理由は一人ひとり違います。

最初から購入すると決めていなくても構いません。

分からないこと、不安なことからお話しください。

お客様のお話を最後までお聞きしたうえで、無理のないカーライフを一緒に考えていきたいと思います。

「相談してよかった」

そう思っていただけるお店を目指してまいります。

※各ローンの金利・審査基準・支払回数・所有権等は金融機関、信販会社、販売店、商品によって異なります。
※自社ローンには審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合があります。
※カーリースや残価設定ローンの契約終了時の取り扱い・走行距離等の条件は商品によって異なります。
※契約前には月々の支払額だけではなく、支払総額と契約条件をご確認ください。

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