【自営業・個人事業主】確定申告書で自社ローンは通る？

自営業だからと諦めていませんか？車ローン審査の現実

「自営業をしていると、収入が安定していないからローンが通らない」。

「確定申告書を見せても、思うように評価されない」。

そんな悩みを抱えていらっしゃる個人事業主の方から、よくご相談をいただいております。

実際、銀行や信販会社のローンでは、給与所得者と個人事業主とで、収入確認に必要な書類や申込条件が異なる場合があります。審査自体は、各社の基準に基づいて総合的に行われます。会社員の場合は源泉徴収票などで収入を確認できる一方、個人事業主の場合は、確定申告書や納税証明書などの提出を求められることがあります。必要書類に不足がある場合は、追加提出が必要になることもあります。

私たちカーマッチは、淡路島で長年、車の販売と自社ローンを続けてきました。その経験から言えるのは、確定申告書は自営業者の方にとって「武器」にも「壁」にもなる書類だということです。自営業者の方から多くのご相談をいただく中で、確定申告書の見方や評価について、さまざまな経験を積んできました。この記事では、自営業・個人事業主の方が自社ローンを申し込む際に、確定申告書をどのように活用すればよいのか、審査で押さえておくべきポイントを、私たちの実例を交えながらお伝えします。

いつでも気軽にLINEで問い合わせ

なぜ自営業者は銀行ローンで審査落ちしやすいのか

　銀行やディーラーのローン審査は、基本的に「安定した収入の継続」を重視します。給与所得者の場合、雇用契約に基づいて毎月決まった額の収入があるため、将来の返済計画を立てやすいと判断されます。一方、自営業者の場合、売上が月ごとに変動することも珍しくありません。確定申告書に記載された事業所得はあくまで1年単位の数字であり、その中身を細かく見ると、経費を差し引いた後の利益が少なかったり、赤字の年があったりすることもあります。

特に、開業して間もない方や、事業がまだ軌道に乗っていない方は、確定申告書の数字だけを見ると「収入が少ない」と判断されてしまうことがあります。また、事業とは別に個人の収入が少ないと、返済原資の安定性に疑問を持たれやすいのも事実です。金融機関によっては、確定申告書の内容を複数年分さかのぼって確認する場合があり、求める年度数や重視する項目は商品ごとに異なります。基準が分かりにくいことも、自営業者が不安を感じやすい一因といえます。

当店の自社ローンでは、銀行などのローンとは異なる独自の考え方で、お客様の状況を確認しています。確定申告書の数字は「事業の実態を表す一つの指標」と捉えたうえで、過去の収入が少なかったとしても、現在の事業の状況や今後の見通し、そして何よりも「お客様の生活スタイルや返済に対する姿勢」を総合的に見るようにしています。銀行ローンの基準に当てはまらない場合でも、当店の自社ローンでは、お客様の状況に応じて個別に検討させていただきます。大事なのは、自分の状況を正確に伝えることです。

自社ローンで自営業者が準備すべき書類と審査を有利にする方法

　自社ローンに申し込む際、自営業者の方にご用意いただく主な書類は、本人確認書類のほかに、直近の確定申告書（控え）または所得税の納税証明書です。会社員の方であれば給与明細や源泉徴収票で収入を証明できますが、自営業者の場合、確定申告書が収入を証明する主要な書類となります。

ただし、確定申告書はあくまで過去の実績を示すものであり、それだけで審査が決まるわけではありません。私たちが実際に審査で見ているのは、数字そのもの以上に「事業の継続性」や「経営の安定性」です。たとえば、直近の確定申告書を前期分と比べて売上が増加傾向にあるのか、経費を差し引いた後にどの程度の所得が残っているのかといった点も、重要な判断材料になります。

また、当店では、必要に応じて、直近の売上状況や事業内容を確認できる資料を参考にする場合があります。提出できる資料については、事前に店舗へご確認ください。たとえば、私たちのところに「過去2年は赤字だったけれど、今年に入ってから新規の取引先が増えて売上が伸びている」というお客様がいらっしゃいました。その方は、直近の売上台帳や取引先との契約書などをお持ちいただき、事業の状況を詳しく説明してくださいました。その際は、確定申告書だけでなく直近の売上状況なども確認し、個別に契約可否を判断しました。なお、必要書類や審査結果はお客様の状況によって異なり、同様の結果を保証するものではありません。

自営業者の方に共通してお伝えしたいのは、確定申告書はあくまで過去の数字。今の頑張りや本気度は、書類だけでは伝わりません。だからこそ、書類だけに頼らず、ご自身の状況を丁寧に説明する準備をしておくことが大切です。確定申告書以外にも、事業の実態を伝える資料をご用意いただくと、状況の説明がよりスムーズに進みます。ぜひご準備ください。

自営業者が自社ローンを組む際の車選びの考え方

　自社ローンを組む際、返済計画に合った車種を選ぶことは非常に重要です。自営業者の方にとって、車は単なる移動手段ではありません。営業先への往復、仕入れ先への搬送、工具やサンプルの運搬など、仕事で使う場面が多くあります。また、プライベートでも買い物や子供の送り迎え、病院への通院など、生活のさまざまなシーンで車が必要になります。

コンパクトカーには、車両価格や燃料費などを抑えやすい車種があります。ただし、税金や保険料を含む維持費は、排気量、重量、型式、年式、契約条件などによって異なるため、候補車ごとに総額を確認しましょう。自営業者の場合、収入が安定しない時期もあるかもしれません。そうした中で車の維持費が家計を圧迫しないよう、月々の返済額だけでなく、燃料費や税金、保険料などを含めた総額で無理のない車を選ぶことが大切です。

街中での取り回しの良さや駐車のしやすさも魅力です。淡路島のように道幅の狭い場所や駐車スペースが限られているエリアでは、大きな車よりもコンパクトカーのほうが使い勝手が良いと感じる方も多いのではないでしょうか。仕事とプライベートの両方で活躍する一台として、コンパクトカーは自営業者の方にとって非常に現実的な選択肢です。

さらに、仕事と私用の両方で車を使う場合、車両費や維持費のすべてを経費にできるとは限りません。業務で使用した部分を合理的に区分する必要があるため、具体的な経費計上や按分方法は税理士などの専門家にご相談ください。

いつでも気軽にLINEで問い合わせ

自営業者のための自社ローン相談をご活用ください

　ここまで、自営業・個人事業主の方が自社ローンを利用する際のポイントをお伝えしてきました。結論として、確定申告書だけで当店の自社ローンの審査結果が決まるわけではありません。事業の状況や収支、希望する車の条件も含めて確認することで、無理のない返済計画を一緒に検討できます。状況を整理することが、自分に合った返済計画を考える第一歩です。

私たちカーマッチでは、自営業者の方からのご相談を多くいただいています。「確定申告書の数字が良くないけど大丈夫だろうか」「事業を始めたばかりで収入が少ない」といった不安をお持ちの方もいらっしゃいます。確定申告書の数字や必要書類に不安がある方も、まずはお気軽にお問い合わせください。お一人おひとりの状況に合わせて、必要な書類や手続きを丁寧にご案内します。

書類だけでは見えないあなたの事業の可能性を、私たちに聞かせてください。自営業だからといって諦める必要はありません。一緒に、事業にも生活にも合った一台を探しましょう。

お問い合わせはこちら

店名：カーマッチ淡路島本店
URL：https://car-match.jp/awaji/

所在地：〒656-1501　兵庫県淡路市尾崎９３０
連絡先
　電話：050-1722-8859
　LINE公式アカウント：https://line.me/R/ti/p/@132sgknk

担当者：太田　達雄
営業時間：09:00〜18:00
定休日：日曜、月曜、祝日。定休日が祝日の振替なし
最寄駅：尾崎上の浜駅（バス）