自社ローンの「金利」はどう決まるのか——仕組みを正直に説明します

「自社ローンの金利って、どうやって決まるんですか？」

以前「自社ローンの金利は年8〜15%程度」と書きましたが、なぜその幅があるのかを正直に説明します。

そもそも「金利」とは何の対価か

金利は、「お金を貸すリスク」の対価です。

• 返済されない可能性が高い → リスクが高い → 金利が高い
• 返済される可能性が高い → リスクが低い → 金利が低い

銀行ローンの金利が低い理由：

厳しい審査で「返済できる人」だけに貸すため、貸し倒れのリスクが低い。だから金利を低く設定できます。

自社ローンの金利が高い理由：

信用情報に不安がある方も審査対象にするため、販売店が貸し倒れのリスクを負っています。 そのリスク分が金利に反映されます。

金利に幅がある理由

同じ自社ローンでも、店によって・条件によって金利が変わります。理由は以下です。

① 販売店ごとに方針が違う

以前の記事で書いた通り、自社ローンには統一基準がありません。 各店が独自にリスクを判断し、金利を設定しています。

② 借入額・返済期間によって変わる

• 借入額が大きい → リスクが上がる
• 返済期間が長い → リスクが上がる（途中で状況が変わる可能性）

これらの要因で、金利が調整されることがあります。

③ 頭金の有無

頭金を入れると、借入額が減り、リスクが下がります。 条件が有利になることがあります。

④ 保証人の有無

保証人がいる場合、リスクが下がるため条件が変わることがあります（ただし以前の記事で書いた通り、当店は基本的に保証人なしで対応します）。

「実質年率」で比較してください

車のローンを比較するとき、必ず「実質年率」を確認してください。

実質年率とは：
利息だけでなく、手数料等も含めた、実質的な年利のことです。

「金利5%」と書いてあっても、別途手数料が上乗せされていれば、実質年率はもっと高くなります。

法律上、貸金業者は実質年率の表示が義務付けられています。 明示されない場合は、必ず確認してください。

金利負担を減らす4つの方法

以前の記事でも書きましたが、改めて整理します。

① 借入額を減らす

最も効果的です。

• 車両価格を抑える
• 頭金を入れる
• 今の車を下取りに出す

借入10万円減 = 金利13%・60回なら総額約3万6,000円の節約

② 返済期間を短くする

36回と84回では、総額で約31万6,000円の差です。

③ 繰上返済を活用する

余裕ができたときに繰り上げれば、その後の利息を減らせます。

ボーナス時に5万円繰り上げる——これだけでも効果があります。

④ そもそも銀行ローンが通るなら、そちらを使う

以前の記事でも書きましたが、銀行ローンが通る方は、そちらの方が明らかに得です。

• 銀行：年2〜5%
• 自社ローン：年8〜15%

車両価格100万円・60回で、総支払額20〜30万円の差になります。

当店は「まず銀行で審査を受けてみてください」とお伝えすることもあります。

金利が高いことを、隠しません

正直に言うと、自社ローンの金利が高いことは事実です。これを隠して契約を勧めることはしません。

そのうえで——

自社ローンを選ぶ意味があるのは：

• 銀行・信販の審査が通らない
• でも、今すぐ車が必要
• 車がないと仕事・生活が成り立たない

この状況にある方にとって、自社ローンは「現実的な唯一の選択肢」になります。

金利が高い分、総支払額は増えます。 でも、車がないことで失う機会・時間・収入を考えれば、合理的な判断になることもあります。

契約前に必ず確認してほしいこと

以前の「契約書のどこを見るか」の記事とも重なりますが——

1. 実質年率は何%か
2. 利息の総額はいくらか
3. 支払総額はいくらか
4. 繰上返済はできるか、手数料はかかるか

これらを明示しない店は、避けてください。

当店では、最初から総支払額を含めてご説明します。「金利について詳しく聞きたい」——LINEで気軽にどうぞ。

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• 店舗名： カーマッチ宮城新利府店
• 住所： 〒981-0122 宮城県宮城郡利府町菅谷寺沢７－１
• 電話番号：050-1722-5653
• 最寄駅： JR東北本線「利府駅」または「岩切駅」よりバスで「菅谷台入り口」停留所
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• 営業時間： 10:00〜18:00
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