「任意保険を使うと、次の年から保険料が上がる」——等級と保険料の仕組みを正直に解説

「小さな傷で保険を使ったら、翌年から保険料が上がってしまった」という話を聞いたことはありますか？

任意保険の等級制度と、保険を使うべき場面・使わない方がいい場面を解説します。

等級制度のおさらい

任意保険には「ノンフリート等級制度」があり、1〜20等級で管理されています。

・新規加入時：6等級からスタート

・無事故で1年経過：1等級アップ（割引率が上がり、保険料が下がる）

・保険を使う事故があった場合：翌年に3等級ダウン（割引率が下がり、保険料が上がる）

等級が下がると保険料はどのくらい上がるのか

具体的な数字で見てみます。

15等級（53%割引）の方が事故で保険を使った場合：
翌年は12等級（36%割引）になります。

仮に15等級での年間保険料が6万円だった場合、12等級では約7万5,000円程度になります。差額は年約1万5,000円。

さらに、事故後は3年間等級が上がるペースが制限されるため、元の15等級に戻るまでに時間がかかります。

「保険を使う」vs「自費修理」どちらが得か

保険を使うかどうかは、「修理費用」と「保険を使ったことで増える保険料の総額」を比べて判断します。

目安として：

修理費用が10〜20万円以下の場合は、自費修理の方がトータルコストが安くなるケースが多いです。

保険を使った方がいい場面：

• 修理費用が30万円以上かかる
• 相手に怪我をさせた（対人賠償）
• 相手の車・物を壊した（対物賠償）で高額になる

自費修理を検討した方がいい場面：

• 自分の車だけに傷がついた（自損事故）
• 修理費用が10〜15万円以内で収まる
• 等級が低く、これ以上下がると保険料が大幅に上がる

中古車を買う方への注意点

中古車を購入して新規で任意保険に加入する場合、最初は6等級スタートになります。6等級は割引率が低く、保険料が高めになります。

特に20代の方は年齢条件も重なり、月々1万円以上になるケースもあります。

車のローン返済と合わせて月々のコストに組み込んでおくことが大切です。

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