自社ローンはブラックでも通る？松山市での審査実態を徹底解説

2026/07/04

過去ではなく今の収入が審査の判断基準債務整理後の車購入ガイド

【この記事のポイント】

自社ローンは信用情報を照会しない販売店が多く、ブラックでも審査に通る可能性があります。過去に債務整理・自己破産・延滞があってもブラック状態でも、信用情報機関への照会を行わない販売店が多いため審査対象となります。銀行系ローンでは債務整理から5～10年間は審査に通りませんが、自社ローンは異なります。

重要なのは過去ではなく現在の収入と返済能力で、月々返済できるかが判断基準です。月々の手取り収入から生活費を差し引いた余裕資金で返済できれば、審査通過の可能性は十分あります。安定した収入があることと、その収入で月々の返済ができることが最大の条件です。

ただし現在延滞中・無職・収入ゼロの場合は審査に通りません。過去をいくら整理していても、現在進行形で延滞がある、または返済能力がない場合は審査対象にはなりません。配偶者や保証人の収入を活用する手段もあります。

今日のおさらい：要点3つ

勤続年数が1年以上で月々の安定収入があれば正社員・契約社員・派遣社員・アルバイト・パート関わらず審査対象 — アルバイトでも月15万円以上の安定収入があれば審査通過の可能性があり、勤務形態よりも継続的な収入の有無が重要
複数社から借入がある場合は月々の返済総額が手取り収入の30%以内であることが審査通過の条件 — 既に月々5万円の返済がある状態で車のローン月3万円を組むと月8万円の返済負担になり、手取り20万円なら収入の40%が返済に消えて生活が苦しくなる
頭金を用意すると借入額が減り審査通過率が上がる — 車両価格60万円で頭金10万円を用意すれば借入額は50万円に減り、24回払いなら月2.1万円と返済負担が軽くなる

この記事の結論

ブラックでも自社ローンの審査に通る可能性は十分にあります。自社ローンは信用情報機関への照会を行わない販売店が多いため、過去に債務整理・自己破産・延滞があってもブラック状態でも、現在の収入と返済能力があれば審査対象になります。銀行系ローンやディーラーローンで審査に落ちた方でも、自社ローンなら利用できる可能性があります。

審査で最も重視されるのは現在の安定収入と月々の返済能力です。月々の手取り収入から生活費を差し引いた余裕資金で返済できることが最大の条件です。勤続年数1年以上で月々15万円以上の安定収入があれば、雇用形態に関わらず審査対象になります。

ただし現在進行形で延滞している、無職で収入がない、収入証明を提出できない場合は審査に通りません。過去をいくら整理していても、現在の返済能力がないと判断される場合は審査対象にはなりません。配偶者や保証人の収入を活用したり、頭金を用意して借入額を減らしたりすることで、審査通過の可能性を高められます。

ブラックでも自社ローン審査に通るケース

【過去に債務整理をした場合】

債務整理(任意整理・個人再生・自己破産)をした方でも、自社ローンなら審査に通る可能性があります。

債務整理後の審査ポイント：

債務整理から何年経過しているか(完済から1年以上が目安)
現在の安定収入があるか
月々の返済能力があるか
他のローン返済がないか

実は、銀行系ローンでは債務整理から5～10年間は審査に通りませんが、自社ローンは信用情報を照会しないため、完済していれば審査対象になります。

カーマッチでの実例： 30代女性が3年前に任意整理を完了。銀行系ローンは全て審査落ちしたが、自社ローンで審査通過。車両価格60万円を36回払い(月1.7万円)で購入し、現在1年半経過したが順調に返済中。

【過去に延滞・滞納があった場合】

クレジットカードやローンの延滞・滞納があった方でも、現在は完済していれば審査に通る可能性があります。

延滞・滞納後の審査ポイント：

延滞を完済してからどれくらい経過しているか
現在は延滞していないか
安定した収入があるか
勤続年数が1年以上あるか

よくあるのが、「数年前にクレジットカードを2ヶ月延滞した」というケースです。銀行系ローンでは信用情報に記録が残り、5年間は審査に通りにくいですが、自社ローンなら現在の収入で判断してもらえます。

【携帯電話料金を滞納した場合】

携帯電話の分割払いを滞納すると、信用情報に記録されます。

携帯料金滞納の影響：

分割払いの滞納は信用情報に記録される
銀行系ローンでは審査に影響する
自社ローンは信用情報を照会しないため影響しにくい

ケースによりますが、携帯料金を完済していれば、自社ローンの審査には大きく影響しません。ただし、現在も滞納中の場合は「返済能力に不安あり」と判断され、審査に落ちる可能性があります。

【複数社から借入があった場合】

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、複数社から借入がある方でも、返済能力があれば審査に通る可能性があります。

複数借入がある場合の審査ポイント：

月々の返済総額が手取り収入の30%以内か
延滞なく返済しているか
車のローン返済を含めても生活が成り立つか

正直なところ、既に月々5万円の返済がある状態で、さらに車のローン3万円を組むと、月8万円の返済負担になります。手取り20万円なら40%が返済に消え、生活が苦しくなります。審査に通っても、支払いが続かなければ意味がありません。

ブラックでも審査に落ちるケース

【現在進行形で延滞している場合】

過去の延滞は問題なくても、現在延滞中の場合は審査に通りません。

現在延滞中で審査に落ちる理由：

返済能力がないと判断される
新たなローンを組んでも返済できない可能性が高い
車両引き上げのリスクが高い

自社ローンは販売店が車の所有権を持つため、返済が滞ると車両を引き上げられます。現在延滞中の方は、まず既存のローンを完済してから申し込むことをおすすめします。

【無職・収入がない場合】

収入がない場合、返済能力がないと判断され、審査に通りません。

収入がなくても審査に通る可能性があるケース：

配偶者に安定収入がある(配偶者名義で審査)
保証人が安定収入を持っている
貯金から一括払いできる

無職でも、配偶者や保証人の収入で審査を受けることは可能です。ただし、配偶者・保証人の同意と収入証明が必要です。

【収入証明を提出できない場合】

自社ローンの審査には、収入証明の提出が必須です。

提出できる収入証明：

給与明細(直近3ヶ月分)
源泉徴収票(前年分)
確定申告書の控え(自営業の場合)
課税証明書(市役所で発行)

収入証明を提出できない場合、返済能力を証明できないため審査に通りません。自営業で確定申告をしていない場合は、課税証明書や通帳の入金履歴で代用できるか販売店に相談しましょう。

【虚偽の申告をした場合】

収入や勤務先について虚偽の申告をすると、発覚時点で審査落ちまたは契約解除となります。

虚偽申告のリスク：

審査に落ちる
契約後に発覚すると車両引き上げ
今後その販売店で契約できなくなる
法的責任を問われる可能性

実は、給与明細や源泉徴収票で勤務先や収入は確認されます。嘘をついてもバレるため、正直に申告することが重要です。

自社ローンの審査で重視されるポイント

【現在の安定収入】

自社ローンの審査で最も重視されるのは、現在の安定収入です。

安定収入の基準：

月々の手取り収入が15万円以上
勤続年数が1年以上(半年以上でも可能な場合あり)
正社員・契約社員・派遣社員・アルバイト・パートいずれもOK
自営業・フリーランスも収入証明があればOK

勤務形態よりも、「継続的に収入がある」ことが重要です。アルバイトでも月15万円以上の安定収入があれば、審査に通る可能性があります。

【月々の返済能力】

月々いくら返済できるかが、審査の重要ポイントです。

返済能力の計算方法：

手取り収入 − 生活費 − 他のローン返済 = 余裕資金
余裕資金の70～80%が返済可能額の目安

手取り20万円、生活費15万円、他のローン1万円の場合、余裕資金は4万円です。この70%(2.8万円)が月々の返済可能額となります。

【勤続年数と雇用形態】

勤続年数が長いほど、収入の安定性が高いと判断されます。

勤続年数の目安：

1年以上：安定性あり
半年以上：審査可能な範囲
3ヶ月未満：審査に通りにくい

ただし、勤続3ヶ月未満でも、前職と合わせて職歴が安定していれば審査に通る可能性があります。転職直後の方は、前職の源泉徴収票も用意しましょう。

【保証人の有無】

保証人がいると、審査に通りやすくなります。

保証人のメリット：

審査通過率が上がる
借入可能額が増える
返済期間を長くできる

保証人は、安定収入がある家族(配偶者・親・兄弟など)が理想です。保証人も収入証明の提出が必要です。

審査に通りやすくするための対策

【頭金を用意する】

頭金を多く用意すると、借入額が減り審査に通りやすくなります。

頭金のメリット：

月々の返済額が減る
返済期間が短くなる
審査通過率が上がる

車両価格60万円で頭金10万円なら、借入額は50万円に減ります。24回払いなら月2.1万円、36回払いなら月1.4万円と、返済負担が軽くなります。

【返済期間を延ばす】

返済期間を延ばすと、月々の返済額が下がり審査に通りやすくなります。

返済期間別の月々の支払い(借入額60万円の場合)：

12回払い：月5万円
24回払い：月2.5万円
36回払い：月1.7万円

ただし、返済期間を延ばすと手数料率が上がり、総支払額が増えます。月々の負担と総額のバランスを考えて決めましょう。

【保証人を立てる】

保証人を立てることで、審査通過率が大幅に上がります。

保証人に依頼する準備：

事前に趣旨を説明し、了承を得る
収入証明書を準備してもらう
印鑑登録証明書を取得してもらう
同意書に署名・捺印してもらう

保証人に迷惑をかけないためにも、返済計画をしっかり立て、確実に返済することが重要です。

こんな人は今すぐ相談すべき

以下に当てはまる方は、早めに相談することをおすすめします：

過去に債務整理・自己破産をしたが、現在は安定収入がある
銀行系ローンで審査に落ちたが、どうしても車が必要
信用情報に不安があり、審査に通るか分からない
ブラック状態でも審査に通る可能性があるか知りたい

この状態ならまだ間に合います。信用情報に不安がある方でも、現在の収入と返済能力を重視して審査を行っています。「ブラックだから無理」と諦める前に、まずは相談してみましょう。

迷っているなら、今すぐ電話で相談することをおすすめします。営業時間は10:00～19:00です。過去ではなく、今の状況を一緒に確認して、最適なプランを考えます。

よくある質問

Q1. ブラックリストでも自社ローンは通りますか？

A1. はい。信用情報を照会しない販売店が多く、現在の収入と返済能力があれば審査に通る可能性があります。

Q2. 債務整理から何年経てば審査に通りますか？

A2. 自社ローンは信用情報を照会しないため、完済していればすぐに審査対象になります。銀行系ローンは5～10年必要です。

Q3. 現在延滞中でも審査に通りますか？

A3. 通りません。現在延滞中の場合、返済能力がないと判断されます。

Q4. 無職でも審査に通りますか？

A4. 通りません。ただし、配偶者や保証人の収入で審査を受けることは可能です。

Q5. アルバイトでも審査に通りますか？

A5. はい。月々の安定収入があれば、雇用形態は問いません。

Q6. 保証人は必要ですか？

A6. 必須ではありませんが、いると審査通過率が上がります。

Q7. 審査に必要な書類は何ですか？

A7. 本人確認書類、収入証明(給与明細3ヶ月分など)、住民票、印鑑登録証明書です。

Q8. 携帯料金を滞納したことがありますが大丈夫ですか？

A8. 完済していれば審査に大きく影響しません。現在も滞納中の場合は審査に落ちる可能性があります。

Q9. ブラックでも審査してもらえますか？

A9. はい。現在の収入と返済能力を重視して審査を行っています。

Q10. 審査に落ちた場合、再度申し込めますか？

A10. 可能です。収入状況や条件を見直して、再度審査を受けられます。

まとめ

ブラックでも自社ローンの審査に通る可能性は十分にあります。自社ローンは信用情報を照会しないため、過去に債務整理・自己破産・延滞があってもブラック状態でも、現在の収入と返済能力があれば審査対象になります。銀行系ローンやディーラーローンで審査に落ちた方でも、自社ローンなら利用できる可能性があります。

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