手取り収入の15～20%以内に抑える 現実的な返済額の決め方

【この記事のポイント】

自社ローンの月々の支払いは手取り収入の15～20%以内に抑えることが重要です。手取り20万円なら月3～4万円、手取り15万円なら月2.3～3万円が目安となります。「審査に通った」からといって、その金額が自分にとって無理のない返済額とは限らないため、自分で返済計画を立てることが重要です。

返済期間は24～36回が目安で、長期にすれば月額は下がりますが総額は上がります。月々の支払いを下げすぎると、手数料が高くなり総支払額が大幅に増える可能性があります。月額と総額のバランスを考えて、自分に合った期間を選ぶことが大切です。

支払いが遅れそうな場合は早めに販売店へ相談すれば、分割回数の変更も可能です。遅延損害金が発生したり車両引き上げのリスクを避けるためには、早めの相談が最大のカギとなります。

今日のおさらい：要点3つ

• 生活費を差し引いた余裕資金から返済額を決める — 月々の支出を正確に把握し、維持費も含めた総額で判断することで、生活が苦しくなる事態を避けられる
• 他のローンも含めて返済比率30%以内に抑える — 自社ローン単体だけでなく携帯分割や奨学金など他の借入も合算して、返済比率を計算することが重要
• 車検・修理費など急な出費に月5,000円程度の余裕を見込む — 年間5～8万円の突発的な出費に備えることで、支払い遅延を防ぎ、安定した返済が可能になる

この記事の結論

無理のない自社ローンを組むために最初に押さえるべきポイントは、月々の支払いを手取り収入の15～20%以内に抑えることです。年収に対する返済額の割合である返済比率は、全ての返済を合わせて年収の30%までが目安とされており、家計に合った返済プランを選ぶことが基本です。

返済期間は24～36回が目安で、月額と総額のバランスを考えて決めることが重要です。短期にすれば総額は抑えられますが月々の支払いが大きくなり、長期にすれば月額は下がりますが総額が上がります。自分の収入と支出を見極めて、自分にとって現実的なプランを選びましょう。

支払いが遅れそうな場合は早めに販売店へ相談し、分割回数の変更を依頼することが最も重要です。早期相談によって遅延損害金の発生や車両引き上げのリスクを避け、支払い計画を見直して継続してもらう方が販売店にとっても望ましいため、誠実に相談すれば対応してもらえる可能性が高いです。

無理のない返済額の決め方

【手取り収入の15～20%以内に抑える】

自社ローンの月々の支払いは、手取り収入の15～20%以内に抑えることが基本です。

手取り収入別の月々の支払い目安：

• 手取り15万円 → 月2.3～3万円
• 手取り20万円 → 月3～4万円
• 手取り25万円 → 月3.8～5万円

家計に合った車ローン返済プランを選ぶ際は、年間返済額を年収の15%～25%以内に抑えるのが基本です。単身世帯は最大25%、子育て世帯では15%～20%以内が無理のない範囲です。

【生活費を差し引いた余裕資金から考える】

月々の支払いを決める前に、生活費を正確に把握しましょう。

月々の支出例(手取り20万円の場合)：

• 家賃：6万円
• 食費：3万円
• 光熱費・通信費：2万円
• 日用品・交際費：2万円
• 貯金：2万円
• 余裕資金：5万円

この余裕資金5万円から、車のローン3万円+維持費2万円を支払うイメージです。維持費を忘れて計算すると、生活が苦しくなります。

【他のローンと合算して考える】

自社ローンだけでなく、他のローンも含めて返済比率を計算しましょう。

返済比率の計算例(年収300万円の場合)：

• 年収300万円 × 30% = 年間90万円(月7.5万円)
• 携帯代(分割)：月5,000円
• 奨学金：月1万円
• 車のローン上限：月6万円

既に他のローンがある場合、車のローンに充てられる金額は減ります。返済比率30%以内に収まるよう調整が必要です。

【急な出費に備えた余裕を持つ】

車検・タイヤ交換・修理費など、急な出費に備えた余裕を持つことが重要です。

年間の急な出費例：

• 車検費用(2年に1回)：年間換算で3～4万円
• タイヤ交換(2～3年に1回)：年間換算で1～2万円
• 突発的な修理：年間1～2万円
• 合計：年間5～8万円(月4,000～6,000円)

月々の支払いに加えて、月5,000円程度の余裕を見込んでおくと安心です。

返済期間と月額のバランス

【返済期間は24～36回が一般的】

自社ローンの返済期間は、24～36回が一般的です。

返済期間別の月々の支払い例(総額60万円の場合)：

• 12回払い：月5万円
• 24回払い：月2.5万円
• 36回払い：月1.7万円

返済期間を長くすれば月々の支払いは下がりますが、手数料の総額は上がります。自社ローンは金利0%ですが、手数料が車両価格の10～20%上乗せされます。

【月額を下げすぎると総額が上がる】

返済期間を長くすると、手数料率が高くなる傾向があります。

返済期間と手数料の関係：

• 12回払い：手数料10%
• 24回払い：手数料15%
• 36回払い：手数料20%

車両価格60万円の場合、12回払いなら総額66万円、36回払いなら総額72万円と、6万円の差が生まれます。月額を下げすぎると、総額が上がることを理解しましょう。

【自分に合った期間を選ぶ】

返済期間は、月々の支払い能力と総額のバランスで決めます。

返済期間の選び方：

• 月々の支払いに余裕がある → 短期(12～18回)で総額を抑える
• 月々の支払いを抑えたい → 長期(24～36回)で月額を下げる
• バランス重視 → 中期(18～24回)

「とにかく月額を下げたい」という理由だけで長期にすると、総額が大幅に上がります。自分の収入と支出を見極めて判断しましょう。

支払いが厳しくなった時の対処法

【とにかく早めに販売店へ相談する】

支払いが遅れる可能性が出てきた段階で、すぐに販売店へ連絡しましょう。

早めの相談が重要な理由：

• 分割回数の変更が可能な場合がある
• 支払日の調整ができる場合がある
• 遅延損害金を回避できる
• 車両引き上げのリスクを避けられる

「支払いが遅れそうな場合は、迷わずにすぐご連絡ください」と販売店でも明記されています。事情に寄り添い、柔軟に対応するためには事前の相談が何よりも重要です。

実は、「遅れてから連絡しよう」と思っていると、遅延損害金が発生したり、車両引き上げのリスクが高まります。早めの相談が最大のカギです。

【分割回数の変更を依頼する】

事情によっては、分割回数の変更も可能な場合があります。

分割回数変更の例：

• 24回払い(月2.5万円)→ 30回払い(月2万円)
• 支払い期間が6ヶ月延びるが、月額が5,000円下がる

販売店としても、車両を引き上げるより、支払い計画を見直して継続してもらう方が望ましいです。誠実に相談すれば、対応してもらえる可能性があります。

【一括返済・繰り上げ返済を検討する】

ボーナスや臨時収入があれば、一括返済や繰り上げ返済も検討しましょう。

繰り上げ返済のメリット：

• 総支払額が減る
• 支払い期間が短くなる
• 月々の負担が軽くなる

ただし、繰り上げ返済に手数料がかかる場合もあるため、契約時に確認しておきましょう。

【保証人・連帯保証人への相談】

保証人がいる場合は、早めに相談して協力してもらうことも大切です。

保証人への相談内容：

• 一時的に立て替えてもらう
• 今後の返済計画を一緒に考える
• 分割回数の変更を一緒に販売店へ依頼する

保証人に迷惑をかけないためにも、早めの相談が重要です。

支払い遅延を防ぐための注意点

【収支の見直しを定期的に行う】

月々の収支を定期的に見直し、無駄な出費を削減しましょう。

固定費の見直し例：

• 格安SIMへの乗り換え(月3,000～5,000円削減)
• 不要なサブスクの解約(月1,000～3,000円削減)
• 電気・ガスの見直し(月1,000～2,000円削減)

月5,000円削減できれば、年間6万円の余裕が生まれます。

【口座振替やリマインダー設定を活用】

支払いを忘れないよう、口座振替やリマインダー設定を活用しましょう。

支払い忘れ防止策：

• 口座振替を設定する
• スマホのカレンダーにリマインダーを設定する
• 給料日直後に支払う習慣をつける

支払いを忘れて遅延損害金が発生するのは、非常にもったいないです。

【他のローンや借入と併用しない】

自社ローン利用中は、新たな借入を控えるのが賢明です。

他のローンとの併用リスク：

• 返済負担が大きくなり、支払いが困難になる
• 返済比率が年収の30%を超える
• 突発的な出費に対応できなくなる

複数のローンを同時に抱えると、支払いが困難になるリスクが高まります。

【急な出費に備えて積立する】

車検・修理費など突発的な支出に備え、少額でも積立しておくと安心です。

積立の目安：

• 月3,000～5,000円
• 年間3.6～6万円

年間5万円あれば、車検費用の一部や突発的な修理費用に対応できます。

こんな人は今すぐ相談すべき

以下に当てはまる方は、早めにカーマッチ東京小金井店へ相談することをおすすめします：

• 月々の支払いが手取り収入の何%なら無理がないか分からない
• 返済期間を24回と36回で迷っており、どちらが良いか判断できない
• 他のローンもあるため、自社ローンを組んで本当に大丈夫か不安
• 支払いが遅れそうで、どうすればいいか分からない

この状態ならまだ間に合います。カーマッチ東京小金井店では、家計状況を丁寧にヒアリングし、無理のない返済プランを一緒に考えます。「審査に通った」からといって無理をせず、自分にとって現実的なプランを選びましょう。

迷っているなら、電話またはウェブで無料相談してみることをおすすめします。営業時間は10:00～18:00、定休日は月曜日です。国分寺駅または武蔵小金井駅から送迎もあるため、気軽に来店できます。

よくある質問

Q1. 自社ローンの月々の支払いはいくらが目安ですか？

A1. 手取り収入の15～20%以内が目安です。手取り20万円なら月3～4万円です。

Q2. 返済期間は何回が良いですか？

A2. 24～36回が一般的です。月額と総額のバランスを考えて選びましょう。

Q3. 支払いが遅れそうな場合、どうすればいいですか？

A3. 早めに販売店へ連絡し、分割回数の変更や支払日の調整を相談しましょう。

Q4. 遅延損害金はいくらかかりますか？

A4. 販売店によります。契約時に確認しておきましょう。

Q5. 支払いが長期間滞るとどうなりますか？

A5. 車両引き上げのリスクがあります。早めの相談が重要です。

Q6. 返済比率は何%以内にすべきですか？

A6. 全ての返済を合わせて年収の30%以内が目安です。

Q7. 他のローンがある場合、自社ローンは組めますか？

A7. 組めますが、返済比率を計算し、無理のない範囲か確認しましょう。

Q8. 繰り上げ返済はできますか？

A8. 販売店によります。契約時に手数料や条件を確認しましょう。

Q9. カーマッチ東京小金井店では分割回数の変更はできますか？

A9. 事情によっては可能な場合があります。早めに相談してください。

Q10. 維持費も考慮すべきですか？

A10. はい。ローン支払いと維持費を合わせた総額で判断しましょう。

まとめ

無理のない自社ローンを組むためには、月々の支払いを手取り収入の15～20%以内に抑えることが基本です。生活費を差し引いた余裕資金から返済額を決め、維持費も含めた総額で判断することで、生活が苦しくなる事態を避けられます。

返済期間は24～36回が目安で、月額と総額のバランスを考えて決めることが重要です。他のローンも含めて返済比率30%以内に抑え、突発的な出費に備えた月5,000円程度の余裕を見込んでおくと、安定した返済が可能になります。

支払いが遅れそうな場合は早めに販売店へ相談し、分割回数の変更を依頼することが最も重要です。早期相談によって遅延損害金の発生や車両引き上げのリスクを避け、無理のない返済計画で完済を目指しましょう。

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カーマッチ東京小金井店
株式会社 吉田商会
〒184-0014
東京都小金井市貫井南町4丁目14-14 2F
TEL：050-1722-2359
営業時間：10:00～18:00
定休日：月曜日
最寄駅：JR中央線 国分寺駅・武蔵小金井駅（送迎あり）

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