あなたの状況に合ったローン選びで無理なく車を持つ

【この記事のポイント】

銀行ローンは金利1～4%で総額が安いのが最大のメリットです。一方、自社ローンは審査が通りやすく、信用情報に不安がある方でも対象となります。どちらが良いかは、年収、信用情報、購入の急ぎ具合によって変わります。

信用情報に不安があるなら自社ローン、総額を抑えたいなら銀行ローンです。年収200万円以上で勤続1年以上あり信用情報に問題がなければ、銀行ローンの方が総支払額を抑えられます。逆に過去に債務整理や延滞があれば、自社ローンが現実的な選択肢となります。

自分の状況に合った選択をすれば、無理なく車を持てます。「銀行ローンは審査が厳しそう」と諦めたり、「自社ローンしか選択肢がない」と思い込まず、まずは自分の条件を正確に把握することが重要です。

今日のおさらい：要点3つ

• 銀行ローンの圧倒的メリットは総額の安さ — 金利1～4%で手数料がなく、自社ローンの手数料10～20%と比べると7～10万円の差が生まれる
• 自社ローンの最大の強みは審査スピード — 最短当日～2日で結果が出て、信用情報を照会しないためブラック状態でも対象となる
• 借入上限額ではなく生活費を考慮した借入が重要 — 返済負担率25～30%以内に抑えることで、予期せぬ出費に対応できる余裕が生まれる

この記事の結論

銀行ローンと自社ローンを選ぶ際は、年収と信用情報の状態が最も重要です。年収200万円以上で勤続1年以上あり、信用情報に問題がなければ銀行ローンを選ぶことで、総支払額を大幅に抑えられます。金利1～4%と低いため、同じ60万円の車を購入しても7万円以上の差が生まれます。

過去に債務整理や延滞があり信用情報に不安がある場合は、自社ローンが現実的な選択肢です。信用情報を照会しないため、ブラック状態でも審査対象となり、審査も最短当日～2日で結果が出ます。総額は高くなりますが、「車を持つこと自体」の価値を優先できるメリットがあります。

どちらを選ぶにしても、借入上限額ではなく、月々の支払いが生活を圧迫しない金額で借りることが最も重要です。返済負担率を25～30%以内に抑え、予期せぬ出費に対応できる余裕を確保しましょう。

銀行ローンと自社ローンの基本的な違い

【金利と手数料の比較】

最も大きな違いは、金利と手数料です。

具体例で比較してみましょう。車両価格60万円の車を購入する場合：

銀行ローン(金利3%・24回払い)：

• 総支払額：約62万円
• 月々の支払い：約2.6万円

自社ローン(手数料15%・24回払い)：

• 総支払額：69万円(60万円+手数料9万円)
• 月々の支払い：約2.9万円

総額で7万円の差が生まれます。ただし、銀行ローンは審査が厳しく、通らなければ利用できません。

【審査基準の違い】

審査基準は全く異なります。

銀行ローンの審査基準：

• 年収200万円以上(前年度)
• 勤続年数1年以上
• 返済負担率25～35%以内
• 信用情報に問題がないこと

自社ローンの審査基準：

• 現在の収入が安定していること
• 月々の支払い能力があること
• 信用情報は照会しない

銀行ローンは信用情報機関のデータを必ず確認します。過去の債務整理や延滞があれば、審査に通りません。一方、自社ローンは信用情報を照会しないため、ブラックでも審査対象となります。

実は、「銀行ローンに落ちたから自社ローンを選んだ」という方が非常に多いのです。カーマッチ東京小金井店に来店した40代男性は、「5年前に債務整理をしたため、銀行ローンは通らなかった。でも自社ローンで無事に車を買えた」と話しています。

【審査スピードと手続きの違い】

審査スピードも大きく異なります。

銀行ローンの審査：

• 仮審査：2～3日
• 本審査：1週間程度
• 必要書類が多い(源泉徴収票、住民票、印鑑証明など)

自社ローンの審査：

• 審査結果：最短当日～2日
• 必要書類が少ない(給与明細、身分証明書など)

「今すぐ車が必要」という状況なら、自社ローンの方がスピーディーです。逆に、時間に余裕があり、総額を抑えたいなら銀行ローンが有利です。

それぞれのメリット・デメリット詳細比較

【銀行ローンのメリット】

1. 金利が圧倒的に低い

銀行マイカーローンの金利は1～4%程度です。ディーラーローン(4～8%)や自社ローン(手数料込みで実質10～20%)と比べると、圧倒的に低い水準です。

2. 車の所有権が自分になる

銀行ローンは、購入時点で車の所有権が自分のものになります。売却や譲渡が自由にでき、完済前でも処分できます。

3. 借入期間を長く設定できる

銀行ローンは最長10年程度の借入が可能です。月々の支払いを抑えたい場合、長期で組むことができます。

【銀行ローンのデメリット】

1. 審査が厳しい

年収200万円以上、勤続1年以上が目安です。信用情報に問題があると、ほぼ通りません。

2. 審査に時間がかかる

仮審査と本審査を合わせて、1～2週間程度かかります。急ぎの場合には不向きです。

3. 必要書類が多い

源泉徴収票、住民票、印鑑証明、車検証のコピーなど、複数の書類が必要です。準備に手間がかかります。

【自社ローンのメリット】

1. 審査が通りやすい

信用情報を照会しないため、過去に債務整理や延滞があっても審査対象です。審査通過率95%以上の実績がある販売店もあります。

2. 審査が早い

最短当日～2日で結果が出ます。急ぎで車が必要な場合に適しています。

3. 柔軟な支払いプラン

販売店が直接運営しているため、分割回数や支払額の調整が柔軟です。生活状況に合わせたプランを組めます。

【自社ローンのデメリット】

1. 総支払額が高くなる

手数料が車両価格の10～20%上乗せされるため、銀行ローンより総額が高くなります。カーマッチでも、契約前に総額を明示していますが、銀行ローンと比べると負担は大きいのが事実です。

2. 分割回数に制限がある

多くの自社ローンは24～36回程度が上限です。長期ローンを組みたい場合には不向きです。

3. 車の所有権が販売店にある

完済まで車の所有権は販売店にあります。売却や譲渡は完済後でないとできません。

こんな人には銀行ローンがおすすめ

以下に当てはまる方は、銀行ローンを検討しましょう：

• 年収200万円以上、勤続年数1年以上ある
• 過去に債務整理や延滞をしたことがない
• 総支払額を最優先で抑えたい
• 時間に余裕があり、審査を待てる

よくあるのが、「自分は審査に通らないだろう」と思い込んで、最初から銀行ローンを諦めるケースです。実は、年収や勤続年数の条件を満たしていれば、意外と通ることも多いのです。

カーマッチ東京小金井店の店長は、「まずは銀行ローンに申し込んでみて、ダメだったら自社ローンを検討する、という順番でも良い」とアドバイスしています。銀行ローンの審査に落ちても、信用情報に悪影響はないため、試してみる価値はあります。

こんな人には自社ローンがおすすめ

以下に当てはまる方は、自社ローンが現実的な選択肢です：

• 過去に債務整理や延滞があり、信用情報に不安がある
• 年収が200万円未満、または勤続年数が1年未満
• パート・アルバイトで収入が不安定
• 今すぐ車が必要で、審査を待てない

実際に、カーマッチ東京小金井店で自社ローンを利用した30代女性は、「銀行ローンに2回落ちて諦めかけていた。最初は半信半疑だったけど、自社ローンで本当に審査が通った」と話しています。

契約後、「通勤に車が使えるようになって、朝の電車の混雑から解放された。早起きしなくても間に合うようになり、生活のリズムが整った」と喜んでいました。総額は銀行ローンより高かったものの、「車を持てたこと自体が一番の価値」だと感じているそうです。

よくある失敗パターン

【総額を確認せずに契約する】

「金利0%」という言葉だけで判断し、手数料を含めた総支払額を確認しないまま契約するケースです。

必ず以下を確認しましょう：

• 車両本体価格
• 手数料・保証料の金額
• 総支払額
• 月々の支払額

カーマッチ東京小金井店では、契約前に総支払額を明示していますが、他店では曖昧にされることもあります。口頭での説明だけでなく、書面で確認することが重要です。

【自分の年収・勤続年数を正確に把握していない】

「だいたい200万円くらい」という曖昧な認識で申し込むと、審査時に矛盾が生じます。

確認すべき書類：

• 源泉徴収票(前年度の正確な年収)
• 給与明細(直近の月収)
• 雇用契約書(勤続年数の証明)

正直なところ、「少しくらい盛って申告しても大丈夫」と思う方もいますが、審査過程で必ず発覚します。虚偽申告は契約解除の原因になるため、正確に伝えましょう。

【返済負担率を無視して借りすぎる】

審査に通ったからといって、上限いっぱいまで借りると生活が苦しくなります。

返済負担率の目安は年収の25～35%以内です。しかし、余裕を持つなら25～30%以内に抑えるべきです。

例えば年収200万円の場合：

• 年収の30% = 年間60万円 → 月額5万円
• 既に携帯代・奨学金で月1万円支払い中なら、車の支払いは月4万円以内

ケースによりますが、「審査が通ったから大丈夫」と安心せず、実際の生活費を考慮して借入額を決めることが重要です。

こんな人は今すぐ相談すべき

以下に当てはまる方は、早めにカーマッチ東京小金井店へ相談することをおすすめします：

• 銀行ローンと自社ローン、どちらが自分に合うか分からない
• 銀行ローンに落ちたが、諦めきれない
• 年収や勤続年数が微妙なラインで、審査に通るか不安
• 総額を抑えたいが、信用情報に不安がある

この状態ならまだ間に合います。カーマッチ東京小金井店では、顧客の状況を丁寧にヒアリングし、最適な選択肢をアドバイスします。「とりあえず自社ローンで」と決めつけず、まずは相談してみることが大切です。

迷っているなら、電話またはウェブで無料相談してみることをおすすめします。営業時間は10:00～18:00、定休日は月曜日です。国分寺駅または武蔵小金井駅から送迎もあるため、気軽に来店できます。

よくある質問

Q1. 銀行ローンと自社ローン、どっちが総額安いですか？

A1. 銀行ローンの方が圧倒的に安いです。金利1～4%に対し、自社ローンは手数料10～20%です。

Q2. 銀行ローンの審査に落ちたら、自社ローンも無理ですか？

A2. いいえ。自社ローンは信用情報を見ないため、銀行ローンに落ちても審査対象です。

Q3. 自社ローンは金利0%なのに、なぜ総額が高いのですか？

A3. 手数料や保証料が車両価格に上乗せされるためです。金利という名目ではないだけで、実質的な負担があります。

Q4. 年収180万円でも銀行ローンは通りますか？

A4. 厳しいです。一般的な基準は年収200万円以上です。自社ローンを検討しましょう。

Q5. 自社ローンで車を買うと、所有権はいつ自分になりますか？

A5. 完済後です。それまでは販売店に所有権があります。

Q6. 銀行ローンの審査期間はどれくらいですか？

A6. 仮審査2～3日、本審査1週間程度、合計で1～2週間が目安です。

Q7. どちらのローンも組めない場合はどうすればいいですか？

A7. 頭金を増やす、保証人を立てる、収入を増やすなどの対策が必要です。

Q8. 自社ローンで借りた後、銀行ローンに借り換えできますか？

A8. 可能です。ただし、銀行ローンの審査に通る必要があります。借り換えで総額を抑えられることもあります。

Q9. 銀行ローンの金利は固定ですか、変動ですか？

A9. 銀行によります。固定金利と変動金利の両方を扱う銀行が多いです。

Q10. 自社ローンの分割回数は何回までですか？

A10. 多くは24～36回程度が上限です。長期ローンを組みたい場合は銀行ローンが適しています。

まとめ

銀行ローンと自社ローンの選び方は、自分の状況次第です。年収200万円以上で信用情報に問題がなければ銀行ローンを選び、総額を抑えることで最終的な負担を減らせます。信用情報に不安がある場合や、今すぐ車が必要な場合は、自社ローンが現実的な選択肢となり、審査通過まで最短当日～2日で結果が得られます。

総額だけでなく、月々の支払いが生活を圧迫しないかも重視することが重要です。返済負担率を25～30%以内に抑えることで、予期せぬ出費に対応できる余裕が生まれ、完済まで無理なく払い続けることができます。

どちらのローンを選ぶにしても、自分の正確な年収と勤続年数を把握し、書面で総支払額を確認してから契約することが、失敗を防ぐ唯一の方法です。

────────────────────
ローン審査に不安がある方へ
自社ローンの仕組み・メリットを分かりやすくまとめています。
▶ 自社ローンとは？初めての方にも分かりやすく徹底解説
https://car-match.jp/shopblog/posts16989/
────────────────────

カーマッチ東京小金井店
株式会社 吉田商会
〒184-0014
東京都小金井市貫井南町4丁目14-14 2F
TEL：050-1722-2359
営業時間：10:00～18:00
定休日：月曜日
最寄駅：JR中央線 国分寺駅・武蔵小金井駅（送迎あり）

公式LINEはこちら：

Instagram：
https://www.instagram.com/carmatch.koganei/

自社ローンでの中古車販売はもちろん、買取も承っております。
出張査定・査定料は無料。
小金井市・小平市を中心に、国分寺市、府中市、西東京市、武蔵野市、三鷹市、東久留米市、東大和市、日野市まで対応。
エリア外もお気軽にご相談ください。

リモート簡易査定も可能
LINEでお写真を送るだけで概算金額をお知らせします。

1. お車の写真（外装2枚以上・内装1枚以上）
2. 車検証の写真（QRコードも写るように）
3. 走行距離の写真

金額に納得いただければ、実車を見て最終金額を確定いたします。

他のお店で値がつかなかったお車や、もう売れないと諦めてしまったお車も、ぜひ当店にお任せください。
走行距離が多い、年式が古いお車でもご安心ください。お車に込められた想いを大切に、高価買取を目指します。

ディーラーの下取りよりもお得！高価買取の実績多数！！

名義変更や税金の手続きなど、面倒な手続きも全て代行いたします。