個人再生後に自社ローンで車購入！実現可能な可能性と知られざるメリット
2026/02/07
個人再生をしていても自社ローンなら車購入ができる！その可能性と利用のメリット
個人再生後でも、条件を満たせば自社ローンでの車購入は十分に可能です。ポイントは「過去の信用情報」よりも「現在の返済能力」と「誠実な情報開示」です。当店でも個人再生手続き中・完了後のお客様が、自社ローンを活用して通勤用や家族用の車を手に入れています。
【この記事のポイント】今日の要点3つ
- 個人再生後でも、自社ローンなら車購入のチャンスがある
- 審査では「支払能力」と「生活再建の計画」が重視される
- 金利や総支払額を理解して、無理のないプランを組むことが重要
この記事の結論
- 個人再生をしていても、自社ローンなら車購入は十分に実現可能です。
- 信用情報に不安があっても、現在の収入・支出バランスが整っていれば審査通過の可能性があります。
- 自社ローンは「車の販売店が独自に分割払いを組む仕組み」で、銀行や信販系ローンが難しい方の選択肢になります。
- デメリットは金利や月々の支払額が一般のマイカーローンより高くなる傾向がある点です。
- その分、車が必要な生活状況（仕事・家族・介護など）とのバランスを見ながら計画的に利用すべきサービスです。
個人再生後でも自社ローンで車購入は本当にできる？
個人再生後でも「一言で言うと、自社ローンなら車購入は可能」です。その理由は、自社ローンがクレジット会社ではなく、販売店独自の審査基準で分割払いを組む仕組みだからです。たとえばカーマッチ東京小金井店では、ブラックの方や自己破産経験者でも、現在の収入や家計状況を丁寧にヒアリングしたうえで、返済可能な範囲内のプランをご提案しています。
自社ローンとは何か？仕組みをやさしく解説
自社ローンとは「販売店が独自に行う分割払い」のことです。一般的なオートローンのように銀行や信販会社の審査を通さず、店舗が自らリスクを取ってお客様と分割契約を結びます。そのため、個人再生や債務整理の履歴があっても、現在の就業状況・勤続年数・家計の安定性などを総合的に確認しながら、支払能力があると判断できれば契約が成立するケースがあります。ブラックリストという言葉に不安を感じていたお客様が、月々2〜3万円の支払いから軽自動車を購入し、仕事復帰に成功した事例もあります。
個人再生と信用情報の関係（なぜ通常ローンは難しいのか）
最も大事なのは「個人再生中・直後は、通常のマイカーローンがほぼ通らない」という現実を知ることです。個人再生をすると、官報へ掲載されるほか、信用情報機関に事故情報として登録されるため、一定期間（一般的に5〜10年）は銀行系・信販系の審査が非常に厳しくなります。その結果、車が必要でも「ローンが組めないから仕事に行けない」という悪循環に陥る方が少なくありません。そこで、信用情報よりも現在の生活再建と支払計画を重視する自社ローンが、有力な選択肢となるのです。
当店でよくあるケースと審査のポイント
当店にご相談いただく方の中には、「個人再生の返済中だが、転職で車通勤が必須になった」「家族の送迎や介護のためにどうしても車が必要になった」といった切実なお悩みを抱えたお客様が多くいらっしゃいます。審査では、過去の延滞履歴よりも、今の収入の安定性、家賃・生活費とのバランス、同居家族の協力状況などを確認します。そのうえで、たとえば総額80万円の軽自動車を月々2万円前後、36回払いなど、現実的な支払回数に調整しながらご提案します。
個人再生中に自社ローンを利用しても大丈夫？リスクと注意点
結論から言うと「個人再生中でも利用できる場合はありますが、慎重な判断が必要」です。理由は、個人再生手続きは生活の再建を目的としており、新たな債務が増えすぎると再生計画そのものが崩れてしまう可能性があるからです。特に、月々の返済額が個人再生の返済と合わせて家計を圧迫しすぎないかどうかは、必ずチェックすべきポイントです。
個人再生中に車が必要になる典型パターン
「生活や仕事に直結するケース」が多いです。たとえば、郊外への転職で車通勤が必須になった、子どもの保育園送迎に車が必要になった、親の通院や介護のために公共交通機関だけでは間に合わないなどの事情があります。こうした状況では、車があるかどうかが収入の安定や家族の生活に直結します。自社ローンは「どうしても必要な車」を現実的な条件で用意するための手段として、実務上よく選ばれています。
返済計画で絶対に守りたい3つのポイント
自社ローンを利用する際に最も大事なのは「家計全体のバランスを崩さないこと」です。具体的には、以下の3点です。
- 手取り収入の中で、すでに返済しているローン（個人再生の返済を含む）と合わせて返済比率が高くなりすぎないか
- 突発的な出費（修理・車検・保険）にも対応できる生活防衛費が残るか
- 返済期間を長くしすぎて総支払額が膨らみすぎないか
これらを事前にシミュレーションしながら、月々1〜3万円程度で無理なく払えるラインを一緒に探っていきます。
司法書士や弁護士への相談と当店の連携スタンス
当店の立場からは「個人再生中の方は、必ず担当の司法書士・弁護士にも相談すべき」とお伝えしています。再生計画に悪影響が出ないよう、専門家の視点で新たなローンの是非を判断してもらうことが重要だからです。そのうえで、自社ローンが適切と判断された場合には、再生計画の返済額と新たな車の支払額を合わせたトータルバランスを重視して、車種や支払回数をご提案します。
個人再生後に自社ローンで車を持つメリット・デメリット
「メリットは生活再建のスピードアップ、デメリットは支払負担と金利」です。自社ローンを活用することで、公共交通機関では通いにくい職場への転職が可能になったり、家族の生活の質を大きく向上させたりできる一方で、一般ローンより高めの金利や支払総額を受け入れる必要があります。当店では、これらのメリット・デメリットを率直にご説明したうえで、ご本人に合うかどうかを一緒に検討します。
メリット① 仕事・収入のチャンスが広がる
自社ローンの最大のメリットは「働ける範囲が一気に広がること」です。個人再生後は、収入を安定させることが何より大切ですが、職場の選択肢が電車やバスだけに限られてしまうと、就業先がかなり狭まってしまいます。車を手に入れることで、郊外の工場勤務や配送業、訪問型のサービス業など、車が必須の仕事にも挑戦できるようになります。当店でも、車を購入してから月収が数万円アップし、その結果として個人再生の返済もスムーズに進んだお客様の事例があります。
メリット② 家族の生活の質が上がる
もう一つの大きなメリットは「家族の移動が楽になること」です。小さなお子様がいるご家庭では、雨の日や夜間の送り迎えが大きな負担になりますし、高齢のご両親がいる場合も、病院通いに車があるかどうかで負担が大きく変わります。軽自動車やコンパクトカーを自社ローンで購入し、月々1〜2万円台に抑えたプランでも、生活の安心感は大きく変わります。経済的な再出発の段階だからこそ、ストレスを減らすための投資として車を選ばれる方も多いです。
デメリットと注意すべきトラブル事例
とはいえ、自社ローンにはデメリットもあります。一般的に金利が高めに設定されるため、同じ車両本体価格でも総支払額は銀行系ローンより増える傾向があります。また、無理な予算で契約してしまい、後から家計が苦しくなって延滞してしまうトラブルも見られます。中古車特有のリスクとして、購入後のメンテナンス費用や車検代が想定より高くなるケースもあるため、車両価格だけでなく「維持費」も含めたトータルコストを一緒に考えることが重要です。
よくある質問
個人再生後でも自社ローンで車は買えますか？
買える可能性は高いです。現在の収入や支出バランスが安定していれば、信用情報に不安があっても審査通過のチャンスがあります。
個人再生中に自社ローンを組んでも問題ありませんか？
場合によっては可能ですが、慎重な判断が必要です。再生計画に影響しないか、担当の司法書士・弁護士に必ず確認することをおすすめします。
自社ローンの審査では何を見られますか？
主に現在の返済能力が重視されます。具体的には、収入の安定性、勤務形態、家賃や生活費、既存のローン返済状況などを総合的に確認します。
通常のマイカーローンと自社ローンの違いは何ですか？
通常ローンは銀行や信販会社の審査を通しますが、自社ローンは販売店が独自に分割契約を行います。そのため、信用情報に不安がある方でも利用しやすい特徴があります。
月々の支払額はどのくらいを目安にすべきですか？
手取り収入の中で、他のローンも含めた返済額が25〜30％を超えない範囲が一つの目安です。無理なく生活費と貯蓄を維持できるラインで設定することが大切です。
頭金がなくても自社ローンは利用できますか？
頭金なしでもご利用いただける場合があります。ただし、頭金を入れた方が月々の負担が下がり、審査上もプラスに働きやすい傾向があります。
車の選び方で気をつけるポイントは？
「本当に必要なサイズと用途」に絞ることが重要です。維持費が安い軽自動車やコンパクトカーを選ぶことで、保険料や燃料費も抑えられます。
延滞してしまった場合はどうなりますか？
延滞が続くと契約上のペナルティが発生し、最悪の場合は車両の引き揚げとなることもあります。支払いが難しくなりそうな時点で早めに相談することが大切です。
カーマッチ東京小金井店に相談するメリットは？
自社ローンに特化した店舗として、ブラックの方や債務整理中の方の相談実績が豊富です。軽自動車の在庫も多く、予算に合わせた提案がしやすい点が強みです。
まとめ
- 個人再生後でも、自社ローンなら条件次第で車購入は十分に可能です。
- 自社ローンは信用情報よりも「現在の返済能力」と「生活再建の計画」を重視する仕組みです。
- 仕事や家族の事情で車が必要な場合、メリットとデメリットを理解したうえで、自分に合った予算と車種を選ぶことが重要です。
- 個人再生中・後の方は、担当の専門家に相談しながら、自社ローンを無理なく活用することをおすすめします。
- 不安や疑問があれば、まずは相談だけでも歓迎ですので、カーマッチ東京小金井店までお気軽にお問い合わせください。
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ローン審査に不安がある方へ自社ローンの仕組み・メリットを分かりやすくまとめています。
▶ 自社ローンとは？初めての方にも分かりやすく徹底解説
https://car-match.jp/shopblog/posts16989/
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