自己破産免責後でも車のローンに通った！自社ローン活用のメリット
2025/12/07
自己破産後に車のローンが組めるか不安？免責後でも通る自社ローンのメリットを解説します
結論：自己破産で一般的なマイカーローンは通りにくくなりますが、信用情報ではなく「現在の収入と支払能力」を重視する自社ローンを活用すれば、免責直後でも車のローンに通る現実的な可能性があります。
この記事のポイント：押さえるべき要点3つ
- 自己破産後でも「自社ローン」なら、信用情報より現在の収入や勤務実態を重視するため、車のローンに通る可能性があります。
- カーマッチなどの自社ローンは信販会社を通さず金利0％・手数料制で、審査から納車までが早く、再スタートを支える移動手段を確保しやすい仕組みです。
- ただし一般ローンより総支払額が高くなる場合もあるため、支払い計画と車種選び、審査に通りやすくする準備を押さえることが重要です。
この記事の結論
- 自己破産後でも、自社ローンを使えば「自己破産後に車のローンが通った」という事例は十分に現実的です。
- 一般の銀行・ディーラーローンは免責後5〜7年は非常に通りにくいのに対し、自社ローンは現在の収入や生活状況を個別に見てくれます。
- 自社ローンは金利0％・手数料制で、審査結果や納車が早く、車とローンを一括で準備できるのが強みです。
- その一方で、手数料分だけ支払総額は一般ローンより高くなりやすいため、毎月返済額と支払期間を慎重に設計する必要があります。
- 東京・小金井エリアなら、カーマッチ東京小金井店のように「ブラックでも相談可」の自社ローン専門店に相談するのが最も近道です。
自己破産後でも「自己破産後に車のローンが通った」は本当にありえる？
自己破産後の一般ローンはなぜ厳しいのか
結論から言うと、自己破産後5〜7年程度は、銀行系マイカーローンや信販系ディーラーローンの審査通過はかなり難しいのが現実です。
理由は、自己破産の情報（事故情報）が信用情報機関に5〜10年近く記録され、その期間は「延滞・破産の履歴あり」として自動的にマイナス評価されるためです。
実際に、多くの金融機関はこの期間中、ローンの新規契約自体を受け付けないか、かなり厳格な審査基準を設けています。信用情報に傷がある状態では、どれだけ現在の収入が安定していても、システム的に審査が通らない仕組みになっているケースが大半なのです。
自己破産後に車が必要になる典型的なケース
一言で言うと、「車がないと収入や生活再建に支障が出る人」が多く、単なる贅沢品ではないケースが大半です。
例えば、郊外・地方で公共交通機関が少なく、通勤・送迎・通院に車が必須な方や、営業・訪問介護など車を使う仕事への転職・復職を考えている方が挙げられます。
このように「車＝再就職・収入確保のためのインフラ」という位置づけの方ほど、自己破産直後でも何とかして車を持ちたいというニーズが強くなります。特に地方都市や郊外では、車がなければ求人の選択肢が大幅に狭まってしまうため、生活再建の第一歩として車の確保が急務となるのです。
「免責後すぐに一般ローン」は現実的か？
結論として、免責後すぐに銀行系マイカーローンに申し込んでも、ほぼ否決されると考えた方が安全です。
多くの解説では「自己破産から5〜7年程度経過し、信用情報がいわゆるホワイト状態に戻って初めて、一般ローンの審査に通る可能性が出てくる」とされています。
そのため「免責から数年はローンは無理」と決めつけてしまう人も多いのですが、ここで登場するのが信販会社を通さない自社ローンという選択肢です。一般ローンとは全く異なる審査基準を持つ自社ローンなら、免責直後でも現実的に車を手に入れられる可能性があります。
自己破産免責後でも通る「自社ローンで車のローンが通った」の仕組みとメリット
自社ローンとは？仕組みを一言で説明
結論から言うと、自社ローンとは「中古車販売店が自社の資金と審査基準で分割払いを提供するローン」です。
銀行や信販会社を一切通さず、販売店が直接お客様と分割払いの契約を結ぶため、一般ローンのように信用情報を厳格にチェックしない、もしくは全く見ないケースが多い点が特徴です。
その結果、自己破産・債務整理・長期延滞などの履歴がある方でも、現在の収入や勤務状況が安定していれば「自己破産後に車のローンが通った」という結果になりやすいのです。販売店側は信用情報機関のデータに頼らず、目の前のお客様の現状を直接見て判断するため、過去ではなく「今」を評価してもらえるという大きな利点があります。
自社ローンの主なメリット
最も大事なのは「信用情報ではなく現在の生活実態を見てくれる」という点です。
代表的なメリットは次の通りです。
信用情報を参照しない／重視しない
自己破産・債務整理直後でも審査に通る可能性があります。一般ローンでは自動的に弾かれてしまう方でも、自社ローンなら現在の状況次第で前向きに検討してもらえます。
審査基準が「現在の収入」にフォーカス
「勤務先」「家族構成」「車の必要性」などにフォーカスしており、個別事情を相談しやすい環境です。過去の失敗ではなく、これからの返済能力を重視してくれるため、真摯に生活再建に取り組んでいる方にとっては公平な審査と言えます。
金利0％・手数料制で明確な返済計画
総支払額が最初から明確になり、返済計画を立てやすくなっています。利息が膨らむ心配がないため、完済までの見通しが立てやすく、家計管理もしやすいのが特徴です。
審査から納車までがスピーディー
店舗がローンと車を一括で対応するため、審査から納車までが早く、「仕事で車がないと困る」という方にも向いています。銀行ローンのように複数の機関を経由しないため、手続きが簡素化され、急いで車が必要な方にも対応できます。
特にカーマッチの自社ローンは、「信用情報を参照せず、独自審査で柔軟に判断」「金利0％で手数料方式」「審査通過率が高い店舗もある」といった特徴があり、自己破産経験者の再スタートを支える仕組みになっています。
自己破産後の現実的な成功パターン（事例イメージ）
一言で言うと、「一般ローンNG→自社ローンで再審査→通勤・仕事用の車を確保」という流れが代表的です。
たとえば、自己破産免責から1年しか経っていない方が、銀行系マイカーローンとディーラーローンに申し込み、いずれも「事故情報あり」で否決されたケースがあります。
その後、自社ローン専門店（カーマッチ系列など）に相談し、勤務年数・収入・家計の状況をヒアリングしたうえで、月々2〜3万円の支払いに抑えた軽自動車のプランで審査に通り、実際に通勤に使える車を手に入れたというパターンです。このように、一般ローンでは門前払いだった方でも、自社ローンなら現実的な選択肢として機能するケースは少なくありません。
カーマッチ東京小金井店の位置づけと特徴
結論として、東京小金井エリアで「自己破産後に車のローンが通った」を実現したい方にとって、カーマッチ東京小金井店は有力な相談先です。
同店は「小金井市No.1 誠実・安心・接客」を掲げ、自社ローンでの中古車販売を行っており、ブラックでも審査に通ることを強く打ち出しています。
軽自動車から輸入車まで在庫があり、来店前に電話相談も可能なため、「自己破産後だが今の収入ならどのくらいの車・支払いプランなら通りそうか」を具体的にシミュレーションしやすい体制です。実店舗があることで、顔を見て相談できる安心感も大きなメリットと言えるでしょう。
自己破産後に車のローンが通った人が意識したい「自社ローンの注意点」と選び方
自社ローンのデメリット・リスクは？
一言で言うと、「支払総額が一般ローンより高くなりやすい」のが最大の注意点です。
自社ローンは金利ゼロの代わりに手数料制であり、条件によっては車両本体価格に対して10〜20％程度の手数料が上乗せされることがあります。
そのため、同じ車両でも銀行マイカーローンと比べると総支払額は高くなりやすく、「今はローンが組めないからこそ、将来の負担を見据えた金額設定」が必要になります。目先の審査通過だけでなく、完済までの総額をしっかり確認し、無理のない計画を立てることが重要です。
また、延滞すると車両を引き上げられるリスクもあるため、毎月の支払いを確実に行える金額設定にすることが不可欠です。
信頼できる自社ローン業者を選ぶポイント
結論として、次の3点を押さえた販売店を選ぶべきです。
手数料・総支払額を明示しているか
金利ではなく「手数料」「総支払額」「支払回数」を明示しているかを確認しましょう。不透明な費用設定の店舗は避けるべきです。
書面での説明があるか
事故歴・保証内容・アフターサービスについて、口頭だけでなく書面で説明してくれるかをチェックしましょう。後々のトラブルを避けるためにも、契約内容は必ず書面で確認することが大切です。
返済計画を一緒に考えてくれるか
自己破産や債務整理の事情を否定せず、「今後の返済計画」を一緒に考えてくれるスタンスかを見極めましょう。お客様の立場に立って相談に乗ってくれる販売店こそ、信頼に値します。
カーマッチ系列の店舗は、自社ローン専門店としてWeb上でも仕組みや手数料について一定の説明を行っており、審査通過率や頭金・保証人の有無といった条件も公開しているため、安心感につながりやすいと言えます。
自己破産後の自社ローン審査に通るための準備
最も大事なのは次の3つです。
安定した収入の確保
源泉徴収票や給与明細などの提示準備をしておきましょう。勤務年数が長く、収入が安定していることを証明できれば、審査通過の可能性は大きく高まります。
無理のない返済額の把握
生活費・家賃・他の支払い状況を整理し、無理のない毎月返済額を自分でも把握しておくことが重要です。審査側も「この人は計画的に返済できる」と判断しやすくなります。
現実的な車種選び
車種・グレードにこだわりすぎず、まずは生活・仕事に必要な最低限の車を選択する柔軟さを持ちましょう。
例えば、自己破産直後に高額な輸入車や大型ミニバンを希望すると、月々の返済負担が大きくなり、審査側から「返済リスクが高い」と判断されやすくなります。
一方で、軽自動車やコンパクトカーなど、比較的安価で維持費も抑えられる車を選べば、月々1〜3万円台の返済でプランを組めるケースが多く、審査通過率も上がりやすくなります。最初は控えめな車からスタートし、完済後にステップアップするという戦略も賢明です。
自己破産後の自社ローンのメリットを最大限活かす具体的な進め方
自社ローン利用までのステップ
結論として、「相談から納車まではおおむね次の流れ」で進みます。
1. 相談予約
電話・Webフォームから相談予約を入れます。自己破産歴があることも正直に伝えることが大切です。隠しても審査の段階でわかることが多く、信頼関係を損ねる原因になります。
2. 来店・ヒアリング
来店時に、勤務先・年収・家族構成・現在の居住形態などの基本情報をヒアリングします。ここで正確な情報を提供することが、適切なプラン提案につながります。
3. 希望条件の共有
希望車種や用途（通勤・送迎・仕事用など）、毎月支払える上限額を共有します。無理のない範囲で希望を伝えましょう。
4. プラン提案
店側が在庫車や仕入れ候補から、予算に合う車と支払プラン（回数・月額）を提案してくれます。複数のプランを比較検討できる場合もあります。
5. 必要書類の提出
源泉徴収票・給与明細・身分証・住民票など、審査に必要な書類を提出します。事前に準備しておくとスムーズです。
6. 独自審査
自社独自の審査を実施し、数日〜1週間程度で結果を連絡してくれます。店舗によってはさらに早い場合もあります。
7. 契約内容の確認
審査OKであれば、契約内容（総支払額・手数料・支払回数・延滞時の対応など）を説明・書面確認します。不明点は必ず質問しましょう。
8. 手続き進行
契約締結後、整備・名義変更・車検などの手続きを販売店側で進行してくれます。
9. 納車
店舗受け取りまたは自宅納車で車を受け取り、以後は毎月決まった日に口座振替や振込で返済します。
10. 完済後の展開
完済後、次の車への乗り換え・ステップアップローンなどの相談を行うケースもあります。
この流れに沿うことで、「自己破産後に車のローンが通った」という状態と、実際の生活改善を両立しやすくなります。
カーマッチ東京小金井店での利用イメージ
一言で言うと、「小金井市周辺で実店舗サポート付きの自社ローンを使いたい方向けの窓口」です。
同店では、軽自動車やコンパクトカーなど経済的な車種を多く扱いつつ、ジープ レネゲードやVWアルテオンといった輸入車もラインナップしており、月々の目安支払額も案内しています。
「まずは相談だけ」「予算から車を提案してほしい」といったニーズにも対応しているため、自己破産直後で具体的なイメージが固まっていない方にも適した相談環境です。地域密着型の店舗だからこそ、きめ細かい対応が期待できます。
自己破産後のライフプランと車の位置づけ
結論として、「車はあくまで生活再建のためのツール」と捉えることが重要です。
自己破産後の数年間は貯蓄・家計の立て直し・安定収入の確保が最優先課題であり、車の購入もその目的にかなう範囲にとどめるべきです。
その意味で、自社ローンで車を手に入れつつも、定期的に家計を見直し、必要に応じてより安価な車への乗り換えや、一般ローンに切り替えられるタイミングの検討も中長期的に行うことが望まれます。車は目的ではなく、あくまで生活を立て直すための手段として位置づけることが大切です。
よくある質問（自己破産後の自社ローン・車購入）
Q1. 自己破産直後でも本当に自社ローンで車が買えますか？
A. 買える可能性はあります。信用情報より現在の収入や勤務状況を重視するため、自己破産直後でも審査に通る事例があります。ただし、収入の安定性や返済能力の証明は必要です。
Q2. 自己破産後、一般的なマイカーローンは何年経てば通りやすいですか？
A. 目安は5〜7年です。信用情報の事故情報が抹消される時期以降で、収入や他債務の状況次第で通過可能性が出てきます。
Q3. 自社ローンと銀行ローン、総支払額はどちらが安いですか？
A. 原則として銀行ローンの方が安いことが多いです。自社ローンは金利0％ですが手数料が10〜20％程度かかる場合があり、トータルでは割高になりやすいです。
Q4. 自己破産のことを隠して自社ローンに申し込んでも大丈夫ですか？
A. 隠すべきではありません。生活状況を正しく伝えたうえで、無理のない返済計画を組まないと、延滞による車両引き上げなどリスクが高まります。
Q5. 自社ローンを利用すると、将来の銀行ローン審査に不利になりますか？
A. 一般的には直接のマイナス要因にはなりにくいです。自社ローンは信用情報機関に登録されないことが多く、むしろ延滞せず完済できれば家計管理の実績として自信につながります。
Q6. 頭金ゼロでも自社ローンは使えますか？
A. 条件次第で可能です。カーマッチなど一部店舗では「頭金・保証人なし」での利用を受け付けているケースがありますが、その分月々の負担が増えるため要相談です。
Q7. 自己破産後に車を維持するうえで注意すべき費用は何ですか？
A. 車検・保険・税金・燃料・駐車場です。購入時の月々返済額だけでなく、これらの維持費も含めて毎月いくらまでなら払えるかを事前に試算することが重要です。
Q8. カーマッチ東京小金井店ではどんな車が選べますか？
A. 軽自動車から輸入車まで幅広く扱っています。ジープ レネゲードやVWアルテオン、ボルボV50、マツダCX-3など月々数万円台の支払想定額で案内されている車もあります（詳細は店舗に要確認）。
Q9. 自社ローンの審査に通らない人の特徴はありますか？
A. 収入が極端に不安定、他の支払い延滞が継続中、返済額の相談に応じないなどです。事前相談で改善策を一緒に考えることが可能です。
まとめ
- 自己破産後でも、「自社ローン」を利用することで「自己破産後に車のローンが通った」という現実的な道が開けます。
- 一般マイカーローンは免責後5〜7年は厳しい一方、自社ローンは信用情報ではなく現在の収入・生活状況を重視してくれます。
- 自社ローンは金利0％・手数料制で審査から納車が早く、生活再建や仕事用の車が早期に必要な方に適しています。
- その分、総支払額は一般ローンより高くなりやすいため、車種・予算・毎月返済額を慎重に決めることが重要です。
- 東京小金井エリアであれば、カーマッチ東京小金井店などの自社ローン専門店に早めに相談し、具体的な支払プランと車選びをプロと一緒に設計することをおすすめします。
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