自己破産後でも車のローンは組める？諦める前に知っておきたい自社ローンという選択肢

自己破産後に車が必要になる現実とは？

「自己破産してしまったけれど、どうしても車が必要…」そんな切実な悩みを抱えている方は少なくありません。通勤、子どもの送迎、介護、買い物など、現代の生活において車は単なる贅沢品ではなく、生活必需品となっているケースが多いのです。

実際に、過去に債務整理や自己破産を経験された方からは「銀行のオートローンを断られた」「ディーラーローンの審査に通らない」という声が数多く寄せられます。しかし、信用情報に傷があるからといって、車を持つことを完全に諦める必要はありません。

現在、安定した収入があり、毎月の支払い能力がある方にとって、自社ローンという選択肢が大きな希望となっています。一般的な金融機関とは異なる独自の審査基準により、過去ではなく「今の支払い能力」を重視するこの仕組みは、多くの方の新しいスタートを支えています。

自己破産後に車を購入された方の中には「低燃費のプリウスを手に入れて、維持費も抑えながら快適なドライブを楽しんでいる」というケースもあります。このように、適切な選択肢を知ることで、信用情報という壁を乗り越えることができるのです。

自己破産とは？車のローンにどう影響するのか

自己破産が信用情報に与える影響

自己破産とは、借金の返済が困難になった際に裁判所を通じて債務を免除してもらう法的手続きです。この手続きを行うと、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に事故情報として記録され、一般的に5年から10年間は情報が残ります。

この信用情報の記録により、以下のような影響が生じます。

• 銀行系オートローンの審査通過が極めて困難
• クレジットカードの新規発行が制限される
• ディーラーローンなど信販系ローンの利用が難しい
• 住宅ローンや教育ローンの審査にも影響

特に車のローンに関しては、多くの金融機関が信用情報を厳格にチェックするため、自己破産の記録があると審査で自動的に弾かれてしまうケースがほとんどです。

なぜ安定収入があってもローンが通らないのか

「現在は正社員として働いており、月収も30万円以上ある」「債務整理後、きちんと生活を立て直して5年経過した」という状況でも、信用情報に傷がある限り、従来の金融機関は過去の履歴を重視して審査を行います。

これは金融機関のリスク管理上の判断であり、個人の現在の返済能力よりも、過去の返済実績を優先するシステムになっているためです。その結果、「決して低所得ではないのに車が買えない」という矛盾した状況が生まれてしまうのです。

自社ローンとは？一般的なオートローンとの違い

自社ローンの仕組みをわかりやすく解説

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いシステムです。一般的な金融機関を介さず、販売店が直接お客様と契約を結ぶため、信用情報機関への照会を必要としないことが最大の特徴です。

具体的には、以下のような流れになります。

1. 販売店に車の購入を相談
2. 販売店独自の基準で審査（現在の収入、勤務先、支払い計画など）
3. 審査通過後、分割払いの契約を締結
4. 車両を購入し、毎月販売店に支払い
5. 完済後に車の所有権が移転

この仕組みにより、過去の信用情報に左右されることなく、現在の経済状況に基づいた柔軟な審査が可能となります。

一般的なオートローンと自社ローンの比較表

この表からわかるように、自社ローンは信用情報に傷がある方にとって非常に有効な選択肢となります。

自社ローンのメリットは？

自社ローンには以下のようなメリットがあります。

• 過去の信用情報を気にせず審査が受けられる：自己破産、任意整理、個人再生などの履歴があっても申し込み可能
• 審査スピードが速い：金融機関を介さないため、最短で即日審査結果がわかる
• 現在の状況を総合的に判断：勤務先、勤続年数、家族構成なども考慮した柔軟な審査
• 保証人不要のケースが多い：店舗によっては保証人なしで契約できる
• 手続きが比較的簡単：複雑な書類準備が少なく、初めての方でも安心

実際に自社ローンを利用した方からは「銀行で断られて諦めていたが、親身に相談に乗ってもらえた」「こまめに連絡をくれて、準備もスムーズだった」という声が多く寄せられています。

自社ローンのデメリットと注意点

一方で、自社ローンには以下のような注意点もあります。

• 車両価格に手数料が含まれている：金利はないものの、総支払額は高めになる傾向
• 完済まで所有権は販売店にある：ローン期間中は名義変更ができない
• 頭金が必要なケースが多い：車両価格の10〜30%程度を求められることがある
• 販売店によって条件が異なる：審査基準や支払い条件は店舗ごとに違う

これらのデメリットを理解した上で、現在の自分の状況に合っているかを判断することが重要です。特に「すぐに車が必要」「銀行ローンが使えない」という方にとっては、デメリットを上回るメリットがあると言えるでしょう。

自己破産後に車のローンを組む際の具体的な手順

ステップ1：自分の現在の状況を整理する

自社ローンの審査では、以下の項目が重視されます。

• 現在の月収と手取り額
• 勤務先と勤続年数
• 毎月の固定支出（家賃、光熱費、通信費など）
• 家族構成と扶養人数
• 他に返済中のローンの有無

これらを事前に整理しておくことで、販売店との相談がスムーズに進みます。特に「月にいくらなら無理なく支払えるか」を明確にしておくことが大切です。

ステップ2：必要書類を準備する

一般的に以下の書類が必要となります。

• 運転免許証などの本人確認書類
• 収入証明書（給与明細2〜3ヶ月分、源泉徴収票など）
• 住民票
• 印鑑証明書
• 在職証明書（勤務先が発行）

販売店によって必要書類は異なるため、事前に確認しておくとスムーズです。

ステップ3：販売店に相談する

自社ローン専門の販売店に電話またはLINEで問い合わせを行います。この際、以下のポイントを伝えると話が早く進みます。

• 過去に自己破産や債務整理の経験があること
• 現在の収入と雇用形態
• 希望する車種や予算
• 毎月の支払い可能額

誠実に状況を伝えることで、最適なプランを提案してもらえます。「信用情報に傷があることを隠さずに相談したところ、親身になって対応してくれた」という体験談も多くあります。

ステップ4：審査と車両選び

審査が通過したら、予算と希望に合った車両を選びます。ここで重要なのが、購入後の維持費も考慮することです。

例えば、ハイブリッド車のプリウスなら低燃費で維持費を抑えられますし、軽自動車なら税金や保険料が安くなります。「せっかく車を手に入れたのに、ガソリン代や税金で家計が苦しくなった」という失敗を避けるため、販売店のスタッフに維持費についても相談しましょう。

ステップ5：契約と納車

契約内容をしっかり確認し、納得した上で契約を結びます。特に以下の点は必ず確認してください。

• 総支払額と月々の支払額
• 支払い期間
• 遅延した場合のペナルティ
• 車検や修理時のサポート内容
• 任意保険の加入条件

納車後は、「今年の夏はこの車でたくさん出かけたい」という前向きな気持ちで、新しいカーライフをスタートできます。

よくある質問：自己破産後の車ローンについて

Q1：自己破産から何年経てば通常のオートローンが組めますか？

結論：一般的に5年から10年が目安とされています。

理由：信用情報機関によって情報保持期間が異なり、CICやJICCでは約5年、全国銀行個人信用情報センター（KSC）では最長10年間記録が残るためです。

手順：自己破産から一定期間経過したら、信用情報機関に開示請求を行い、事故情報が消えているか確認することができます。情報が消えていれば、通常のオートローン審査も受けられる可能性が高まります。

具体例：自己破産から7年経過した方が、念のため信用情報を開示したところ記録が残っておらず、ディーラーローンの審査に無事通過したというケースがあります。

注意点：情報が消えていても、過去に取引があった金融機関には社内記録が残っている場合があり、その金融機関では審査が通りにくいことがあります。

Q2：自社ローンの審査に落ちることはありますか？

結論：はい、自社ローンでも審査に落ちるケースはあります。

理由：自社ローンは信用情報を重視しないものの、現在の支払い能力を慎重に判断するためです。収入に対して支払額が高すぎる場合や、現在も他のローン返済で家計が圧迫されている場合は審査が通らないことがあります。

手順：まず自分の収支を見直し、月々いくらなら無理なく支払えるかを計算します。一般的には、月収の3分の1以下の支払額が目安です。その上で、頭金を増やす、支払い期間を延ばす、車両価格を下げるなどの調整を行います。

具体例：当初100万円の車を希望していた方が、審査の結果、月々の支払い負担を考慮して70万円の車に変更したところ、無事に契約できたというケースがあります。

注意点：複数の自社ローン販売店に同時に申し込むと、各店舗に誠実さが伝わらない可能性があります。まずは1店舗に真摯に相談することをおすすめします。

Q3：車のローン審査が甘いところはどこですか？

結論：「審査が甘い」という表現は適切ではありませんが、自社ローン専門店は一般的な金融機関と異なる基準で審査を行います。

理由：自社ローンは過去の信用情報ではなく、現在の収入や勤務状況、家族構成などを総合的に判断するため、信用情報に傷がある方でも審査を受けられる可能性が高いのです。

手順：まず「自社ローン 専門」「自社ローン 地域名」などで検索し、実績のある販売店を探します。次に、口コミや評判を確認し、親身に相談に乗ってくれる店舗を選びます。そして、正直に自分の状況を伝えて相談することが重要です。

具体例：あま市、津島市、弥富市、愛西市など愛知県稲沢市周辺には、自己破産後の方でも車を購入できた実績が豊富な自社ローン専門店があります。

注意点：「審査が甘い」と謳う業者の中には、法外な手数料を請求する悪質業者も存在します。契約前に総支払額や条件をしっかり確認し、不明点があれば納得するまで質問することが大切です。

Q4：任意整理と自己破産ではローンの通りやすさに違いはありますか？

結論：一般的な金融機関では両者ともに審査が厳しくなりますが、自社ローンでは大きな違いはありません。

理由：銀行やディーラーローンでは、任意整理も自己破産も「事故情報」として扱われるため、どちらも審査通過が困難です。しかし自社ローンでは、過去の債務整理の種類よりも、現在の収入と支払い能力を重視します。

手順：どちらのケースでも、まず現在の収支状況を整理し、無理のない支払い計画を立てます。その上で、自社ローン専門店に正直に状況を伝えて相談します。

具体例：任意整理から3年経過した方と、自己破産から2年経過した方が、同じ販売店で同時期に車を購入できたというケースがあります。どちらも現在の収入が安定しており、支払い能力があると判断されたためです。

注意点：債務整理中（手続き進行中）の場合は、完了してからの方が審査に通りやすくなります。また、弁護士や司法書士に相談している場合は、車の購入についても事前に相談しておくと安心です。

Q5：自社ローンで購入した車の保険はどうなりますか？

結論：通常通り任意保険に加入する必要があり、むしろ加入が契約条件となることが多いです。

理由：自社ローンでは完済まで車の所有権が販売店にあるため、万が一の事故や車両損害に備えて、しっかりとした補償内容の保険加入が求められます。

手順：販売店が提携している保険代理店を紹介してもらうか、自分で保険会社を探して加入します。車両保険付きのプランを求められることが多いため、複数の保険会社で見積もりを取り、適切なプランを選びます。

具体例：初めて車を購入する方で保険の知識がなかった場合でも、販売店のスタッフが丁寧に保険内容を説明し、適切なプランを紹介してくれたというケースがあります。

注意点：保険料も毎月の固定費として計算に入れる必要があります。車両保険を付けると保険料が高くなるため、月々の支払額とのバランスを考えて判断しましょう。

実際に自己破産後に車を購入した方の体験談

ケース1：安定収入があるのに審査が通らなかった方の事例

正社員として働き、月収も30万円以上ある方でしたが、数年前の自己破産により銀行のオートローンが利用できず困っていました。通勤に車が必須で、レンタカーやカーシェアリングでは費用がかさんでしまう状況でした。

自社ローン専門店に相談したところ、現在の収入と勤続年数を評価され、希望していたハイブリッド車のプリウスを購入することができました。「低燃費で静かな走りが魅力的」と大変満足され、維持費も抑えられて家計にも優しいと喜んでいらっしゃいます。

この方は「決して低所得ではないのに、過去のせいで車が買えないという矛盾した状況から抜け出せた」と話し、今では休日のドライブを楽しんでいるそうです。

ケース2：シングルマザーで任意整理後の方の事例

子どもの送迎と仕事のため、どうしても車が必要だったシングルマザーの方。任意整理の経験があり、通常のローンは組めない状況でしたが、パートとして安定した収入を得ていました。

自社ローン専門店では、現在の収入と支出のバランス、そして車の必要性を総合的に判断し、軽自動車の購入をサポート。月々の支払額を抑えたプランを提案し、無理なく返済できる契約を結ぶことができました。

「子どもを雨の日でも安全に送迎できるようになった」「買い物も楽になり、生活の質が上がった」と、車を手に入れたことで生活が大きく改善されたそうです。

ケース3：事故で車を失い、再度購入した方の事例

以前に自社ローンで車を購入し、順調に返済していた方が、不運にも事故で車が廃車となってしまいました。ローンは保険で完済できましたが、再び車が必要になり、同じ販売店に相談しました。

以前の返済実績が評価され、迅速に審査が通り、新しい車を購入することができました。「困ったときに頼れる存在があるのは本当に安心」と、長期的な信頼関係を築けたことに感謝されています。

このケースは、自社ローンが単なる一度きりの取引ではなく、お客様のカーライフ全体をサポートするパートナーとして機能することを示しています。

自己破産後でも購入しやすい車種の選び方

維持費を抑えられるハイブリッド車

自己破産後に車を購入する際は、購入価格だけでなく維持費も重要な検討ポイントです。ハイブリッド車、特にプリウスやアクアなどは燃費性能が高く、ガソリン代を大幅に節約できます。

例えば、月に1000km走行する場合、通常のガソリン車（燃費15km/L）とハイブリッド車（燃費30km/L）では、年間で約10万円以上の差が出ることもあります。ローン返済中はこの差が家計に大きく影響するため、長期的な視点で車種を選ぶことが賢明です。

実用性の高いミニバン

家族が多い方や、車椅子の使用が必要な方には、ヴォクシー、ノア、セレナなどのミニバンが適しています。広い室内空間と乗り降りのしやすさが魅力で、日常の送迎から旅行まで幅広く活用できます。

特に介護が必要な家族がいる場合、車の選択は生活の質に直結します。過去には自己破産後に車椅子を使用する娘さんのためにアルファードを購入され、「本当に助かった」と感謝されたケースもあります。

経済的な軽自動車

月々の支払額を最小限に抑えたい方には、N-BOX、タント、スペーシアなどの軽自動車がおすすめです。車両価格が手頃なだけでなく、税金、保険料、車検費用などのランニングコストも大幅に抑えられます。

軽自動車は「小さくて不便」というイメージがあるかもしれませんが、最近の軽自動車は室内空間が広く、安全性能も高いため、十分に実用的です。

まとめ：過去に縛られず、新しいカーライフを始めよう

自己破産や任意整理の経験があるからといって、車を持つことを諦める必要はありません。自社ローンという選択肢を知ることで、多くの方が新しいカーライフをスタートさせています。

重要なポイントは以下の通りです。

• 自社ローンは過去の信用情報ではなく、現在の支払い能力を重視する
• 安定した収入があれば、審査通過の可能性は十分にある
• 購入後の維持費も考慮して、自分に合った車種を選ぶ
• 誠実に状況を伝え、親身に相談に乗ってくれる販売店を選ぶ

「決して低所得ではないのに車が買えない」という矛盾した状況から抜け出し、低燃費のプリウスで家族とのドライブを楽しんでいる方、軽自動車で子どもの送迎が楽になった方、ミニバンで介護の負担が軽減された方など、自社ローンによって生活の質が向上した事例は数多くあります。

過去は変えられませんが、未来は自分で切り開くことができます。車が必要なのに信用情報の壁に直面している方は、まず一度、自社ローン専門店に相談してみてください。あなたの「今とこれから」を全力でサポートしてくれるパートナーが、きっと見つかるはずです。

新しいカーライフとともに、前向きな毎日が始まることを願っています。

関連記事

自己破産 車 購入｜過去を乗り越えて新しいカーライフを！自社ローンで叶える希望の一台

◆ カーマッチ愛知稲沢店
愛知県稲沢市平和町須ヶ脇60番地
TEL：050-1808-2193
営業時間：10:00〜21:00（年中無休）

最寄駅：六輪駅／勝幡駅
送迎サービスあります。

◆ 公式リンク

Instagram：https://www.instagram.com/carmatch.inazawa/
TikTok：https://www.tiktok.com/@carmatch.mj
YouTube（藤本社長）：https://www.youtube.com/@4130FC-tu8ql

気になることがあれば、いつでも気軽にご連絡ください。

あなたの「ちょうどいい一台」を一緒に見つけます。