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自社ローンで車を買うときに保証人が必要な理由とは？

2025/07/19

「自社ローンで車を買おうとしたら、保証人が必要と言われた…」

そんな経験はありませんか？

銀行や信販会社などの通常のカーローンと異なり、自社ローンでは保証人の有無が審査の大きなポイントになることがあります。本記事では、なぜ自社ローンで保証人が求められることが多いのか、その理由を車業界の専門家がわかりやすく解説します。

自社ローンとは？おさらいしておこう

まず、自社ローンとは何かを簡単におさらいしておきましょう。

自社ローンとは、販売店（中古車販売会社）が独自に提供している分割払い制度です。銀行や信販会社などの金融機関を通さず、車両代金を月々の支払いに分けて直接お店に払っていく仕組みです。

ポイントは次の3つです：

そのため、過去に金融トラブルがあった方や、正社員ではない方でも利用しやすいのが特徴です。

では本題です。なぜ多くの自社ローンでは保証人を求めるのでしょうか？

主な理由は以下の5つです。

自社ローンは、信用情報（CICやJICCなど）を確認しない、または重視しないケースが多いため、金融的なリスクが高くなりがちです。販売店側は、支払いが滞るリスクを少しでも抑えるために**保証人という「支払いの後ろ盾」**を必要とするのです。

中古車販売店にとって、自社ローンでの販売は車両を先に渡し、お金を後から回収する形になります。これは販売店にとって非常に大きなリスク。
支払いが滞っても簡単に車を回収できなかったり、トラブルに発展する可能性もあるため、万が一の保険として保証人をつけることで回収リスクを低減しています。

自社ローンの利用者の中には、非正規雇用やアルバイト、または収入が不安定な個人事業主の方も多くいます。
その場合、将来の収入の安定性を審査するのが難しいため、「もしものとき」に備えて保証人をつけてもらうことで、責任の分担と安心感を確保しています。

車は時間とともに価値が下がります。自社ローンの支払いが終わる頃には、車両の価値が著しく下がっていることもあります。
そのため、販売店としては車を担保にしてもあまり意味がないため、代わりに「人的保証（＝保証人）」を求めることが一般的になっています。

支払いが遅れた際、利用者本人と連絡が取れなくなるケースもあります。そうした事態を避けるため、保証人の存在は緊急時の連絡先としても活用されます。

A. 絶対ではありません。ただし、保証人なしでの契約は販売店の判断次第です。収入や勤務形態、住まいの安定性などを総合的に評価され、保証人なしでも契約可能なケースもあります。ただし、支払回数や初回の頭金など条件が厳しくなる場合があります。

A. 基本的には、親族や配偶者、または職場の上司や知人など、安定した収入がある成人が対象です。多くの場合、保証人には審査や簡単な確認がありますので、協力をお願いする際には事前に説明しておきましょう。

A. 支払いが滞った場合、保証人に請求がいく可能性があります。つまり、保証人にも返済義務が生じるということです。そのため、保証人になってもらう際は、誠実に返済する意思と計画があることを説明し、信頼関係の中でお願いすることが大切です。

A. 基本的には、自社ローンでは保証会社を使わず、人を立てて保証を受ける形が一般的です。ただし、一部の大手販売店では、簡易的な保証制度を導入している場合もありますので、詳細は店舗で確認するのが良いでしょう。

自社ローンは、クレジットカードが作れない、ローンが通らないといった方でも車を持てるチャンスを広げる便利な制度です。しかしその反面、販売店にとってはリスクが大きいため、「保証人」という形でリスクヘッジを行っているのです。

保証人はただの形式ではなく、「信頼の証」とも言えます。
あなたがきちんと返済を続けることで、保証人に迷惑がかかることはありません。
安心して、誠実に利用しましょう。

当店では、自社ローンを利用されるお客様に対し、丁寧なヒアリングとご提案を行っています。
保証人についてのご相談も、お気軽にどうぞ。

「保証人がいないけど車が必要」
「どこに相談しても断られた」
そんな方も、まずは一度ご相談ください。

あなたのカーライフを、私たちがサポートします。