借入が残っている状態で車のローンは組めるの？3パターンで検証します

「消費者金融の返済が月1万円ある状態で、車のローンも組めますか？」

これ、一番多いご相談のひとつです。結論から言うと、状況によっては審査できます。 3つのパターンで正直に検証します。

前提条件

• 自社ローン（当店での審査）
• 車両価格：80万円・60回払い
• 月々の車ローン返済額目安：約1万5,000〜1万8,000円

パターン① 手取り月収18万円・消費者金融の返済が月1万円

月々の返済合計： 車ローン1万6,000円 ＋ 消費者金融1万円 ＝ 2万6,000円

手取り18万円に対する返済比率：約14%

これは安全ラインの25%を大きく下回ります。収入と借入の状況が安定していれば、審査できる可能性があります。

パターン② 手取り月収16万円・消費者金融の返済が月2万円

月々の返済合計： 車ローン1万6,000円 ＋ 消費者金融2万円 ＝ 3万6,000円

手取り16万円に対する返済比率：約22%

25%のラインには収まっていますが、やや余裕が少ない状況です。

消費者金融の返済状況・残高・勤続状況なども含めて総合的に審査することになります。状況によっては可能性があります。

パターン③ 手取り月収14万円・消費者金融の返済が月2万5,000円

月々の返済合計： 車ローン1万6,000円 ＋ 消費者金融2万5,000円 ＝ 4万1,000円

手取り14万円に対する返済比率：約29%

安全ラインの25%を超えています。さらに維持費を加えると、月々の車関連コストが手取りの半分近くに達する可能性があります。

現時点では審査が難しい状況です。

この場合、消費者金融の残高を減らしてから再挑戦する・収入が上がるタイミングを待つ、という方向性をご提案することになります。

「少し待つべき人」の判断基準

以下に当てはまる方は、今すぐではなく3〜6ヶ月待ってから相談することをおすすめします。

• 消費者金融への返済が月2万円以上あり、手取りが15万円以下
• 返済が現在滞っている
• 収入が直近で大きく変わったばかり（転職直後など）

待つことで審査の可能性が上がる場合があります。「今は難しいけど、〇ヶ月後なら」という話もLINEでできますので、気軽にご相談ください。

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