自社ローンのデメリットと仕組み｜契約前の注意点を解説
2026/08/21
割高さ・期間の短さ・契約の縛り｜正直に知っておきたい弱点
自社ローンは「審査が不安な人の選択肢」になります。 ただし仕組み上、支払い総額が割高になりやすい点が最大のデメリットです。
信販会社を通さず店舗が分割払いを設定するため、金利の代わりに手数料が乗ります。 手数料は車両本体価格の10〜20%ほどになるケースがあります。 「金利ゼロ」は事実でも「総額が安い」わけではない点に注意が必要です。
支払い回数も1〜3年と短く、月々の負担が大きくなりがちです。 頭金を入れて借入額を下げると、月々が軽くなることもあります。 また自社ローンは信用情報に記録されないため、きちんと払っても返済実績は積み上がりません。
契約の縛りにも注意が必要です。 完済まで所有権が店舗に残り、返済中は自由に売却・乗り換えができません。 滞納が続くと遠隔でエンジンを止めるGPSが付くケースもあります。 保証人は責任の重い連帯保証人になることがあります。
これらのデメリットの多くは、契約前の質問で確認・回避できます。 手数料・支払い回数・所有権の移転時期・GPSと保証人の要否。 この4点を口頭でなく見積書と契約書の数字で確認することが大切です。
1社で即決せず、銀行ローン・ディーラーローンと総額で比べてから判断しましょう。 銀行ローンの金利は年2〜3%、ディーラーローンは年4〜8%が目安とされます。 審査が通るなら、銀行ローンの総額が一番軽くなることも多くあります。 自社ローンが価値を持つのは、他で通らなかった、急ぎで車が必要、といった事情があるときです。
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