消費者金融・カードローンの借入がある方でも、自社ローンで車は持てるのか

2026/06/12

「消費者金融に借入がある状態で、自社ローンって使えますか？」

この質問は、新利府店でも非常によく受けます。消費者金融やカードローンの借入がある状態で車の購入を諦めている方に向けて、今日は正直にお伝えします。

借入があっても、審査できる可能性はある

消費者金融・カードローンの借入があるからといって、自社ローンの審査が必ず通らないわけではありません。

自社ローンの審査で重視するのは「今の収入で、すべての返済を無理なく続けられるかどうか」です。借入がある場合、その月々の返済額と新たに加わる車のローンの返済額を合算したときに、収入に対してバランスが取れているかどうかを確認します。

たとえばこういったケースを考えてみましょう。

手取り月収18万円で、消費者金融への月々の返済が1万5,000円ある方が、車両価格70万円の軽自動車を60回払いで購入したい場合を考えます。

車の月々の返済額は約1万4,000〜1万8,000円程度が目安です。消費者金融の返済と合わせた月々の総返済額は約3万〜3万3,000円になります。手取り月収18万円の約17〜18%に収まるため、審査できる可能性があります。

一方、手取り月収15万円で、消費者金融3社への返済が合計月々4万円ある方が、同じ車を希望した場合は、車の返済を加えると月々の総返済額が5万円を超えてしまいます。収入に対して返済額が大きすぎるため、現状のままでは審査が難しくなります。

「借入残高が50万円ある」という情報だけでは、審査の可否は判断できません。重要なのは、毎月いくら返済しているかです。

借入残高が50万円でも、月々5,000円ずつ返済していれば、収入に占める割合は小さく、車のローンを加えても問題ない場合があります。逆に借入残高が20万円でも、短期間で返済しようとして月々3万円返済していれば、収入を圧迫している状態になります。

「借入が〇〇万円あります」より「月々〇〇円返済しています」という情報の方が、審査の判断に直結します。相談時に月々の返済額を教えてもらえると、話がスムーズに進みます。

現在、消費者金融・カードローンの借入の返済が遅れている、または複数の借入の返済が収入を大きく上回っている状態の場合は、車のローンを新たに加えることは現実的に難しいことがあります。

こういった状況では、現在の借入の整理（繰上返済・債務整理など）を先に検討することをおすすめすることがあります。「今すぐは難しいかもしれないが、借入を〇万円まで減らせれば審査できる可能性がある」という形で、具体的な道筋を一緒に考えます。

借入がある方がLINEで相談するときに、以下を教えてもらえると判断しやすくなります。

手取り月収の目安。消費者金融・カードローンの月々の返済額の合計。希望する車の月々の返済額の上限。

この3点がわかれば、「今の状況で審査できる可能性があるかどうか」を正直にお伝えします。

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