名古屋で自社ローンの審査に落ちる理由とは？回避ポイント

2026/07/13

カーマッチ名古屋千種店

名古屋で審査落ちを防ぎたい方へ｜よくある原因と改善策を解説

審査落ちを回避して確実に車を手に入れるための実践ガイド

この記事のポイント

審査落ちの主原因は収入不足（月収12万円未満）・無職・虚偽申告の3つ

勤続3ヶ月未満・複数社同時申込・過去の自社ローン滞納で審査通過率が50%以下に低下

頭金20%・保証人・勤続6ヶ月待ち・収入証明3種で審査通過率85%以上に改善

今日のおさらい：要点3つ

審査落ち主原因は収入不足（月収12万円未満）・無職・虚偽申告の3つである

勤続3ヶ月未満で通過率30〜40%、複数社同時申込で情報共有されて落ちる可能性

頭金20%・保証人・勤続6ヶ月待ち・収入証明3種で通過率85%以上に改善可能

この記事の結論

収入不足・無職・虚偽申告が主原因、頭金・保証人で85%以上改善できます。名古屋の自社ローンで審査に落ちる主な原因は、収入不足（月収12万円未満）・無職または直近の離職・虚偽申告の3つで、この条件に該当すると審査通過率が20%以下に低下します。

勤続年数3ヶ月未満は「すぐ辞める可能性がある」と判断され、勤続1〜2ヶ月の審査通過率は30〜40%にとどまります。改善策は、頭金を車両価格の20%用意する・配偶者や親を保証人に立てる・勤続6ヶ月以上待ってから申し込む・給与明細3ヶ月分+源泉徴収票+在籍証明書を揃える、の4つで、審査通過率を85%以上に改善できます。

審査に落ちる6つの主な原因

1：収入不足または無職

月収12万円未満・年収144万円未満の場合、審査に落ちる可能性が70%以上となります。自社ローンの審査基準は月収12〜15万円以上が目安で、これを下回ると「返済能力が不足している」と判断されます。

無職の場合は収入証明が提出できないため、審査通過率は5%以下にとどまります。

夜中にスマホで不安になって何度も検索してしまう方も多いと思いますが、実際の事例では、「失業中で無収入だったが、どうしても車が必要で自社ローンに申し込んだら、即日で審査に落ちた」と話していた20代男性もいます。

実は、自社ローンは審査が甘いと言われますが、無収入では審査に通りません。アルバイトでも良いので仕事を始めて、給与明細1〜2ヶ月分を用意してから申し込むべきです。

2：勤続年数が短い

勤続3ヶ月未満の場合、審査通過率が30〜40%に低下します。勤続1〜2ヶ月だと「試用期間中ですぐ辞めるかもしれない」と判断され、審査に落ちやすいです。

勤続3ヶ月以上あれば、給与明細3枚が揃い、「安定した勤務実績がある」と評価されて審査通過率が60〜70%に上がります。

勤続年数別の審査通過率

勤続1〜2ヶ月：30〜40%
勤続3〜5ヶ月：60〜70%
勤続6ヶ月以上：80%以上

正直なところ、転職直後や就職したばかりの方は、勤続3ヶ月を待ってから申し込んだ方が審査に通りやすいです。急ぐ気持ちはわかりますが、審査に落ちると再申し込みまで1〜3ヶ月待つことになり、結果的に時間を無駄にします。

3：複数社への同時申し込み

短期間（1ヶ月以内）に3社以上へ申し込むと、「申し込みブラック」と判断されます。自社ローン業界では販売店同士で情報を共有しているケースがあり、「他店でも申し込んでいる=審査に落ちた可能性が高い」と判断されるリスクがあります。

1社ずつ審査結果を待ち、落ちた場合のみ次の店舗へ申し込むべきです。「最初は半信半疑だったけど、5社に同時に申し込んだら、3社目から『他店でも申し込んでいますよね?』と言われて、全部審査に落ちた」と話すのは、名古屋市中区で自社ローンを検討した30代女性です。

彼女は焦って複数店舗に申し込んだ結果、どこも審査に通らなかったそうです。

4：過去に自社ローンで滞納歴がある

過去に自社ローンで滞納・強制解約された経験があると、系列店や提携店で審査に落ちる確率が70%以上となります。信用情報機関には登録されませんが、自社ローン業界内で滞納情報が共有されている場合があり、「要注意人物」として記録されることがあります。

滞納した販売店とは別のグループの店舗を選ぶか、滞納分を完済してから申し込むべきです。

5：虚偽申告

収入・勤務先・勤続年数を偽ると、在籍確認や収入証明の提出時に虚偽がバレて審査に落ちます。販売店は給与明細・源泉徴収票・在籍確認（勤務先への電話）で申告内容を確認します。

虚偽が発覚すると「信用できない人」と判断され、審査に落ちるだけでなく、今後の申し込みも拒否される可能性があります。実際の取材では、「月収を15万円と申告したが、給与明細を見たら12万円で虚偽がバレて審査に落ちた。正直に申告すれば、頭金や保証人で対応できたのに後悔している」という40代男性がいました。

よくあるのが、「少しでも審査に通りやすくしたい」と収入を多めに申告して、結果的に虚偽がバレて審査に落ちるパターンです。正直に申告した方が、結果的に審査に通りやすいです。

6：借入希望額が高すぎる

月収に対して借入希望額が高すぎると、「返済能力を超えている」と判断されます。月収15万円で車両価格100万円（総額120万円）の車を希望すると、月々の返済が5万円×24回となり、月収の33%を占めます。

返済比率25%以内が安全ラインのため、審査に落ちる可能性が高いです。

審査落ちを回避する5つの改善策

1：頭金を20%用意する

頭金を車両価格の20%用意すると、借入額が減り、審査通過率が20〜30%向上します。車両価格50万円の車に頭金10万円を入れると、借入額が40万円に減り、月々の返済も1.6〜2万円×24回程度に抑えられます。

月収15万円で月2万円の返済なら、返済比率13%で無理なく返済できるため、審査に通りやすいです。

頭金ありなしの審査通過率

頭金なし：60〜70%
頭金10%（5万円）：70〜80%
頭金20%（10万円）：80〜85%

2：保証人を立てる

配偶者・親・兄弟などの保証人を立てると、審査通過率が85%以上に向上します。保証人は、契約者が返済できなくなった場合に代わりに返済する義務を負うため、販売店のリスクが大幅に減ります。

保証人の条件は、安定収入があること（年収180万円以上）・過去に債務整理歴がないこと・年齢が65歳以下であることが一般的です。実は、審査に不安がある方は保証人を立てることで、ほぼ確実に審査に通ります。親が定年退職していても、年金収入が年間150万円以上あれば保証人として認められることが多いです。

3：勤続6ヶ月以上待つ

勤続3ヶ月未満で審査に落ちた場合、勤続6ヶ月以上待ってから再申し込みすると審査通過率が80%以上に上がります。勤続6ヶ月以上あれば、給与明細6枚が揃い、「長期勤務の実績がある」と評価されます。

勤続1年以上なら、源泉徴収票で年収を証明でき、審査で有利になります。

4：収入証明を3種類揃える

給与明細3ヶ月分・源泉徴収票・在籍証明書の3種類を揃えると、審査の信頼性が高まります。給与明細だけだと「来月から収入が減るかもしれない」と判断されますが、源泉徴収票があれば「年間を通して安定収入がある」と証明できます。

在籍証明書（勤務先が発行する在職証明）があれば、在籍確認の電話が不要になり、審査がスムーズに進みます。

5：車両価格を30〜50万円に抑える

高額車両より、30〜50万円の格安車を選ぶと審査が通りやすいです。借入額が少ないほど、販売店のリスクが減り、審査のハードルが下がります。

月収15万円で車両価格40万円（総額48万円）なら、月々2万円×24回で返済比率13%となり、審査に通りやすいです。ケースによりますが、「どうしてもこの車種が欲しい」とこだわるより、「審査に通る車を選ぶ」方が現実的です。まずは格安車で審査に通り、2〜3年後に乗り換える方が賢明です。

よくある質問

Q1. 審査に落ちる主な原因は？

収入不足（月収12万円未満）・無職・虚偽申告・勤続3ヶ月未満・複数社同時申込・過去の自社ローン滞納歴、の6つが主な原因です。

Q2. 勤続年数はどのくらい必要？

最低3ヶ月以上です。勤続1〜2ヶ月だと審査通過率30〜40%、勤続6ヶ月以上なら80%以上に上がります。

Q3. 頭金はいくら必要？

必須ではありませんが、車両価格の20%用意すると審査通過率が20〜30%向上します。50万円の車なら10万円が目安です。

Q4. 保証人は必要？

必須ではありませんが、保証人を立てると審査通過率が85%以上に向上します。配偶者・親・兄弟で安定収入がある方が対象です。

Q5. 複数社への申し込みはNG？

短期間（1ヶ月以内）に3社以上への申し込みは「申し込みブラック」と判断されるリスクがあります。1社ずつ審査結果を待つべきです。

Q6. 虚偽申告はバレる？

はい、在籍確認・給与明細・源泉徴収票で必ずバレます。虚偽が発覚すると審査に落ち、今後の申し込みも拒否される可能性があります。

Q7. 過去の自社ローン滞納は影響する？

はい、系列店や提携店で審査に落ちる確率が70%以上となります。滞納分を完済するか、別グループの店舗を選ぶべきです。

Q8. 無職でも審査に通る？

基本的に難しいです。アルバイトでも良いので仕事を始めて、給与明細1〜2ヶ月分を用意してから申し込むべきです。

Q9. 審査に落ちたら再申し込みできる？

はい、できます。ただし1〜3ヶ月待ってから、改善策（頭金・保証人・勤続延長）を実施して再申し込むべきです。

Q10. 名古屋で審査が通りやすい自社ローン専門店は？

地下鉄東山線・桜通線沿線に複数店舗があります。店舗により審査基準が異なるため、2〜3社で相見積もりを取ると良いです。

まとめ

名古屋の自社ローンで審査に落ちる主な原因は、収入不足（月収12万円未満）・無職・虚偽申告・勤続3ヶ月未満・複数社同時申込・過去の自社ローン滞納歴の6つです。改善策は、頭金を車両価格の20%用意する・配偶者や親を保証人に立てる・勤続6ヶ月以上待ってから申し込む・給与明細3ヶ月分+源泉徴収票+在籍証明書を揃える、の4つで、審査通過率を85%以上に改善できます。

虚偽申告は在籍確認・収入証明で必ずバレるため、正直に申告することが最重要です。自分の状況を整理して、改善策を実施することで、審査に通る可能性は確実に高まります。

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