自社ローンの「金利0円」は本当にお得？支払い総額で損をしないための考え方

「自社ローンって金利0％らしいけど、結局いくら払うの？」

カーマッチさいたま見沼店には、こうしたご相談が毎日のように寄せられます。

結論から言うと、自社ローンの「金利0％」は事実です。

ただし、それがそのまま「一番安い」を意味するわけではありません。

理由は、金利の代わりに車両本体価格や手数料にコストが含まれているからです。

一般的な相場を見てみると、銀行系マイカーローンは年1〜4％、ディーラーローンは年4〜8％程度。

一方で自社ローンは金利0％ですが、車両価格に10〜20％ほどの手数料が上乗せされるケースが多くあります。

たとえば150万円の中古車を3年払いで購入する場合。

銀行ローン（年2％）なら総額は約155万円ほど。

自社ローン（手数料17％上乗せ）なら総額は約175.5万円ほど。

差額にして約20万円。

数字だけ見れば、銀行ローンの方が確実にお得です。

ではなぜ、それでも自社ローンを選ぶ方がいるのか。

それは、「銀行やディーラーの審査に通らない」という現実があるからです。

過去に債務整理や延滞があった方、派遣・パート・個人事業主で収入証明が通りにくい方、何度も審査落ちを経験した方。

こうした方にとっての自社ローンは、「金利が安いかどうか」ではなく「そもそも車が手に入るかどうか」という別次元の問題を解決する手段になります。

仕事や家族の送迎で今すぐ車が必要な方には、多少コストが高くても「生活を立て直すための必要経費」として意味を持つ選択肢です。

実際にカーマッチさいたま見沼店でも、銀行・ディーラーで審査に落ち続けた30代の配送業の方が、自社ローンで車を手に入れて「残業も含めて月1〜2万円はすぐ取り返せました」とお話しくださったケースがあります。

ただ、損をしないためには押さえておくべきポイントがあります。

それは次の3つです。

総支払額（頭金＋月々＋手数料の合計）。

手数料率（車両価格に対して何％上乗せされているか）。

支払い回数（無理のない範囲かどうか）。

特に手数料率が20％を超える場合は相場より高めなので、内訳をしっかり確認しましょう。

カーマッチさいたま見沼店では、「総額」「手数料率」「回数」をすべて数字でお伝えしてからご検討いただいています。

モヤっとしたまま契約していただきたくないからです。

「審査に落ち続けて、もう車は無理かもしれない」

そう感じている方こそ、一度現状だけでもご相談ください。

詳しい比較表や実際のお客様事例、よくある失敗パターンについては、ぜひ詳細記事もあわせてご覧ください。
自社ローンは金利0円？支払い総額が市場より高めに見える理由と損をしない選び方

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