山梨で自社ローンを使う前に知っておきたい仕組みと審査のすべて
2026/04/03
審査が怖い方こそ、まず仕組みを知ってください。
山梨で車の購入を検討しているけれど、銀行や信販会社の審査に落ちてしまった。「自社ローンなら通るらしい」と聞いたけれど、本当に信頼できるのか不安。そんなお気持ちを抱えて、この記事を開いてくださったのではないでしょうか。
仕組みがわかれば、怖くなくなります。この記事では、自社ローンの仕組みを正直にお伝えします。
山梨が「車社会」である理由と、審査落ちが起きる背景
山梨県の自動車保有台数は人口比で全国5位前後を推移しており、一人一台が当たり前の生活圏です。甲府市内でも、昭和町・甲斐市・南アルプス市のような周辺地域ではなおさらです。バスの本数は少なく、電車の路線は限られていて、車がなければ通勤も買い物も病院も困難になります。
ところが、車を購入しようとすると審査の壁にぶつかることがあります。過去に延滞があった、債務整理をしたことがある、収入が不安定だった時期がある。こうした理由で、銀行やディーラーのローンが通らないケースは珍しくありません。
「生活に車が必要なのに、買えない」。その矛盾を解決するひとつの選択肢が、自社ローンです。
自社ローンとは？普通のカーローンとの違いをわかりやすく解説
自社ローンと銀行ローン・ディーラーローンの詳しい比較はこちらの記事にまとめています。ここでは仕組みの核心だけを整理します。
信販会社を通さないとはどういうことか
銀行ローンやディーラーローンは、信販会社がお金を立て替えてくれる仕組みです。つまり、お金を貸すのは銀行や信販会社。販売店は車を渡すだけです。
一方、自社ローンは販売店自身がお金を融通します。信販会社は介在しません。あなたに直接分割払いの条件を提示し、月々のお支払いを受け取るのは、販売店です。だから「自社」ローンと呼ばれます。
なぜ審査に通りやすいのか（信用情報機関との関係）
銀行や信販会社は、審査の際にCIC・JICCといった信用情報機関に照会します。ここには過去の延滞・債務整理・自己破産などの記録が残っており、これが「ブラックリスト」と呼ばれるものです。
自社ローン専門店は、信用情報機関を使わずに独自の基準で審査を行います。過去の記録ではなく、「今の収入と返済能力」を重視するケースが多い。だから、信用情報に傷がある方でも審査に進めることがあります。
ただし、「誰でも必ず通る」というわけではありません。現在の収入が安定しているか、月々の返済額を無理なく払える状況か、こうした点が大切です。
金利0%のカラクリ（コスト構造の正直な解説）
自社ローンには「金利0%」をうたっている店舗があります。これは嘘ではありませんが、仕組みを知っておく必要があります。
金利は法律上「貸金業」に適用されます。自社ローンは割賦販売の形式をとるため、金利を設定しない代わりに、車両の販売価格そのものに利益が含まれています。銀行ローンと比べると支払い総額が高くなることが多いです。「金利0%だから安い」とは限りません。契約前に総支払額を確認することが大切です。
自己破産・債務整理・ブラックでも使えるケース・使えないケース
自己破産後の車購入についてはこちらの完全ガイド、債務整理後についてはこちらのFAQ記事でも詳しく解説しています。ここでは状況別に整理します。
使えることが多いケース
- 自己破産の免責決定が出ている（手続きが完了している）
- 任意整理・個人再生の手続きが終わっている
- 信用情報に記録があるが、現在は安定した収入がある
- 現在返済中の借入がなく、月々の支払い余力がある
審査が難しいケース
- 現在、手続き中（破産申立中・整理交渉中など）
- 現在も複数の借入が残っており、返済余力が確認できない
- 収入が不安定で月々の返済額を確保できない状況
- 過去に自社ローンを踏み倒した履歴がある
何度断られても、それはあなたの価値を否定されたわけではありません。タイミングと状況が変われば、話が変わることがあります。まず現状を正直に話していただくことが、一番の近道です。
自社ローンを申し込む前に確認すること
保証人と頭金の詳しい比較はこちらの記事をご覧ください。ここでは主要な確認事項を整理します。
保証人・頭金・月々の支払いについて
保証人は店舗によって必要な場合と不要な場合があります。連帯保証人を立てることで審査が通りやすくなることも。ただし、家族に迷惑をかけたくない方もいます。その場合は保証人なしで相談できる店舗を選んでください。
頭金も店舗によって異なります。頭金を多く入れることで月々の支払いを抑えることができます。逆に頭金なしでも審査が通るケースもあります。まずは相談してみてください。
月々の支払い額は、車両価格・契約期間・頭金の有無によって変わります。月収に対して無理のない金額になっているか、必ず確認してください。
また、自社ローンで購入した車の名義についてはこちらの記事で解説しています。完済までは販売店名義になることが一般的ですので、事前に理解しておいてください。
山梨（甲府・昭和インター周辺）で自社ローン専門店を探すなら
甲府・昭和町・甲斐市エリアで自社ローンを取り扱う中古車専門店として、私たちカーマッチ山梨甲府昭和インター店があります。信販会社を通さない独自審査で、お客様の現在の状況を正直に聞かせていただいた上で審査を進めます。
銀行が見るのはあなたの過去です。私たちが見るのは、あなたのこれからです。
山梨まで来るのが大変、という方も、まずLINEで話しかけてみてください。来店は、気持ちが固まってからで大丈夫です。
よくある質問（FAQ）
自社ローンと普通のカーローンは何が違うの？
最大の違いは「誰がお金を用意するか」です。銀行ローンは銀行、ディーラーローンは信販会社が資金を出しますが、自社ローンは販売店が直接分割払いを提供します。その結果、信用情報機関の審査を経ずに、店舗独自の基準で判断できます。
自己破産・債務整理後でも本当に車が買えるの？
手続きが完了しており、現在安定した収入がある方であれば、審査を進められるケースがあります。ただし全員が通るわけではなく、現在の返済能力が重視されます。まずは状況をそのままお聞かせください。
保証人や頭金は必ず必要？
店舗によって異なります。保証人なし・頭金なしで相談できる場合もあります。詳細は直接ご確認ください。
審査に落ちることはある？どんなケースで落ちるの？
あります。現在手続き中の債務がある、収入が安定していない、過去に自社ローンを踏み倒した履歴があるなどの場合は、審査が通らないことがあります。正直に話していただくことで、状況に応じたアドバイスができます。
月々の支払い額はどうやって決まるの？
車両価格・頭金・契約期間の3つで決まります。例えば車両100万円で頭金20万円、24回払いの場合は月々約3.3万円が目安です。無理のない支払い計画を一緒に考えます。
金利がないのに、なぜ販売店は利益を出せるの？
自社ローンは「割賦販売」の形式をとります。法律上の金利ではなく、車両の販売価格に利益が含まれています。透明性のある店舗であれば、総支払額を明示してくれます。必ず総額を確認してから契約してください。
まとめ：山梨で車をあきらめないために
山梨で生活するには車が必要です。それは制度でも選択でもなく、現実です。そして、過去に審査で苦労した経験があっても、それは現在のあなたの返済能力とは別の話です。
自社ローンは万能ではありませんが、仕組みを理解した上で使えば、現実的な選択肢になります。正直に話してくれる方とだけ、一緒に進みたいと思っています。
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