ローンが通らない車の悩み。その原因とは？

ちょっと耳の痛い話から始めます。

スマホ代、引き落とし日に間に合わなかったこと、何回ありますか。クレジットカードの支払い、「来月まとめて返せばいいや」と思ったこと、何回ありますか。消費者金融の返済、催促の電話を無視したこと、ありませんか。

別に責めたいわけじゃありません。ただ、ローンが通らない車の悩みを抱えている20代、30代の男性に、最初にはっきり伝えておきたいことがあります。

審査に落ちた原因は、審査が厳しいからではありません。過去の自分がそうしたからです。

ここを認められるかどうかで、この先の話が意味あるものになるか、ただの情報収集で終わるかが分かれます。

現実を見る。なぜ審査に落ちたのか

シングルマザーの車ローン審査が厳しいのは制度の問題ですが、支払いが遅れがちな人の審査が通らないのは、履歴の問題です。ここは区別してください。

信用情報とは、あなたのお金に関する行動記録です。CICやJICCといった機関が管理していて、クレジットカード、スマホの分割払い、ローン、すべての返済状況が記録されています。延滞が数回あれば「この人は期日を守れない」と判定される。債務整理や自己破産をしていれば、その記録は5年から10年残る。

これを「ブラック」と呼びます。正式な名簿があるわけではなく、信用情報が厳しい状態の通称です。そしてこの状態になった理由のほとんどは、病気や事故ではなく、後回しにしたことの積み重ねです。

厳しいことを言いますが、ここで「でも俺は事情があって」と自己弁護を始めると、同じことを繰り返します。まず認める。そこがスタートラインです。

それでも車は必要だという現実

山梨で暮らしている以上、車がなければ仕事にも行けません。甲府周辺でも電車やバスだけで通勤できる人は限られています。現場仕事、配送、営業、どれも車が前提です。

車がないから仕事ができない。仕事ができないから金が入らない。金が入らないから信用が回復しない。このループにハマったら抜け出せません。だから車は必要です。それは言い訳でもなんでもなく、事実です。

問題は「必要だから何とかなるだろう」という姿勢です。何とかなりません。何とかするんです、自分で。

銀行・ディーラー・自社ローン、選択肢を正しく知る

銀行マイカーローンは金利が低いですが、信用情報に傷があればまず通りません。ディーラーローンも信販会社が審査するため、ブラック状態では厳しいです。どちらもデータで判断する仕組みなので、過去にやらかしている人間には門が開きません。

では選択肢がゼロかというと、そうでもない。自社ローンの中古車という方法があります。

自社ローンとは、中古車販売店が銀行や信販会社を通さずに、自社の基準で分割払いに対応する仕組みです。信用情報だけに頼らない審査ができるため、ブラックで車を購入したい人にとっては現実的な選択肢になります。山梨にも自社ローンの中古車を扱う店舗はあります。

自社ローンは「甘い審査」ではありません。店舗が自分のリスクで貸しているということです。つまり、あなたが払わなければ店が損をする。だから店も真剣に見ます。条件は店舗ごとにまったく異なりますし、総支払額が銀行ローンより高くなるケースもあります。保証の範囲、契約解除の条件、月々の金額と総額、必ず自分で確認してください。

「通してもらえたからラッキー」ではなく、「信用してもらえた分、絶対に返す」という意識がなければ、また同じことを繰り返すだけです。

保証人なし、頭金なし。条件を整理する

保証人なしの車ローンや頭金なしの自動車ローンを探している人は多いですが、ここも甘く考えないでほしい。

保証人がいないということは、あなたが逃げたら誰も代わりに払ってくれないということです。頭金がないということは、全額を分割で払うことになり、月々の負担が上がるということです。

対応できる店舗はあります。ただし、その分あなたに求められるのは「この人はちゃんと払う」という信頼です。それをどう作るか。方法は一つしかありません。正直に状況を伝えて、無理のない支払い計画を一緒に組むことです。

車両価格を下げる。希望車種にこだわらない。見栄を捨てて、今の収入で確実に払える金額に収める。そこに抵抗があるなら、まだ準備ができていないということです。

約束を守れる自分になるのは根性論じゃない

ここで一つ聞きます。過去に支払いが遅れたとき、なぜ遅れましたか。

多くの場合、意志が弱いからではありません。仕組みがなかったからです。給料日と引き落とし日がずれていた。口座の残高を確認する習慣がなかった。そもそも月々の返済額が身の丈に合っていなかった。

自社ローンで車を持つなら、ここを設計し直してください。月々の返済を「ギリギリ払える額」ではなく「余裕で払える額」にする。引き落としのタイミングを給料日の直後に合わせる。足りなくなる前にアラートが来るようにする。

約束を守れる自分を作るというのは、気合いの話ではなく、守れる約束しかしないというだけの話です。月3万が厳しいなら2万の車を探す。それは妥協ではなく、いい習慣を身につけるためです。

今まで後回しにしてきた人間が、いきなり完璧になるわけがない。でも、仕組みで自分を支えることはできます。そして、月々の支払いを一度も遅れずに続けた実績は、信用情報よりも先に、自分自身の信用になります。

よくある質問

Q. 支払いを何度も遅延していますが相談できますか？
A. 相談はできます。過去の遅延より、今後の支払い能力と意思を見る自社ローンの仕組みもあります。ただし、正直に話すことが前提です。

Q. 保証人がいません。
A. 保証人なしで対応できる自社ローンも存在します。条件は店舗によって異なるため、事前に確認してください。

Q. 頭金が用意できません。
A. 頭金なしで対応可能な場合もありますが、総支払額は上がります。月々いくらなら確実に払えるか、先に自分で計算してから相談してください。

Q. 債務整理したことがあります。
A. 債務整理経験者でも相談を受ける店舗はあります。ただし債務整理は信用情報に一定期間記録されるため、正直に状況を伝えてください。

Q. 自己破産していても車は持てますか？
A. 銀行ローンやディーラーローンは困難ですが、自社ローンなら対応可能な場合もあります。

Q. 審査にかかる時間は？
A. 自社ローンでは即日から数日で結果が出ることもあります。店舗に直接確認するのが確実です。

Q. 必要な書類は何ですか？
A. 本人確認書類、収入証明書、住所確認書類が一般的です。事前にLINEで確認しておけば二度手間になりません。

Q. 在籍確認の電話は職場にかかりますか？
A. 店舗や条件によります。気になるなら申し込み前に聞いてください。聞くこと自体は恥ずかしいことではありません。

過去の悪習慣を一緒に断ち切りませんか？

LINEでメッセージを送るだけです。過去の失敗を懺悔する必要はありません。今の収入がいくらで、月々いくらなら払えて、いつまでに車が必要か。それを伝えるだけです。

相談したからといって買う義務はありません。ただ、相談しなければ何も変わりません。後回しにするクセがあるなら、今この瞬間にLINEを開くことが、そのクセを断ち切る最初の行動です。

公式LINE：https://lin.ee/5rnRlm8

電話でも相談できます。

電話番号：050-1722-3267

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