ブラックでも車が必要なあなたへ。「ローンが通らない」理由別に対策教えます【審査・債務整理】

「車がないと、仕事も子育ても回らない」 山梨県で暮らすシングルマザーの方にとって、これは切実な問題です。

しかし、過去の事情や現在の生活状況から、 「ローン審査に通る自信がない」 「お店に行くのが怖い、恥をかきたくない」 と、一人で悩みを抱え込んでいる方は少なくありません。

この記事では、そんな皆様から実際に寄せられる「車購入に関する5つの大きな悩み」をピックアップし、Q&A形式で解決策をお伝えします。

結論から言うと、銀行やディーラーのローンに落ちてしまっても、諦める必要はありません。 一つひとつ不安を解消して、あなたとお子さんのための「足」を手に入れましょう。

悩み①「ローンが通らない」と他店で断られました。ブラックでも買えますか？

A. はい、買えます。「自社ローン」なら過去のブラック情報は関係ありません。

銀行や大手ディーラーのローン審査で落ちてしまう最大の理由は、「信用情報機関（CICなど）」のデータです。 過去にクレジットカードの支払いが遅れたり、債務整理や自己破産をしたりすると、その記録が残り、機械的に「審査NG」とされてしまいます。これが、いわゆる「ブラックで車が買えない」状態です。

しかし、「自社ローン」を取り扱っている販売店は、審査基準がまったく異なります。

• 見ているのは「過去」ではなく「現在」 過去に何があったかよりも、「今、仕事をしていて収入があるか」「これから毎月決まった額を払っていけるか」を重視します。
• 販売店独自の審査 信販会社を通さず、お店とお客様が直接分割払いの契約を結ぶため、ブラックリストに載っていても柔軟に対応できるのです。

「他店で3社断られたけど、ここでは買えた」というケースは、実は珍しくありません。

悩み②親が高齢で頼れません。「保証人なし」でも契約できますか？

A. 可能です。保証会社を利用したり、実績作りでカバーしたりする方法があります。

シングルマザーの方から特に多いのが、「保証人をお願いできる人がいない」というご相談です。 親御さんが年金暮らしだったり、頼れる親戚がいなかったりするのは、決して珍しいことではありません。

一般的に自社ローンは販売店のリスクが高いため保証人を求められがちですが、以下のような方法で「保証人なし」に対応できる場合があります。

1. 保証会社の利用 別途保証料が必要になる場合がありますが、保証会社を通すことで人的保証（親などの連帯保証人）を不要にするプランです。
2. 頭金や支払い実績での信頼補完 少しでも頭金を入れる、あるいは最初の数ヶ月の実績を作ることで、お店側のリスクを減らし、保証人なしでの契約を可能にするケースです。
3. 緊急連絡先の提出 保証人ではなく、連絡がつく親族や知人の連絡先を複数提出することで代用する場合もあります。

諦めずに、「保証人がいないのですが…」と正直にご相談ください。

悩み③急な入り用で貯金がありません。「頭金なし」でも大丈夫？

A. 車種や条件によりますが、フルローン（頭金0円）も相談可能です。

お子さんの入学準備や急な引っ越しなどで出費が重なり、まとまった現金（頭金）を用意できないこともあるでしょう。 多くの自社ローン専門店では、「頭金なし 自動車ローン」に対応しています。

ただし、頭金がない分、月々の支払い額が少し増えることになります。 無理のない返済計画を立てるために、以下のような工夫を提案させていただくことがあります。

• ボーナス払いの併用 毎月の支払いを抑えつつ、夏・冬のボーナス（または児童手当などのまとまった収入がある月）に少し多めに支払う。
• 今ある車の下取り もし今乗っている車（故障車や車検切れでもOK）があれば、それを下取りに出すことで、実質的な頭金代わりにできることがあります。

悩み④パート勤務で勤続年数が半年です。審査に不利ですか？

A. 一般的なローンよりはるかに有利です。年収よりも「収支バランス」を見ます。

銀行ローンなどでは「勤続1年以上」「年収○○万円以上」といった厳しい条件がありますが、自社ローンではそこまで厳格ではありません。

• 働き始めたばかりでもOK これから継続して働く意思があり、毎月の給料が入ってくる見込みがあれば審査対象になります。
• パート・アルバイトでもOK 雇用形態は問いません。重要なのは「年収が高いか」ではなく、「生活費を引いて、月に2〜3万円を車代として払える余裕があるか」です。

児童扶養手当なども含めた世帯全体の収入で、無理なく払えるプランを一緒に考えましょう。

悩み⑤山梨県内に中古車屋は多いけど、どこを選べばいいの？

A. 「在庫の質」「整備・保証」「相談しやすさ」の3点で選んでください。

山梨（甲府・昭和・南アルプス周辺など）には多くの中古車店がありますが、自社ローンのお店選びにはコツがあります。 「審査に通ればどこでもいい」と焦って選ぶと、すぐに壊れる車を買わされたり、法外な手数料を取られたりするリスクがあります。

1. しっかり整備されているか？

現状販売（整備なしでそのまま渡す）のお店は避けましょう。 「納車前に法定点検を行う」「消耗品を交換してくれる」お店なら、購入後の出費を抑えられます。

2. 購入後の保証はあるか？

中古車である以上、故障のリスクはゼロではありません。 万が一の時に「保証期間内なら無料で修理」といったアフターフォローがあるお店が安心です。

3. 相談のハードルが低いか？

いきなり来店して「審査申込書を書いてください」と言われるのは怖いものです。 「LINEで仮審査ができる」「電話で匿名相談ができる」など、お客様の不安に寄り添った窓口を用意しているお店を選びましょう。

【まとめ】あなたの不安を解消する「次の一手」

ここまで読んでいただき、「私でも買えるかもしれない」と少しでも感じていただけたでしょうか？

• ブラックでも「現在の収入」があればチャンスはある。
• 保証人がいなくても「保証会社」などの代替案がある。
• 頭金がなくても「フルローン」や「下取り」で対応できる。

大切なのは、一人で悩んで検索し続けることではなく、「プロに現状を伝えて、可能性を探ってもらうこと」です。

よくある質問（FAQ）

最後に、相談前によくいただく細かい疑問にお答えします。

Q1. 審査結果が出るまでどのくらい待たされますか？

A. お店によりますが、当店のLINE仮審査なら最短で当日〜翌営業日には回答できます。何週間も待たせて不安にさせることはありません。

Q2. 家族や会社に内緒で買えますか？

A. はい、プライバシーには最大限配慮します。在籍確認も個人名で行いますし、郵便物の送付先もご相談に応じます。

Q3. 必要な書類は何ですか？

A. 審査段階では「運転免許証」があれば大丈夫です。契約に進む場合は、住民票、印鑑証明、収入証明（給与明細や通帳のコピー）などが必要になります。

Q4. 以前、債務整理をしたばかりですが…

A. 整理直後でも、現在返済が始まっていて収支が安定していれば審査可能です。隠さずに状況をお話しください。

Q5. どんな車が買えますか？

A. 軽自動車（N-BOX、タント、ムーブなど）やコンパクトカー、ミニバンなど、ご予算に合わせて在庫から提案します。在庫にない場合もオークション等からお探しできます。

Q6. 金利は高いですか？

A. 自社ローンには基本的に金利がありません（0％）。その代わり、車両価格に手数料等が含まれる場合がありますが、総支払額は最初に提示した金額から増えることはないので安心です。

Q7. 山梨県のどこに住んでいても対応してくれますか？

A. 甲府市、昭和町はもちろん、富士吉田、大月、北杜市など山梨県全域のお客様に対応しています。

Q8. 相談だけでもいいですか？

A. もちろんです。無理に売りつけることは絶対にありません。「自分の条件で買える車があるか知りたい」というだけでも大歓迎です。

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カーマッチ山梨甲府昭和インター店は、車を販売するだけでなく、お客様の生活再建をサポートするパートナーでありたいと考えています。 「子供の送迎のために、どうしても車が必要」 その想いを叶えるために、全力で知恵を絞ります。

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