【自営業・フリーランス必見】
　淡路島で事業と生活の足を手に入れるための自社ローン戦略

この島は車が仕事と生活の両方を支える。
　だからこそ不安を放置しないでください。

　こんにちは、カーマッチ淡路島本店 店長の太田です。

　自営業やフリーランスの状況で車のローンを検討される際「審査に通らないんじゃないか」と不安を感じる方は非常に多いです。「自営業 車 ローン」「フリーランス ローン 通らない」と検索しては、厳しい情報ばかり目に入ってしまい、ついつい諦めモードになってしまうこともあるでしょう。

　しかし、実のところ「自営業だから絶対無理」ということは決してないのです。

　淡路島で自営業やフリーランスをされている方にとって、車は「あると便利」どころの存在ではなく、仕事と生活の両方を回すための必需品と言えるでしょう。現場移動に仕入れ、納品、打ち合わせ、通勤に子どもの送迎。車が使えない状態だと、業務の売上のみならず生活全体の段取りやバランスが崩れてしまう事態にもなりかねません。

　売上があるにも関わらず審査が進まない、書類の出し方が分からない、過去に延滞があって心配。こうした不安を放置することで車の買い替えが遅れると、後々の損失が大きくなってしまう場合があります。

　この記事では、自営業やフリーランスの方がローン審査において厳しく見られがちな理由と誤解されやすいポイント、そして当店の自社ローンで「今とこれから」を軸に、この島の暮らしに合わせた車の持ち方・支払い方法などを相談していく流れを分かりやすくまとめていきます。

自営業の車ローンが厳しく見られやすい理由

　自営業やフリーランスがローン審査で厳しく見られるのは、個々人の能力や努力といった部分が問題なのではなく、客観的な「見え方」の問題が大きいと言えます。金融機関の審査は一般的に「この人は今後も返済を続けられるか」を判断しますが、この部分において自営業は、会社員とは異なる判断箇所がいくつも出てきます。

　まず、金融機関が「安定性」という指標をどう捉えるかというポイントがあります。会社員は毎月の給与がほぼ一定で、勤続年数という分かりやすい指標があります。一方、自営業は月によって売上が変動しやすく、入金タイミングも様々です。年単位で見れば安定しているにしても、書類上では収支に波があるように見える場合が多々あり、これが「安定性が読みづらい」という評価につながる原因となります。

　また、フリーランス特有の「売上はあるのに通りにくい」構造もあります。フリーランスは請負や業務委託など働き方が多様で、継続性の説明が難しいケースがあります。個々の案件の単価は高くとも、契約更新の不確実性がある。複数案件を掛け持ちで回しているとしても、書類上は一つひとつが短期に見えてしまう。こうした事情から「不安定」と判断されやすい状況があります。

　この島で車が使えなくなると、困る局面は非常に多いです。生活動線が車前提になりがちな地域であり、仕事においても、現場が島内に点在している、仕入れ先や納品先が離れている、天候で段取りが変わるなど、業務で車を使う方ほど「車がない=仕事が止まる」事態に陥りやすい状況があります。そのため、ローンに不安を感じて車の確保を後回しにしていると、機会損失が積み重なっていくことになってしまいます。

「確定申告してないと無理？」「売上が高ければOK？」
　審査の誤解と注意点

　次に、よくある誤解を整理していきます。自営業やフリーランスの方は情報が少なく、ネットに落ちている断片のみで判断してしまう場合も見受けられますが、ここを把握するだけで、次の一手が作りやすくなります。

　審査における売上と所得（手取り）の受け取られ方には違いがあります。一般的に「売上が高い＝審査に通りやすい」と思われがちですが、審査時に見られやすいのは実は「返済に回せる余力」です。たとえ売上が高くとも、経費が大きく、最終的に手元に残る額が少ないと、余力が小さく見える場合がありますし、逆に売上がそこまで高くなくとも、固定費が低く抑えられ、手取りが安定さえしていれば、審査時に「余力がある」と見なされるケースも存在します。

　経費計上と返済余力の関係性も誤解されやすい部分です。経費は事業運営に必要なものですから、これ自体は何も問題ありませんが、経費が多いほど帳簿上の利益（所得）が小さく見えることがあります。節税としては正しい処理ですが、ローン審査の「見え方」としては慎重に扱われる場合があるのです。この「返済余力をどう説明するか」が審査上のポイントになってきますが、もちろん「経費を減らすべき」という意味ではない点は誤解なきようお願いします。

　また、審査が不利になる理由として書類不足や説明不足も見落としがちな点です。自営業の方で多いのが「口頭では説明できるものの、書類で示すのが難しい」という状況です。申告書が手元にない、入出金の流れが見えない、取引が現金中心で証明が弱い。こうなると、審査側は判断材料が少なくなってしまい、結果として「不利に見える」状況に至ってしまいます。ローン審査は性格テストではなく、材料の多さによって判断が変わる側面があります。だからこそ、あらかじめ準備しておくことで改善できる余地があるのです。

過去より「今とこれから」を重視
　カーマッチ淡路島本店の「自社ローン」という相談窓口

　ローン審査に不安を感じるあまり「車はあきらめるしかない」と結論付けてしまう方もいますが、そこに至る前に一度立ち止まって状況を冷静に鑑みていただければと思います。この島においては、車を持たないことは仕事や日常における利便性を放棄することに等しく、生活がさらに苦しくなる場合があります。

　一般的に自社ローンは販売店がお客様と一緒に支払い計画を組み、分割で車の購入をサポートする仕組みです。銀行や信販のローンとは判断基準や手続き方法が異なる場合があるため、通常のローンが難しい状況にある方であっても状況によっては相談の余地が生まれる場合があります。ただし、自社ローンは誰でも必ず利用できるわけではありません。条件確認が必要です。

　私たちカーマッチ淡路島本店が大切にしているのは、過去よりも「今」、そしてこれから継続的に支払いを行っていけるかという視点です。私たちは「審査に通すこと」よりも「続けられること」を重視しています。月々の支払いが生活を圧迫するようなプランは決しておすすめいたしません。内容を誠実に説明し、分からない点があれば都度説明を止めつつ確認する。この部分を私たちは何よりも大事にしています。

　この島で車が使えなくなった際の不便さと不安感は、この土地で長年商売をしてきた経験から肌で感じています。だからこそ、不安を抱えたまま諦めるのではなく、まずは状況を整理し、家計を圧迫することなく継続して支払いを続けていける方法を、一緒に探していきたいと考えています。

　ここからは、現実的な準備の話をします。「何を持って行けばいいか」「どう考えれば無理がないか」を整理しておくと、相談がスムーズになります。

　相談時に整理しておきたい資料につきましては、状況によって異なるものの一般的には次のようなものが挙げられます。下記の書類があると、ご自身の状況をかなり説明しやすくなります。

・確定申告書の控え（直近のもの）

・所得や売上が分かる資料（控えや明細など）

・入出金の流れが分かるもの（通帳や入金履歴の確認材料）

・事業の概要（何をしているか、取引先の継続性などの説明）

　完璧に揃っていなくとも、現状を把握できるという点だけで前進です。大事なのは「隠す」より「整理する」ことなのです。

　また、月々の支払い上限を「家計+事業」から逆算するのも重要です。自営業の方は、家計と事業のお金が混ざる事がよくありますが、だからこそ、月々の支払いは「今月だけ払える」ではなく、「波がある月でも続けられる」を基準にするのが安全だと言えます。

　目安としては、固定費（家賃や通信費、保険など）および事業に必要な固定費（リースや材料費の最低ラインなど）、車の維持費（燃料、任意保険、税金、車検）などで、これらを含めて判断材料とし、「これであれば破綻しづらい」という支払いのラインを作ります。車は買って終わりではなく持ち続けてこそ事業の足となりますので、無理のない支払いプランを設計しましょう。

　この島におけるご自身の移動距離を踏まえた車種カテゴリと維持費の見立ても大事です。淡路島は市をまたいで移動することも多く、働き方によっては走行距離が伸びやすい方も場合も多いため、燃費や走りやすさなど、ご自身のスタイルに即した車種を選ぶことが肝要となります。車種選びは、見栄や憧れよりも「維持しやすさ」を優先する方が結果的に得をする場合が多いのです。

　軽自動車は維持費を抑えやすく取り回しが良いため、近距離中心や一人移動が多い方向けと言えます。またコンパクトカーは走行距離が多い方でも扱いやすいバランス型と言え、商用車（軽バンや小型バン）や、工具や資材、荷物を運ぶような職種と相性の良い車種です。仕事上での使い方を先にイメージし、それに必要な機能を持った車を選ぶ。これが「車を継続的に運用していくための戦略」となります。

　ご相談頂く際は、実際にどのような業種で、どの程度の距離を走り、何を積むのかといった詳細を具体的にお伝えいただけると、自然と合う車が見えてきます。数字だけではなく、使い方から逆算して考えていくことが、長く続けていく秘訣と言えます。

自営業でも準備と設計で道は作れます。
　この島の生活と仕事に合う形を一緒に考えましょう。

　自営業やフリーランスの方がローン審査で厳しく見られがちなのは、収入の波や経費、書類の見え方といった構造の問題が大きいと言えます。だからこそ、誤解を減らし、材料を整理し、無理のない支払い設計にすることで、道が作れるケースが出てきます。

　この島にあっては、車の有無が仕事と生活の両方にとっての「質を維持する要」であると言えます。車が使えなくなると、売上も業務上の段取りも生活面の利便性も止まってしまう。そのような状況であるからこそ不安を放置せず、まずは現状を整理して、続けられる形を一緒に考えていきましょう。

　「自分は無理かもしれない」と思っている方であっても、ぜひ一度相談してください。状況を聞かせていただければ、今できることが見えてくることもあります。私たちと一緒に、この島での仕事と生活を守る形を探してみませんか。

相談だけでもOKです。無理な勧誘はいたしません。

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カーマッチ淡路島本店 太田達雄

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