【スマホ代の滞納は危険信号？】車のローン審査に影響する意外な落とし穴と淡路島での対策

スマホ代の遅れが「まさか車のローンに…」と不安な方へ

　こんにちは、カーマッチ淡路島本店 店長の太田です。

　「スマホ代の支払いが少し遅れただけなのに、車のローン審査に影響するって本当？」こうした不安を持つ方は少なくありません。電話の支払いが数日遅れただけで車を購入できなくなる。全く想定外だと思いますが、実のところスマホ代の遅れが車のローン審査に影響する可能性はあり得ます。

　淡路島は鉄道が存在せず高速バスや路線バス等が移動を担っていますが、生活圏や時間帯によっては公共交通だけでの移動に不便を感じる局面も多く、日常の移動手段として車を用いるタイミングが多くなりがちな地域です。だからこそローン審査に不安を感じた際「生活に影響が出るかもしれない」と焦りの気持ちが出てくるのは当然です。

　ただ、実際の対策を考える前に、スマホ代に関する契約の仕組みを知って状況を整理することが必要となります。この記事では、スマホ代の遅れがなぜ車のローン審査に影響し得るのか、誤解されやすい点、そして淡路島で現実的にできる対策をできるだけ分かりやすく整理していきたいと考えます。

　※審査の可否は状況や各社判断で異なります。ここでは一般的な考え方としてまとめます。

スマホ代の遅れが、なぜ車のローン審査に影響し得るのか

　一般に「スマホ代」と一言で括りがちですが、支払いに際して内訳が分かれている場合が多々あります。中でも見落とされやすいのが通信料と端末代(スマホ本体)の分割です。

　月々の支払いの中で、通信料(通話・データなどの利用料)と端末代(スマホ本体の分割払い＝割賦)が合算で請求されているケースがありますが、ここで重要なのは、端末代の分割払い(割賦)は「分割契約」として信用情報に関係する場合があるという点です。

　この割賦支払いの遅延が長引くと、信用情報に延滞の情報が登録され、ローン審査で参照される情報のひとつとなる可能性が出てきます。つまり感覚としては「スマホ代を遅らせただけ」であっても、仕組み上は「分割(割賦)の支払い遅れ」として扱われ得るということになります。

　どの情報がどのような形で評価されるかは申込先や状況によっても異なりますが、この仕組みを知らずに「たかがスマホ代」と軽く考えていると、いざ車のローンを組もうと考えた際に思わぬ壁にぶつかる、という事態が起こり得るのです。

「少額だから大丈夫」「一回だけなら平気」

　～誤解されやすい点と現実的な注意点～

　スマホ代の支払いに関してよくある誤解が「少額だし大丈夫」「一回だけなら平気」という感覚です。実際は、金額の大小よりも「遅れが長期化したかどうか」という要素が判断材料としてカウントされやすいとされています。

　遅延が短期間で解消された場合は影響が出にくいケースもありますが、遅れが長期化してしまうと延滞情報が登録される可能性が出てくることが信用情報機関の解説などで確認できます。「一回だけ」のつもりでも、引落しができない状態が続いてしまい結果として遅延が長期化することもあるため、まずは現状確認が不可欠です。

　また「もう支払い終わったから大丈夫」と思っていても、信用情報に登録された内容がすぐに消えるとは限りません。信用情報機関では契約終了後も一定期間(目安として数年)情報が保有される旨がアナウンスされています。自身の支払い状況が不明で心配だという場合はローン申込前に「今どうなっているか」を確認しておくと、申請上の判断材料となります。

　CICやJICCといった信用情報機関に開示請求を行うことも可能なため、不安な場合は一度確認してみるのも手かもしれません。自身の状況を正確に把握しておくことこそが、次の一手に繋げる第一歩となるのです。

ローンが不安でも「車をあきらめる」と決めつけないために

　～自社ローンという選択肢～

　もし一般的なローンに不安を感じている場合であっても「車を諦めるしかない」と決めつける必要はありません。選択肢のひとつとして挙げられるのが、いわゆる「自社ローン(販売店が用意する分割払い)」です。

　自社ローンは一般的に、銀行・信販会社のオートローンとは異なる枠組みで相談が進むため、状況によっては「まず話を聞いてみて、それから検討する」余地が生まれる可能性があります。ただし、これはどなたでも必ず利用できるという意味ではなく、個別に契約条件や支払い計画の確認が必要となります。

　私たちカーマッチ淡路島本店としては、過去の情報などよりも「今の家計で無理なく支払いを続けられるか」という点を重視しつつ相談を進めていく方針です。審査・契約条件は状況によって異なりますので詳細に関しましては店舗にてご確認ください。

　過去にスマホ代の遅れがあったとしても、それは「今の支払い能力」とは別の話です。今の収入、今の家計状況、今の生活でどうやって車を維持していくか。そこを一緒に整理していくことで、道が開けることもあり得るのです。

淡路島での対策

　～審査前にできる「現実的な整理」と、生活圏に合う車選び～

　ここからは淡路島で車を必用とされる方が審査前に行える対策をまとめます。難しいことはありませんが、順番がポイントです。

　まず最初にやるべき行動は、スマホ代の内訳を確認することです。支払い状況を確認し、もし遅延があった場合は可能な範囲で解消しておきましょう。端末代(割賦)があるか、過去に遅れは無かったか、現在の状況はどうか、引落しの設定や支払い方法は適切か、といったポイントを確認していきます。滞納分が残っているようであれば可能な範囲で解消し、同様の事態が発生しづらい支払い方法（もしくは残高管理方法、あるいは支払い日見直し等）に整えるだけでも今後の不安が解消される可能性が高まります。

　次に、車に使える月額上限を維持費込みで決めておくことです。公共交通の脆弱な淡路島では車の利用頻度が自ずと高くなりがちなため、返済分のみならず維持費まで含めて考えていくことが、後々の安心感に繋がります。維持費としては、ガソリン代(走行距離で変動)、任意保険、税金、車検・点検・消耗品(積立の考え方)などがありますので、ご自身の状況に応じて合算していきましょう。「ローンはいくらまで」という足し算的な発想ではなく、車に使える総額の上限から逆算していくことで、意図せぬ予算オーバーを回避することができます。

　車種選びに際して「本当に必要なサイズなのか」を改めて検討し直すことも大切です。軽自動車やコンパクトカーは車種・年式・走り方によっても異なりますが、一般的に維持費の見通しが立てやすい傾向があります。今一度「大きい車が絶対に必要か?」と自問し、ご自身の環境と用途を整理することが、支払い設計を現実的なラインに着地させることに繋がります。

　相談時に共有しておくことで相談がスムーズになる情報もあります。月々の手取りの目安(波がある場合はその前提も含め)、家賃・通信費など固定費、車の利用目的(通勤距離、送迎の有無、仕事利用など)、さらに今現在気掛かりな点(端末割賦の遅れの可能性、引落状況など)といった事柄ですが、これらの情報は、検討を進める上での判断材料となります。「正直に言ったら不利になるかも」と不安を感じている方であっても先んじて言葉にすることで情報が整理され、結果的に支払い計画が立てやすくなる場合もありますので、極力お伝えいただければと思います。

スマホ代の遅れは意外な落とし穴になり得る

　　～仕組みを知って、早めに整理しよう～

　スマホ代の支払い遅延は、車のローン審査に影響し得る「思わぬ落とし穴」と言えます。確認しておくべきポイントは、通信料と端末代(割賦)が分かれている場合があること、端末割賦の遅れが長期化すると信用情報に影響する可能性があること、完済しても情報が一定期間残る場合があることの3つです。

　ローン審査に不安を感じている場合であっても、支払い状況の確認、可能な範囲での遅れの解消、家計の上限整理、車選びという順番で進めていけば次の一手を作ることは可能です。車をあきらめる前に、まずは状況整理から始めてみてください。怖がらず、落ち着いて道を探していきましょう。

　スマホ代の遅れがあったにせよ、それで人生が全て終わるわけではありません。今の状況を正確に把握し、これから先の支払いを無理なく継続していける形を模索する事こそが何より大切なのです。

「端末代の分割(割賦)の遅れが気になって、ローンが不安…」

　そんな相談からでもOKです。無理な勧誘はしません。

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