【体験談】債務整理後に自社ローンで車のローン通った！審査不安を乗り越えた人のFAQ

2025/12/06

債務整理後の審査不安を解決！自社ローンで車のローン通った秘訣とFAQ

債務整理後でも「自社ローン」を使えば車のローンが通る可能性は十分あります。 理由は、銀行や信販系と違い「今の収入と支払い能力」を重視する独自審査だからです。

この記事のポイント

押さえるべき要点3つ

債務整理後でも、自社ローンなら車のローンが通る可能性がある
銀行・ディーラーの通常ローンは「信用情報」を重視するが、自社ローンは「現在の収入・勤務状況」を重視する
カーマッチのような自社ローン専門店を選び、事前準備と相談を徹底することが「審査不安」を解消する近道である

この記事の結論

債務整理をした後でも、自社ローンを選べば車のローンが通る可能性は十分にあります。というのも、自社ローンは一般のローンとは違い、信用情報よりも「今の収入状況や生活の安定」を重視して審査する独自基準だからです。審査を通すためのポイントは、安定した収入があること、必要書類をきちんと準備すること、そして希望条件を現実的に見直すこと。この3つを押さえるだけで審査通過の確率は大きく上がります。実際に、カーマッチでは債務整理後でも、仕事や子育てで車が必須というお客様のご契約実績が多数あります。

一言でまとめるなら、
ということです。相談することです

「債務整理後でも車のローンを通したいなら、自社ローン専門店に相談するのが最短ルート」

債務整理車のローン通った！それでも自社ローンが選ばれる理由

自社ローンとは？他のローンと何が違うのか

結論から言うと、自社ローンは「中古車販売店が自社の名義で分割払いを組む仕組み」であり、銀行や信販会社を通さないローンです。

通常のオートローンは金融機関が立て替え、厳しい審査の上で分割返済するのに対し、自社ローンは販売店が車両代金を立て替え、独自基準で審査と集金を行います。

銀行系・信販系ローン

金利は比較的低いが、信用情報機関への照会が必須
債務整理や長期延滞の履歴があれば門前払いになりやすい

自社ローン

金利ではなく「手数料」や「販売価格」で調整されるケースが多い
過去の事故情報より、現在の収入・勤務形態・家族状況などを総合評価

一言で言うと、「債務整理歴があっても、今きちんと返済できるなら前向きに検討してくれる」のが自社ローンです。

債務整理後になぜ通常ローンは厳しいのか

結論として、債務整理後に銀行やディーラーローンが厳しい最大の理由は「信用情報の事故登録」と「返済能力への不安」です。

任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を行うと、信用情報機関に5〜7年程度「事故情報」として記録され、その期間は一般的なオートローン審査に強く不利に働きます。

信用情報に事故情報が残る

多重債務や長期延滞、債務整理は「返済トラブル」として登録されます

返済能力への疑念

債務整理歴は「以前は返済が難しかった」という事実の裏返しであり、金融機関はリスクと判断します

その結果、「債務整理してから5〜7年はローンが組めない」と言われるのは、こうした仕組みによるものです。

自社ローンなら「債務整理車のローン通った」が現実になる理由

一言で言うと、最も大事なのは「信用情報ではなく、今の生活と収入を見てくれるかどうか」です。

自社ローンの多くは信用情報を厳密に参照せず、以下のポイントを重視して審査します。

安定した収入があるか（正社員・契約社員・派遣・アルバイトでも、一定の収入が継続しているか）
勤続年数や雇用形態が極端に不安定でないか
生活費を差し引いても返済が現実的な金額に収まっているか

たとえば、カーマッチでは「債務整理経験者や信用情報に不安がある方でも、現在の支払い能力を重視する柔軟審査」で多数の成約実績があります。

実際に、債務整理後に一般ローンで断られた方が、自社ローンに切り替えて車の購入に成功したケースは数多く報告されています。

債務整理車のローン通った人がやっていた「自社ローン審査のコツ」

一言で言うと「準備8割」：審査前に整えておく3つの基本

結論として、債務整理後に自社ローンで通過率を高めるための最も大事なポイントは「安定収入」「リアルな予算設定」「必要書類の完備」です。

初心者がまず押さえるべき点は次の3つです。

月々の返済額を、手取り月収の20〜25％程度に抑える目安でシミュレーションする
直近の勤務先での勤続ができるだけ1年以上続くようタイミングを見て申し込む
身分証・収入証明（給与明細・源泉徴収票）・現在の借入状況を整理して提示できるようにする

これらを事前に整えることで、審査担当者に「無理なく返済できる」という安心感を与えられます。

体験イメージ：こんな人が自社ローンで通りやすい

債務整理後に「車のローン通った」という方の典型的なイメージを、状況別に整理します。

30代・任意整理経験者・地方在住

通勤で車が必須。銀行・ディーラーに2〜3社申し込むも全て否決
年収350万円・勤続3年の正社員。自社ローン専門店で月3万円台・48回払いのプランで審査通過

40代・自己破産後5年・家族持ち

子どもの送迎と買い物のため軽自動車が必要
パートと配偶者の収入を合算し、自社ローンで家計全体を見ながら返済計画を調整して契約

20代後半・債務整理中・仕事で車必須

営業職への転職でマイカーが条件。信用情報に事故情報が残っており信販ローンは不可
自社ローンで勤務先・年収・転職後の見込みを詳しく説明し、月4万円前後のミニバンで契約

これらのケースに共通するのは、「債務整理というマイナス要素があっても、現在の収入と生活状況で無理なく払える金額に抑えている」点です。

カーマッチ愛知稲沢店のような専門店を選ぶメリット

結論として、自社ローンを利用するなら「債務整理に理解がある専門店」を選ぶことがもっとも重要です。

カーマッチ愛知稲沢店のような店舗では、自社ローンを前提とした在庫ラインナップと、柔軟な審査体制が整っています。

ミニバン・ハイブリッド・軽自動車など、ファミリー向けから通勤向けまで幅広い在庫を常時用意
女性スタッフやキッズスペースがあり、家族で相談しやすい環境
債務整理直後でローン審査に不安がある方からも、「他社で断られたがカーマッチで通った」という声が多く寄せられている

一言で言うと、「審査不安をわかってくれるお店を選ぶこと」が、メンタル面でも審査面でも大きな安心につながります。

債務整理車のローン通った人が実践した「自社ローンの進め方とFAQ付きHowTo」

自社ローンで車を買う具体的な手順

結論として、自社ローンでの車購入は「事前相談→車選び→審査→契約→納車」の流れで進みます。

一言で言うと、ネットで検索しながら悩むより、早めに相談して条件をすり合わせていく方がスムーズです。

一般的な流れの一例は次の通りです。

自社ローン専門店（例：カーマッチ）の店舗またはWEBページから問い合わせをする
現在の状況（債務整理の有無・勤務先・年収・家族構成・希望車種・予算）を簡単に相談する
希望と返済可能額をもとに、在庫車両（軽・コンパクト・ミニバン・ハイブリッドなど）を一緒に選ぶ
必要書類（身分証・収入証明など）を準備して審査申込みを行う
独自審査で、収入・勤務状況・生活状況を確認し、審査結果と支払条件の提案を受ける
月々の支払額・回数（例：最長48回など）を相談しながら無理のないプランに調整する
契約書の内容（手数料・総支払額・延滞時の対応など）を確認し、疑問点をすべて解消してから署名・押印する
納車準備（車検・整備・保険手続きなど)を進め、納車日を決定する
納車当日に車の状態と書類を確認し、今後の支払方法・問い合わせ先を確認して受け取る

この一連の流れは、一般ローンと似ていますが、「審査の考え方が柔軟」「相談しながら返済計画を組む」という点が大きな特徴です。

自社ローンのメリット・デメリットを冷静に理解する

最も大事なのは、「通りやすいから」だけでなく、メリットとデメリットを理解した上で選ぶことです。

主なメリット

債務整理歴やブラック情報があっても、審査に通るチャンスがある
審査が早く、即日〜数日で結果が出るケースも多い
頭金や支払回数など、柔軟に相談しながら決められる

主なデメリット・注意点

一般的な銀行ローンに比べて、総支払額（手数料込み）が高くなる傾向がある
場合によっては頭金が必要であり、ある程度の現金も用意しておく必要がある
延滞が続くと、車両の引き上げやGPSによる管理など、車が使えなくなるリスクがある

一言で言うと、「どうしても今、車が必要だからこそ、自分の生活に合った安全な返済計画を組む」ことが何より重要です。

「債務整理車のローン通った」を実現する3つのチェックポイント

結論として、債務整理後でも自社ローンで前向きに審査してもらうためのチェックポイントは次の3つです。

返済比率

目安として、車の返済が手取りの25％を超えないプランを選ぶ

車のグレード

まずは軽自動車やコンパクトカーなど、購入価格と維持費を抑えた車種から検討する

生活再建の優先順位

車が本当に必要な理由（通勤・家族・健康など）を整理し、担当者に正直に伝える

この3点を押さえて相談すれば、「通るかどうか不安」から「どうすれば無理なく通るか」という前向きな対話に変えることができます。

よくある質問（FAQ）

Q1. 債務整理後でも本当に車のローンは通りますか？

A1. 結論として、銀行やディーラーのローンは難しいものの、自社ローンなら現在の収入次第で通る可能性があります。

Q2. 債務整理してから何年経てば通常のカーローンに通りやすくなりますか？

A2. 一般的には信用情報の事故情報が消える5〜7年後が目安ですが、それまでは自社ローンなどの選択肢が現実的です。

Q3. 自社ローンは本当に審査が甘いのですか？

A3. 結論として「甘い」のではなく、信用情報より現在の収入や勤務状況を重視するため、一般ローンより通りやすい傾向があります。

Q4. 自社ローンの金利や手数料は高くありませんか？

A4. 金融機関のローンより総支払額が高くなる傾向はありますが、柔軟な審査と生活に合わせた分割ができる点とのバランスで判断します。

Q5. 債務整理中でも自社ローンに申し込めますか？

A5. 任意整理中や直後でも、安定収入があれば自社ローンで検討してもらえるケースがありますが、詳細は店舗ごとの審査基準次第です。

Q6. どのくらいの年収があれば自社ローンの審査に通りやすいですか？

A6. 目安は店舗によりますが、生活費を差し引いても返済額を無理なく払えるレベルの年収であれば、前向きに検討されやすくなります。

Q7. カーマッチに相談するメリットは何ですか？

A7. 債務整理経験者や審査に不安がある方を多数サポートしてきた実績があり、柔軟審査と全国対応で個々の事情に合わせた提案が受けられます。

Q8. 自社ローンで延滞するとどうなりますか？

A8. 延滞が続くと車両の引き上げや契約見直しなどの対応が行われることがあり、生活への影響が大きいので事前に無理のない計画を立てることが重要です。

Q9. 配偶者や家族名義でローンを組んで自分が運転しても問題ありませんか？

A9. 家族がローン契約者となる形で車を用意する方法もありますが、名義や保険条件など細かい点を販売店と保険会社に必ず確認すべきです。

Q10. 頭金はどのくらい必要ですか？

A10. 販売店によって異なりますが、車両価格の10〜30％程度が一般的です。頭金を多く用意できれば、月々の返済額を抑えられ、審査にも有利に働きます。

Q11. 自社ローンの審査にはどのくらい時間がかかりますか?

A11. 店舗や審査状況によりますが、早ければ即日、通常は数日以内に結果が出ることが多く、一般的な銀行ローンよりスピーディーです。

Q12. 過去に自己破産をしていても自社ローンは利用できますか？

A12. 自己破産後でも、現在安定した収入があり、返済計画が現実的であれば、自社ローンの審査対象となります。まずは専門店に相談することをおすすめします。

まとめ

債務整理後でも、自社ローンを活用すれば「債務整理車のローン通った」を実現できる可能性は十分にあります
通常ローンは信用情報を重視する一方、自社ローンは現在の収入・勤務状況・生活環境を重視して柔軟に審査してくれます
安定収入・現実的な返済額・必要書類の準備が、審査不安を乗り越えるための3大ポイントです
カーマッチのような自社ローン専門店に相談すれば、債務整理後でも生活再建と車の確保を両立する具体的な道筋を一緒に考えてもらえます

債務整理後の審査不安は誰もが抱えるものですが、適切な準備と正しい選択肢を知ることで、前向きに解決できます。「今の自分」を正直に伝え、無理のない返済計画を立てることが、安心して車を手に入れる第一歩です。

まずは自社ローン専門店に気軽に相談してみることをおすすめします。あなたの生活状況に合った最適なプランが見つかるはずです。

◆ カーマッチ愛知稲沢店
愛知県稲沢市平和町須ヶ脇60番地
TEL：050-1808-2193
営業時間：10:00〜21:00（年中無休）

最寄駅：六輪駅／勝幡駅
送迎サービスあります。

◆ 公式リンク

Instagram：https://www.instagram.com/carmatch.inazawa/
TikTok：https://www.tiktok.com/@carmatch.mj
YouTube（藤本社長）：https://www.youtube.com/@4130FC-tu8ql

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