はじめに

車の購入は楽しみな反面、大きな支出を伴うライフイベント。特に、自己破産や任意整理などの債務整理手続き中でも、車を買いたいと思う方は多いでしょう。そこで今回は詳しく解説します。

１．自己破産・任意整理中でも車の購入は可能？

任意整理の場合

任意整理中でも、生活に必要な範囲であれば新規のローン契約ができる可能性があります。債権者との間で和解案が整えば、返済計画に支障がなければ車ローンも検討できます。ただし、任意整理を申し込んでいる業者への新規ローンは難しいため、新たに取引のない業者からの申請がカギです。

自己破産の場合

自己破産手続き中は「信用情報に事故情報が登録」されるため、原則ローン審査は不可です。また、免責許可が下りるまで支払義務がなくなるため、ローンの返済能力に疑問があると判断されやすいです。そのため、破産手続き完了後、一定期間待つ必要があります。

２．車購入前にしておきたい準備

① 弁護士・司法書士へ相談

まず「任意整理・自己破産の担当者」と相談し、車購入の可否や影響を確認しましょう。車の用途（通勤・通学・仕事など）や金額によっては、債務整理計画に組み込むケースもあります。

② 信用情報の確認

CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターで自身の信用情報を取り寄せ、異動情報の有無を確認しましょう。任意整理や自己破産記録の登録状況によって、審査通過の可能性が変わります。

③ 頭金を貯める

頭金を多めに用意すれば、ローン金額を抑えやすく、審査に通りやすくなる傾向があります。また、月々の支払い負担を軽くでき、家計にも安心です。

④ 車の購入方法を検討

• 現金一括払い：もっともローン審査の影響を受けにくいため、自己破産後や任意整理中でも有力な選択肢です。
• クレジットカード分割払い：ローン審査より通りやすい場合がありますが、高金利やカード会社の信用審査次第。
• リース・レンタル（サブスクリプション）：審査がやや緩く、短期間で自由に乗り換えられるメリットあり。ただし購入扱いではないので、将来の所有を目指すなら不向きです。

３．債務整理中に気をつけるべきポイント

● 審査基準は厳しめ

任意整理中であっても、債務の軽減措置があるため、金融機関は返済能力を慎重に見ます。過去の支払い遅延や債務整理履歴があると、審査落ちリスクが高まります。

● 担保や保証があるか

保証人なし・担保なしでのローンだと、弁護士債務者として敬遠されやすいです。保証人を立てる、もしくは親族との連帯保証を検討する選択もあります。

● 生活費とのバランス

車両価格や保険、ガソリン代、維持費など全年間のコストを試算し、「生活に余裕があるか」を確認してください。支払い負担が大きすぎると、債務整理後の生活再建に影響が出ることも。

４．任意整理中に車を買うコツ

1. 期間延長型の任意整理：返済期間を長めに設定し、月額返済を抑えます。
2. 弁護士に購入許可を取り込む：あらかじめ相談して計画に組み込むことで、購入時に安心感が得られます。
3. ディーラー系ローン経由：クレジット会社より審査のハードルが低く、「中古車ローン」として通りやすい場合があります。

５．自己破産後に車を購入するステップ

1. 免責許可が確定するまで待つ：裁判所から免責決定を受けた後、新規ローン申請が可能です。
2. 信用情報が回復するのを待つ：任意整理や自己破産の信用情報は5〜7年で抹消されます。
3. 審査期間を承知の上で進める：銀行ローン等を希望する場合、抹消後に申請すれば審査通過の可能性が高まります。
4. 賢く現金購入を検討：分割ではなく現金購入すれば、審査や信用の問題を回避できます。

６．シミュレーション例

• 任意整理中：債務残高 50万円、月々返済額 2万円 → 頭金 40万円＋ローン10万円なら審査通る可能性あり（通勤用・中古車）
• 自己破産後3年経過：信用情報抹消済、ローン審査OK → 総額150万円の新車ローン審査通過の期待が高い
• 現金買いのケース：自己破産直後に200万円の中古車を現金支払い、審査不要で所有可

まとめ：車購入前にすべきこと

自己破産・任意整理中でも、戦略的に準備すれば車の購入は可能です。主治弁護士への相談はもちろん、必要な体制を整え、生活再建に役立つ安心の愛車選びを目指しましょう。

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