「年収が低いから車のローンは通らないかもしれない…」
「借入があるけど車は買えるの？」
「ローン審査って結局何を見ているの？」

車の購入を検討している方の中には、このような不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

実は、車のローン審査は年収だけで決まるものではありません。

もちろん年収は大切な判断材料の一つですが、それ以上に重視されることがあるのが**「返済負担率」**です。

「返済負担率」という言葉を初めて聞いたという方も多いかもしれません。

今回は、車のローン審査で重要になる返済負担率とは何なのか、なぜ重要視されるのか、そして審査に通りやすくするためのポイントまで、分かりやすく解説します。

車のローン審査は年収だけでは決まりません

「年収400万円だから安心」
「年収250万円だから難しい」

このように考えてしまう方は少なくありません。

しかし、実際のローン審査では年収だけで判断されることはほとんどありません。

例えば、

• 毎月どのくらい収入があるのか
• 他にローンを利用しているか
• 毎月の返済額はいくらか
• 勤続年数
• 雇用形態
• 過去の支払い状況

など、さまざまな情報を総合的に確認したうえで判断されます。

その中でも特に重要な考え方の一つが「返済負担率」です。

「返済負担率」とは？

返済負担率とは、

年収に対して、年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めているか

を表す指標です。

簡単に言えば、

「収入に対して無理のない返済になっているか」

を確認するための目安になります。

例えば、

年収300万円の方が、年間60万円のローン返済をしている場合、

返済負担率は約20％になります。

一方で、

年間120万円返済している場合は約40％になります。

返済負担率が高くなるほど、毎月自由に使えるお金が少なくなるため、ローン会社は慎重に判断する傾向があります。

ただし、「〇％なら必ず通る」「〇％を超えたら必ず落ちる」という明確な基準があるわけではありません。

ローン会社ごとに審査基準は異なり、年収や借入内容、勤続年数などを総合的に判断しているため、一つの目安として考えることが大切です。

返済負担率に影響する借入とは？

「車のローンを組んでいないから大丈夫」

と思っている方も注意が必要です。

返済負担率には、現在利用しているさまざまなローンが影響する場合があります。

例えば、

• 住宅ローン
• 他社のマイカーローン
• カードローン
• キャッシング
• 教育ローン
• フリーローン
• リボ払い

などです。

これらの毎月の返済額が積み重なることで、返済負担率が高くなることがあります。

また、ローン会社によっては、その他の支払い状況なども含めて総合的に判断するケースがあります。

「借入が少しあるだけだから関係ない」

と思っていても、実際には審査に影響する可能性があるため注意しましょう。

借入がある＝審査に通らない、ではありません

ここで勘違いしてほしくないのが、

借入があるからといって必ず審査に落ちるわけではない

ということです。

実際には、

• 毎月きちんと返済している
• 延滞がない
• 返済負担率が無理のない範囲
• 安定した収入がある

このような状況であれば、ローン審査に通る可能性は十分あります。

反対に、

年収が高くても、

• 延滞が続いている
• 借入件数が多い
• 毎月の返済額が多すぎる

などの場合には、審査が慎重になることもあります。

つまり、

「年収だけ」では判断できない

ということです。

ローン会社が返済負担率を重視する理由

ローン会社は、お客様に無理なく返済していただくことを前提に審査を行っています。

そのため、

「この方は最後まで返済できそうか」

という視点で確認しています。

返済負担率が高すぎると、

生活費や急な出費などに対応する余裕が少なくなり、返済が難しくなるリスクが高くなる可能性があります。

だからこそ、返済負担率は重要な判断材料の一つになっています。

ローン審査に通りやすくするためのポイント

では、少しでも審査に通りやすくするためにはどうすればよいのでしょうか。

① 支払いの延滞をしない

クレジットカードや携帯電話料金なども含め、支払いは期限内に行うことが大切です。

「少しくらい大丈夫」と思ってしまうと、思わぬ影響につながることがあります。

② 借入状況を整理する

利用していないカードローンや、完済できる借入がある場合は整理しておくことで、返済負担率の改善につながる可能性があります。

③ 希望金額を見直す

ワンランク高い車を希望するよりも、無理のない価格帯を選ぶことで、毎月の返済額を抑えられる場合があります。

結果として審査にもプラスになる可能性があります。

④ 正確な内容で申し込む

年収や勤務先などを実際と異なる内容で申告すると、信用を失う原因になります。

審査では正確な情報を伝えることが大切です。

⑤ 一人で悩まず相談する

「どうせ通らないかも…」

そう思って諦めてしまう方も少なくありません。

しかし、ローン会社によって審査基準は異なります。

状況によっては、ご提案できる方法が見つかることもあります。

「返済負担率」が気になる方も、まずはご相談ください

カーマッチ埼玉浦和店では、

「借入があるから不安」
「過去にローン審査で落ちた経験がある」
「年収に自信がない」

というお客様からも多くのご相談をいただいています。

もちろん、審査結果を事前にお約束することはできません。

しかし、お客様一人ひとりの状況を丁寧にお伺いし、無理のないカーライフをご提案できるよう努めています。

「自分でもローンは組めるのかな？」

そんな不安がありましたら、まずはお気軽にご相談ください。

専門スタッフが分かりやすくご案内いたします。

まとめ

車のローン審査では、年収だけでなく**「返済負担率」**という考え方も重要なポイントになります。

返済負担率とは、収入に対して毎年どれくらいのローン返済をしているかを示す目安であり、ローン会社はこれを参考に返済能力を総合的に判断しています。

とはいえ、「借入があるから審査に通らない」と決まっているわけではありません。

現在の返済状況や収入、勤続年数など、さまざまな要素を総合的に見て判断されるため、一人で諦めてしまうのはもったいないケースもあります。

「自分の場合はどうなんだろう？」
「今の状況でも車を購入できる可能性はある？」

そんな疑問や不安をお持ちの方は、ぜひカーマッチ埼玉浦和店までお気軽にご相談ください。

お客様一人ひとりに寄り添い、安心してカーライフをスタートできるよう全力でサポートいたします。

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