残価設定ローンと自社ローン｜総支払額で比べる選び方
2026/07/14
月々ではなく総額で見る｜2つの分割払いを中立に比較
残価設定ローンと自社ローンは、比べる軸を間違えると損をします。
比較すべきは月々の支払いではなく、総支払額と「最後に車が自分のものになるか」の2点です。 残価設定ローンは契約満了時の予想下取り額を差し引いて分割する仕組みで、月々を抑えやすいのが特徴です。 ただし利息は据え置いた残価を含む車両価格の全額にかかるため、総支払額は高くなりやすい傾向があります。
自社ローンは販売店が独自に分割を立て替える仕組みで、金利はない代わりに車両価格へ10〜20%程度の手数料が上乗せされるのが一般的です。
最大の違いは所有権です。 残価設定ローンは最後に残価を払って初めて自分のものになり、自社ローンは完済すれば自分の所有になります。
残価設定ローンには走行距離制限があるのが一般的で、年1万〜1.5万km程度を超えると精算金が発生することがあります。 通勤で毎日乗る人や休日に遠出する人は、この制限に注意したいところです。 自社ローンにはこの制限がないため、走る距離が読めない人には負担が少ない違いがあります。
月々の安さだけで決めると、最後に残価を払わないと車が自分のものにならない点を見落としがちです。 残価設定ローンは数年で乗り換えたい人や月々を最優先で抑えたい人、自社ローンは最後まで乗りたい人や審査が不安な人に向きます。 長く同じ車に乗るなら、銀行マイカーローンが総額で有利な傾向もあります。 契約前に総額・走行距離制限・最終回の扱いを各店で質問し、1社で即決せず比較するのがおすすめです。
詳細記事では比較表と判断基準を解説しています。 あわせてご覧ください。
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