【★「車のローンは年収の3分の1まで」って本当？審査の基準と、他社で断られても車が買える「カーマッチ千葉市原店」の自社ローンを徹底解説！★】
2026/05/22
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こんにちは！カーマッチ千葉市原店です！
「新車や中古車を購入したいけれど、ローンってどれくらい借りられるんだろう？」 「総量規制（年収の3分の1ルール）があるから、高額な車はローンが組めないのかな……」
そんな不安を抱えていませんか？
結論から言うと、車のローンには「年収の3分の1までしか借りられない」というルール（総量規制）は適用されないケースがほとんどです！
「じゃあ、いくらでも借りられるの？」というと、残念ながらそうではありません。
審査に通るための別の基準が存在します。
この記事では、車のローンにおける「3分の1ルール」の真相と審査の基準、そして「過去のトラブルのせいで他社でローンを断られてしまった…」という方への強い味方、「カーマッチ千葉市原店」の自社ローンについて分かりやすく解説します！
1. 車のローンに「年収の3分の1ルール」は関係ないって本当？
テレビやネットでよく耳にする「年収の3分の1までしか借金ができない」という法律。
これは「総量規制（そうりょうきせい）」と呼ばれるものです。
借りすぎから消費者を守るための法律（貸金業法）ですが、実は車のローン（自動車ローン）の多くは、この総量規制の「対象外」または「除外・例外」になります。
なぜ対象外になるの？
銀行のマイカーローンや、ディーラーで組む信販系のオートローンは、以下のような理由で総量規制のルールが適用されません。
- 銀行・信用金庫： そもそも「銀行法」という別の法律が適用されるため、総量規制の対象外です。
- ディーラー（信販会社）のローン： 車を購入するための「担保（信販会社が車の所有権を持つことが多い）」がある貸し付けや、分割払いの契約（割賦販売法）に該当するため、年収の3分の1を超えてもローンを組むことが可能です。
つまり、「年収300万円だから、100万円の車しかローンで買えない」ということはありません！ 年収以上のミニバンや軽自動車であっても、審査次第で購入できる可能性は十分にあります。
2. 年収の3分の1を超えても大丈夫！でも「審査の基準」は別にある
「3分の1ルールに関係ないなら、いくらでも借りられる！」…と思いたいところですが、ローン会社は別の基準で「この人に貸しても大丈夫か」を厳しくチェックしています。
特に重要なのが「返済負担率（返済比率）」です。
返済負担率とは？
あなたの年収に対して、「年間で支払うローンの総額が何％を占めているか」という指標です。
一般的に、自動車ローンを含めたすべての借入（スマホの分割払い、カードローン、住宅ローンなど）の年間返済額が、年収の25%〜35%以内であれば審査に通りやすいと言われています。
【例：年収300万円の人の場合】 返済負担率を30%とすると、年間の返済額の上限目安は 90万円。 月々に換算すると、約7.5万円 までの返済プランなら、審査に通る可能性が高くなります。
年収の3分の1（100万円）以上の車であっても、支払期間（回数）を長くして「月々の支払額」を抑えれば、返済負担率が下がるため、審査に通りやすくなります。
3. それでもローンの審査に落ちてしまう主な原因
「総量規制の対象外なのに、ローンが通らなかった…」という場合、3分の1ルール以外の部分（信用情報など）に原因があることがほとんどです。
- 携帯料金やカードの支払いを滞納したことがある（信用情報のキズ、ブラックリスト）
- すでに他社からの借り入れ（カードローンやリボ払いなど）が多い
- 過去に債務整理や自己破産をした経験がある
特に、過去にうっかりスマホの分割払いを遅れて払ってしまった経験などが原因で、一般的なローン審査に落ちてしまうケースは非常に増えています。
「もう自分はローンで車を買うことはできないんだ…」と諦めていませんか？
4. ローンが通らない…そんな時の救世主！「カーマッチ千葉市原店」の自社ローン
「過去に滞納があって審査が不安」「他のお店でローンを断られてしまった」という方も、決して諦める必要はありません！
当店「カーマッチ千葉市原店」では、一般的な銀行や信販会社を通さない、独自の「自社ローン」を取り扱っています。
カーマッチの「自社ローン」とは？
信販会社を通さず、お客様と当店（カーマッチ千葉市原店）との間で直接、分割払いの契約を結ぶシステムです。
- 過去の履歴ではなく「今」を応援！ 自社ローンの大きな特徴は、過去の信用情報（ブラックリストなど）を重視しない点にあります。「過去にトラブルはあったけれど、今はしっかり働いていて収入がある」という、お客様の「今の支払い能力」と「これからの頑張り」を見て審査を行います。
- 驚きの審査通過率！ 他社のローンで断られてしまった方や、シンママ・シンパパ、自営業、派遣社員の方など、多くのお客様が当店の自社ローンで「欲しかったあの車」を手に入れています！
人気のミニバン（ヴォクシー、アルファードなど）から、低燃費で大人気の軽自動車（N-BOXなど）まで、多数の中古車を取り揃えておりますので、お客様のライフスタイルに合わせたお車選びが可能です。
まとめ：まずは「カーマッチ千葉市原店」へお気軽にご相談ください！
車のローンと「年収の3分の1ルール」についてまとめます。
- 車のローンに総量規制（3分の1ルール）は適用されない
- 大事なのは「年収」よりも「月々の返済バランス（返済負担率）」
- 一般的なローンが難しくても「カーマッチ千葉市原店」の自社ローンならチャンスがある！
「自分の今の状況で車は買えるかな…？」と一人で悩む必要はありません。
カーマッチ千葉市原店では、親身になってお客様のお悩みをお聞きし、無理のない最適な返済プランをご提案させていただきます。
まずは相談だけでも大歓迎です！
市原市周辺や千葉県内で車をお探しの方、ぜひお気軽に当店までお問い合わせください。
皆様のご来店をスタッフ一同、心よりお待ちしております！
取り扱い人気車種
・トヨタ
アルファード / ヴェルファイア / ノア / プリウス / ルーミー / ヴォクシー / シエンタ /
ハリヤー / クラウン 等
・スズキ
スペーシア / ハスラー / ワゴンR / スイフト / ソリオ / エブリイワゴン / ジムニー 等
・ダイハツ
タント / ミライース / ムーブキャンバス / タフト / ハイゼット / アトレー 等
・ホンダ
N-BOX / フリード /ステップワゴン / FIT（フィット） / ヴェゼル / オデッセイ 等
・日産
デイズ / ルークス / ノート / セレナ / エルグランド / NVクリッパー / マーチ 等
・その他車種
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～店舗情報～
カーマッチ千葉市原店
所在地： 〒290-0063 千葉県市原市旭五所６−３
電話番号：080-7024-4024
営業時間：10:00～18:00
定休日：毎週 火曜日 水曜日
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