千葉の自社ローンで中古車！保証人なしのデメリットとは？ H1：千葉で保証人なしを希望する方へ｜リスクと注意点を解説

2026/06/23

千葉で保証人なしを希望する方へ｜リスクと注意点を解説

千葉の自社ローンで保証人なしは可能だが、審査基準が厳しくなる。保証人なしで通るには月収20万円以上・勤続1年以上・頭金30%以上が目安だ。保証人ありと比べて審査通過率は30〜40%低下し、分割回数も24〜36回に制限される。金利ゼロでも手数料・保証料が車両価格の20〜30%上乗せされ、総支払額が増える。保証人なしのメリットは家族に迷惑をかけない点だが、滞納時の車両引き上げリスクが高く、審査落ちの可能性も上がる。千葉県内の自社ローン専門店では、保証人なしプランと保証人ありプランを比較検討できる。

【この記事のポイント】

保証人なしは可能だが審査が厳しく、通過率が30〜40%低下。

月収20万円以上・勤続1年以上・頭金30%以上が保証人なしの条件。

保証人ありと比べて分割回数・借入額が制限され総支払額が増える。

今日のおさらい：要点3つ

失敗しないためには保証人なしのリスクを理解し、条件を満たせるか確認すること。保証人なしで審査を通すには月収20万円以上・勤続1年以上が最低ライン。

審査通過率は保証人あり60〜80%に対し、保証人なし30〜50%と大幅に低い。頭金を車両価格の30〜50%用意すれば保証人なしでも審査が有利になる。

分割回数は24〜36回に制限され、月々の支払額が高くなる。滞納時の車両引き上げリスクが高く、2〜3ヶ月滞納で即引き上げ。保証人を立てた方が審査通過率・分割回数・総支払額で有利。

1. この記事の結論

失敗しないためには保証人なしのリスクを理解し、条件を満たせるか確認すること
保証人なしで審査を通すには月収20万円以上・勤続1年以上が最低ライン
審査通過率は保証人あり60〜80%に対し、保証人なし30〜50%と大幅に低い
頭金を車両価格の30〜50%用意すれば保証人なしでも審査が有利になる
分割回数は24〜36回に制限され、月々の支払額が高くなる
滞納時の車両引き上げリスクが高く、2〜3ヶ月滞納で即引き上げ
保証人を立てた方が審査通過率・分割回数・総支払額で有利

2. 保証人なしで自社ローンを組むための条件

月収20万円以上・勤続1年以上が基準

「保証人を頼める人がいない…」——夜中にスマホで「保証人なしローン千葉」と検索窓に何度も打ち込む。親は高齢で収入がない、兄弟には頼みづらい、友人に保証人を頼むのは気が引ける——そんな状況で溜息が漏れる。

正直なところ、自社ローンで保証人なしは可能だ。ただし審査基準が大幅に厳しくなる。

保証人なしの審査基準：

月収20万円以上（手取りではなく総支給額）
勤続年数1年以上（正社員・派遣・アルバイト問わず）
雇用形態：正社員＞派遣社員＞アルバイト・パート
他のローン・クレジット返済が月収の30%以内
家賃・生活費を差し引いて支払い余力がある

月収の目安：

月収20万円→月々の支払い限度6万円程度
月収25万円→月々の支払い限度7.5万円程度
月収30万円→月々の支払い限度9万円程度

実際の事例：

千葉市の利用者A：正社員・勤続2年・月収22万円・保証人なし
審査通過、車両価格80万円・36回払い・月々22,200円で契約
「月収22万円で勤続2年なら、保証人なしでも大丈夫です」と販売店のスタッフに言われた

最初は半信半疑で「本当に保証人なしで通るの？」と思ったが、給与明細3ヶ月分と在籍確認だけで審査が通った。車を手に入れてから、通勤時間が30分短くなり、朝の時間に余裕ができた。

頭金30〜50%で審査が有利になる

保証人なしで審査を通すには、頭金を多めに用意することが最も効果的だ。

頭金の効果：

月々の支払額が減り、返済負担が軽くなる
「返済意欲が高い」と評価され、審査が通りやすくなる
滞納リスクが低いと判断される

頭金の目安：

保証人あり：頭金0〜20%でも審査可能
保証人なし：頭金30〜50%が望ましい

例：

車両価格100万円の場合
頭金50万円→残り50万円を分割
36回払い：月々13,900円程度
保証人なしでも「50万円なら返済できる」と判断される

よくあるのが、「頭金を入れたくないから、保証人なしで全額分割したい」というパターン。しかし保証人なし・頭金なしだと、審査が通らない可能性が高い。

実際の事例：

旭市の利用者B：派遣社員・勤続8ヶ月・月収18万円・保証人なし
頭金なしで審査申込→審査落ち
頭金40万円を用意して再申込→審査通過、車両価格100万円・頭金40万円・残債60万円を36回払い
「頭金40万円あれば、残り60万円なら返済できますね」と販売店のスタッフに評価された

販売店のスタッフは「保証人なしの場合、頭金がないと『本当に返済する気があるのか』と疑われてしまいます」と説明してくれた。

分割回数が24〜36回に制限される

保証人なしの場合、分割回数が制限されることが多い。

分割回数の比較：

保証人あり：48〜60回払いも可能
保証人なし：24〜36回払いが上限

分割回数が制限される理由：

長期分割だと滞納リスクが高まる
保証人がいないため、回収が困難になる
短期完済の方が販売店のリスクが低い

月々の支払額への影響：

車両価格60万円の場合
48回払い（保証人あり）：月々12,500円
36回払い（保証人なし）：月々16,700円
差額：月々4,200円

ケースによりますが、「保証人なしでも48回払いにしたい」と交渉しても、断られることが多い。販売店側のリスク管理上、分割回数の制限は避けられない。

3. 保証人なしのデメリットとリスク

審査通過率が30〜40%低下する

保証人なしの最大のデメリットは、審査通過率が大幅に下がることだ。

審査通過率の比較：

保証人あり：60〜80%
保証人なし：30〜50%

審査が厳しくなる理由：

滞納時に保証人に請求できない
販売店のリスクが高まる
返済能力の基準が厳しくなる

審査落ちする典型例：

月収15万円以下
勤続年数6ヶ月未満
他のローン・クレジット返済が多い
過去に滞納歴がある（自社ローンは信用情報を見ないが、面談で聞かれることがある）

実は、「保証人なしで申し込んで審査に落ちた→保証人を立てて再申込したら通った」というケースは非常に多い。最初から保証人を立てた方が、時間も手間も省ける。

実際の事例：

佐倉市の利用者C：アルバイト・勤続10ヶ月・月収16万円・保証人なし
審査落ち
親を保証人に立てて再申込→審査通過
「お母様が正社員で安定収入があるので、審査が通りました」と販売店のスタッフに説明された

販売店のスタッフは「保証人なしだと、どうしても厳しく審査せざるを得ません。ご家族に協力してもらえるなら、最初から保証人を立てた方がスムーズです」とアドバイスしてくれた。

滞納時の車両引き上げリスクが高い

保証人なしの場合、滞納時の車両引き上げが早い。

滞納時の対応：

保証人あり：1ヶ月滞納→保証人に連絡→2ヶ月滞納→催促→3〜4ヶ月滞納→車両引き上げ
保証人なし：1ヶ月滞納→催促→2ヶ月滞納→警告→3ヶ月滞納→即車両引き上げ

保証人なしだと引き上げが早い理由：

保証人に請求できないため、回収手段が車両引き上げしかない
販売店のリスクを最小化するため、早めに引き上げる
長期滞納だと車両の価値が下がる

車両引き上げ後の流れ：

車両を売却（オークションなど）
売却額を残債に充当
残債が残れば、本人に請求が続く
それまでに支払った金額は返ってこない

よくある失敗が、「1ヶ月くらい遅れても大丈夫だろう」と軽く考えるパターン。保証人なしの場合、販売店の対応は厳しく、2〜3ヶ月で車を失うリスクがある。

総支払額が増える可能性がある

保証人なしの場合、手数料・保証料が高く設定されることがある。

総支払額の比較例：

車両本体価格80万円の場合
保証人あり：販売価格100万円（手数料20万円・25%）
保証人なし：販売価格110万円（手数料30万円・37.5%）

手数料が高くなる理由：

販売店のリスクが高いため、リスク分を手数料に上乗せ
保証人なしは「ハイリスク顧客」と判断される

正直なところ、「保証人なしだから手数料が高くても仕方ない」と妥協せざるを得ない状況もある。しかし、手数料が高すぎる業者は避けるべきだ。

手数料の適正範囲：

保証人あり：車両価格の15〜25%
保証人なし：車両価格の20〜35%
35%を超える場合は他の業者も検討すべき

ある成田市の利用者は、「保証人なしで手数料40%（車両価格60万円→販売価格84万円）を提示されて、『さすがに高すぎる』と思い、別の業者に相談したら手数料25%（販売価格75万円）で契約できた」と話す。

4. こういう人は保証人を立てるべき

月収15〜20万円で審査が不安な人——保証人を立てれば審査通過率が30〜40%上がる
勤続年数が6ヶ月〜1年未満の人——保証人がいれば勤続年数の不利をカバーできる
頭金を30%以上用意できない人——保証人を立てれば頭金10〜20%でも審査可能
48回・60回払いで月々の支払いを抑えたい人——保証人ありなら長期分割が可能
親・配偶者・兄弟に安定収入がある人——協力してもらえるなら保証人を立てた方が有利

この状態ならまだ間に合う。迷っているなら、まず家族に相談してみよう。「なぜ車が必要なのか」「どうやって返済するのか」を誠実に説明すれば、協力してくれる可能性は高い。そのうえでカーマッチ千葉旭店に相談すれば、保証人ありプランと保証人なしプランを比較して、最適なプランを提案してくれる。

5. よくある質問

Q1. 保証人なしで自社ローンは組めますか？

A1. 組める。ただし月収20万円以上・勤続1年以上・頭金30%以上が目安で、審査通過率は30〜50%と低い。

Q2. 保証人ありと保証人なし、審査通過率はどれくらい違いますか？

A2. 保証人ありは60〜80%、保証人なしは30〜50%。30〜40%の差がある。

Q3. 保証人なしだと分割回数は何回までですか？

A3. 24〜36回が上限。保証人ありなら48〜60回も可能だが、保証人なしは短期完済が条件になる。

Q4. 保証人なしだと手数料は高くなりますか？

A4. 高くなる傾向がある。保証人ありは15〜25%、保証人なしは20〜35%が目安。

Q5. 頭金をいくら用意すれば保証人なしでも審査が通りますか？

A5. 車両価格の30〜50%が目安。頭金が多いほど審査が有利になる。

Q6. 滞納したらすぐに車を引き上げられますか？

A6. 2〜3ヶ月滞納で引き上げられる可能性が高い。保証人ありより対応が早い。

Q7. 保証人なしで審査に落ちた場合、再申込できますか？

A7. できる。保証人を立てて再申込すれば、審査が通る可能性がある。

Q8. 保証人なしだと借入額に制限はありますか？

A8. ある。保証人ありなら100〜150万円借入可能だが、保証人なしは50〜80万円が上限になることが多い。

Q9. 保証人なしのメリットは何ですか？

A9. 家族に迷惑をかけない、保証人を探す手間がない、契約手続きが早い——この3点が主なメリット。

Q10. 千葉県内で保証人なしプランがある店舗はどこですか？

A10. カーマッチ千葉旭店など自社ローン専門店は、保証人なしプランと保証人ありプランの両方を扱っている。相談して比較検討すべきだ。

6. まとめ

保証人なしは可能だが審査が厳しく、通過率が保証人ありより30〜40%低下
月収20万円以上・勤続1年以上・頭金30%以上が保証人なしの最低条件
審査通過率は保証人あり60〜80%に対し、保証人なし30〜50%
頭金を車両価格の30〜50%用意すれば保証人なしでも審査が有利になる
分割回数は24〜36回に制限され、月々の支払額が高くなる
滞納時の車両引き上げリスクが高く、2〜3ヶ月滞納で即引き上げ
手数料・保証料が保証人ありより5〜15%高くなり、総支払額が増える
保証人を立てた方が審査通過率・分割回数・総支払額で圧倒的に有利
自社ローンについて詳しく知りたい方はこちら
▶ 自社ローンとは？仕組み・メリット・注意点をカーマッチ千葉旭店が徹底解説！
https://car-match.jp/shopblog/posts16990/

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
カーマッチ千葉旭店 — 自社ローン専門中古車販売店
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
自己破産・債務整理後でも、カーライフをあきらめないでください。自社ローンなら、保証人なし・頭金なしのご相談も可能です。
軽自動車からファミリー向けミニバンまで、
N-BOX・タント・ワゴンR・スペーシア・アルファード・セレナなど
幅広いラインナップに対応しています。「審査が不安…」「どの車を選べばいいかわからない…」
そんな方も、経験豊富なスタッフが丁寧にサポートいたします。お問い合わせはお気軽にどうぞ

【住所】
千葉県匝瑳市椿1305-17【TEL】
050-1722-7259【営業時間】
10:00～19:00【定休日】
不定休【事業内容】
中古車販売・買取【公式LINE】

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝⬇️お車を売りたい！とお考えの方へ⬇️
カーマッチ千葉旭店ではお車の無料査定も行っております。しかも、出張査定も無料！！他のお店で値がつかなかったお車や、もう売れないと諦めてしまったお車も、ぜひ当店にお任せください。
走行距離が多い、年式が古いお車でもご安心ください。お車に込められた想いを大切に、高価買取を目指します。ディーラーの下取りよりもお得！高価買取の実績多数！！
名義変更や税金の手続きなど、面倒な手続きも全て代行いたします。
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
買取！カーマッチ千葉旭店
https://kaitori-carmatch.jp/chiba-asahi/
【公式LINE】

千葉の自社ローンで中古車！保証人ありのメリットとは？