信用情報のブラックはいつ消える？CIC・JICC・JBA別の保有期間と起算点を完全解説

「信用情報のブラックがいつ消えるのか知りたい」「あと何年待てばローン審査に通るのか」——そう調べているあなたへ。

信用情報が消えるまで、山梨で車なしで生活できますか？通勤、買い物、病院、子どもの送り迎え——山梨の生活に車は欠かせません。「あといくら待てばいいのか」を正確に知ることは、その第一歩です。

このページでは、CIC・JICC・JBAそれぞれの保有期間と起算点（いつからカウントが始まるか）を正確に解説します。さらに、消えるのを待てない方に向けた現実的な選択肢もあわせてお伝えします。

信用情報のブラックはいつ消える？CIC・JICC・JBA別の保有期間比較

日本には3つの主要な信用情報機関があります。どの機関にどのような情報が登録されているかは、過去の取引の種類によって異なります。

「5年で消える」と思っていたのに審査が通らなかった——その原因は、多くの場合起算点（いつから5年を数えるか）の誤解にあります。次のセクションで詳しく解説します。

「いつから5年？」起算点を間違えるとブラック情報は永遠に消えない

5年待ったのに審査が通らなかった。それは起算点を間違えていたからかもしれません。

信用情報の保有期間は「問題が起きた日」ではなく、「問題が解決した日」からカウントが始まります。この違いが、思わぬ落とし穴になっています。

状況別・正しい起算点の考え方

• 延滞・滞納の場合：延滞が始まった日ではなく、完済して延滞が解消された日が起算点です。
• 任意整理の場合：整理を開始した日ではなく、各債権者との和解成立後に完済した日が起算点です。
• 自己破産・個人再生の場合：申立てをした日ではなく、免責確定日・認可決定日が起算点です。
• 代位弁済の場合：保証会社が代わりに支払った日が起算点になるケースがあります。

また、複数の借入先があった場合は機関ごとに別々に登録されているため、「CICでは消えたがJICCにはまだ残っている」というケースも珍しくありません。全機関で消えるまでの期間は、それぞれ異なります。

ブラック情報が消えても審査に通らない理由——信用情報以外の落とし穴

保有期間が過ぎても、すべての方がローン審査に通るわけではありません。信用情報以外にも、審査に影響する要因があります。

信用情報機関の情報が消えても残る「社内ブラック」とは

各金融機関・ディーラーは、信用情報機関とは別に独自の顧客データベース（社内情報）を保有しています。一度でも延滞や債務整理があると「社内ブラック」として内部記録が残ることがあります。

この社内情報には法的な消去義務がなく、5年・10年経過後も残り続ける場合があります。そのため、過去に取引があった金融機関やディーラーへの再申込みは、信用情報が消えた後でも不利になることがあります。

その他のローン審査落ちの原因

• 現在の収入・勤続年数が基準を満たしていない：年収・雇用形態・勤続年数も重要な審査項目です。
• 他社借入が多い：現在進行中の借入残高が多いと、新たなローン審査は通りにくくなります。
• 申込みブラック：短期間に複数の機関に審査申込みをすると「多重申込み」として記録され、不利になります。

信用情報が消えるのを待つ必要は、もうありません——自社ローンという選択肢

銀行でもディーラーでも断られた方が、毎月カーマッチに相談に来ています。

なぜ私たちカーマッチで車が購入できるのか——それは「自社ローン」という仕組みにあります。

自社ローンの仕組み——信用情報を見ない独自審査とは

自社ローンとは、銀行や信販会社を通さず、販売店が直接お客様に分割払いを提供する仕組みです。

銀行ローンやディーラーローンは外部の信用情報機関にデータを照会して審査を行いますが、自社ローンでは信用情報機関への照会を行いません。私たちが審査で重視するのは「あなたの過去ではなく、今の収入」です。

現在安定した収入があること——それが、私たちの最も重要な審査基準です。

よくある質問（FAQ）——信用情報のブラックと自社ローンについて

Q. 5年経ったのに審査に通らないのはなぜですか？

A. 主な原因として3つが考えられます。①起算点を間違えている——5年のカウントは「延滞が始まった日」や「整理を申し立てた日」ではなく、「完済日」や「免責確定日」から始まります。②複数機関に情報が残っている——CIC・JICC・JBAはそれぞれ独立しており、一つの機関で消えても別の機関にはまだ残っていることがあります。③社内ブラックが残っている——信用情報機関の情報とは別に、各社が独自に保有する顧客記録は法的な消去義務がなく、長期間残ることがあります。

Q. 社内ブラックは消えないのですか？

A. 信用情報機関の情報には法定の保有期限がありますが、各金融機関・ディーラーが独自に保有する社内情報に法的な消去義務はありません。そのため、過去に延滞や債務整理があった会社への再申込みは、5年・10年経過後も審査に通らない可能性があります。

Q. 自社ローンって何ですか？信用情報を見るの？

A. 自社ローンとは、販売店が直接分割払いを提供する仕組みです。銀行や信販会社を介さないため、信用情報機関への照会を行いません。審査基準は会社によって異なりますが、カーマッチでは現在の安定収入を重視した独自審査を行っています。

Q. 任意整理・自己破産・個人再生で、信用情報はいつ消えますか？

A. 整理の種類によって異なります。任意整理はCIC・JICCともに完済日から5年が目安です。個人再生はCIC・JICCで完済日から5年、JBAで認可決定日から5〜10年が目安です。自己破産はCIC・JICCで免責確定日から5年、JBAで免責確定日から10年が目安です。

山梨で車が必要な方へ——まず相談だけしてみてください

山梨での生活において、車は「あれば便利」ではなく「なければ生活できない」存在です。信用情報が消えるまで2年、3年、5年と待ち続けることは、その間ずっと生活に制限を抱え続けることを意味します。

私たちカーマッチは、そんな状況にある方の力になりたいと考えています。あなたの過去ではなく、今の収入で判断します。銀行でもディーラーでも断られた方が、毎月相談に来ています。

審査申込みではありません。ただの相談です。LINEで一行送るだけでいい。

お問い合わせ・無料相談はこちら

カーマッチ山梨甲府昭和インター店
私たちは、お車を通じてお客様の新しい一歩を応援します。
所在地：山梨県中巨摩郡昭和町清水新居1048-5 2階
相談方法：LINE
公式LINEで相談する
公式LINEでの相談は24時間可能
仮審査：公式LINEからお問い合わせください
営業時間：10:00〜18:00
電話番号：050-1722-3267