自社ローンの金利相場はいくら？100万円シミュレーションで総支払額を比較

自社ローンの金利は、正直に言えば銀行ローンより高いです。

「ぼったくりなんじゃないか」――その不安、当然です。

この記事では、私たちカーマッチ山梨甲府昭和インター店が、自社ローンの金利・手数料の相場を具体的な数字でお伝えします。

100万円の車を例にしたシミュレーション表も用意しました。読み終わる頃には「損しない判断」ができる状態になっているはずです。

自社ローンに「金利」はない？金利0%のからくり

金利0%は嘘ではない。ただし手数料がある

「自社ローンは金利0%」と書いてある広告を見たことがあるかもしれません。

これ自体は嘘ではありません。自社ローンは貸金業ではないため、法律上の「金利」は発生しません。

ただし、代わりに「保証料」「手数料」「分割手数料」などの名目で、車両本体価格に上乗せがあります。

つまり、金利という名前がついていないだけで、支払い総額は車両価格より高くなります。これが「金利0%のからくり」です。

なぜ手数料がかかるのか？

金利が高い理由は「悪意」ではなく「構造」にあります。

自社ローンは、銀行やクレジット会社の審査に通らなかった方にも車を提供できる仕組みです。販売店が自社で立て替える分、未回収のリスクを店側が負います。

そのリスクをカバーするために手数料が必要になる。これが自社ローンの仕組みです。

ローンの種類ごとの違いについては、銀行・ディーラー・自社ローン、何が違う？で詳しく解説しています。

自社ローンの実際の費用はどのくらい？

「手数料○%」だけでは実態が見えない理由

ネット上では「自社ローンの手数料は車両価格の10〜20%」という情報をよく見かけます。

しかし、これだけでは実態は見えません。自社ローンの場合、車両の販売価格自体が中古車相場より高めに設定されていることが多いからです。

販売店は、審査に通らない方への貸し倒れリスクを負っています。そのリスク費用が、手数料だけでなく車両価格そのものにも反映されます。

つまり、「車両価格＋手数料」の合計ではなく、最終的な支払い総額で判断することが大切です。

銀行ローン・ディーラーローンとの価格感の違い

参考までに、同じクラスの中古車を購入した場合の費用感を整理します。

• 銀行マイカーローン：中古車相場に近い価格で購入でき、金利は年1.5%〜4%程度
• ディーラーローン：相場に近い価格で購入でき、金利は年3%〜9%程度
• 自社ローン：車両販売価格が相場より高くなる傾向があり、さらに手数料が加わる

正直に言えば、総支払額の差は大きいです。それでも自社ローンを選ぶ方がいるのは、そもそも銀行やディーラーの審査に通らないからです。「高いか安いか」ではなく「買えるか買えないか」が判断の軸になります。

審査に通らない原因については、ローン審査に落ちる理由TOP10で解説しています。

【シミュレーション】同じクラスの車で総支払額はどう変わる？

大事なのは「金利が何%か」ではなく、「最終的にいくら払うか」です。

中古車相場で50万円程度の車を、それぞれのローンで購入した場合の総支払額を比較します。

※自社ローンの車両販売価格にはリスク費用・手数料が含まれているため、同じ車でも販売価格が高くなります。表の金額はあくまで目安であり、店舗によって異なります。

この表からわかることは3つあります。

1つ目は、同じ車でも自社ローンの総支払額は大きく変わるということ。

2つ目は、返済回数が短い分、月々の負担も大きくなるということ。

3つ目は、それでも「審査に通らなければそもそも車が買えない」という現実があること。

総支払額の差は事実です。しかし、車がないと仕事に通えない、生活が成り立たない――そういう状況で「高い」と感じるかどうかは、人それぞれの事情によります。

頭金を用意することで総支払額を抑えられる場合もあります。保証人と頭金の比較も参考にしてください。

手数料が適正かどうかの5つのチェックリスト

見積書を出さない店、総額を教えてくれない店には気をつけてください。

以下の5つをチェックすれば、その店の手数料が適正かどうか判断できます。

1. 見積書に総支払額が明記されているか

車両価格だけでなく、手数料・保証料・諸費用を含めた総額が書面で出てくるかが最低条件です。

2. 車両価格が中古車相場とかけ離れていないか

同じ車種・年式・走行距離の車が、一般的な中古車サイトでいくらで売られているか確認しましょう。自社ローンでは販売価格が相場より高くなるのは構造上やむを得ませんが、極端にかけ離れている場合は理由を聞くべきです。

3. 手数料の内訳が説明されるか

「保証料」「事務手数料」などの名目が不明瞭でないか。聞いてはぐらかす店は要注意です。

4. 月々の支払い額と回数が明示されているか

「月々いくら、何回払い」がはっきりしない契約は、後からトラブルになりやすいです。

5. 途中完済や繰り上げ返済の条件が確認できるか

繰り上げ返済に手数料がかかるか、途中完済で手数料が減額されるかも事前に確認しておくと安心です。

自社ローンで購入した車の名義がどうなるかも、事前に知っておきたいポイントです。自社ローンで買った車の名義は誰？で解説しています。

よくある質問

自社ローンを完済すれば信用情報は回復しますか？

自社ローンは信用情報機関（CIC・JICC）を通さないため、完済しても信用情報のスコアには直接反映されません。

ただし、信用情報の事故記録は一定期間（5〜10年）で消去されるため、その間に自社ローンを利用して生活を立て直すことは十分に意味があります。

信用情報の仕組みについては、信用回復ローンって？ブラックでも通る？も参考になります。

自営業やフリーランスでも利用できますか？

はい、利用できます。自社ローンは販売店独自の審査のため、雇用形態が理由で断られることは基本的にありません。

自営業・フリーランスの方に向けた詳しい情報は、自営業・フリーランス必読！自社ローン活用ガイドをご覧ください。

GPS装置は付けられますか？

店舗によって異なります。GPS装置は、車両の位置確認と未回収リスクへの対策として装着されるケースがあります。

装着の有無や条件は、契約前に必ず確認しておきましょう。

相場を知ったあなたは、もう「わからない不安」の中にはいません。

相談したからといって、買わなきゃいけないわけじゃありません。まずは見積もりを取って、手数料が適正かどうか、ご自身の目で確認してみてください。

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