自社ローンにはデメリットがあります。それを隠すつもりはありません。

この記事では、自社ローン専門店である私たちカーマッチ山梨甲府昭和インター店が、自社ローンのデメリットを7つ、具体的な数字とともにすべてお伝えします。

この記事を読んで「自社ローンはやめておこう」と思ったなら、それも正解です。

大切なのは、デメリットを知らずに契約して後悔することではなく、知ったうえで自分に合った選択をすることです。

自社ローンの7つのデメリット

1. 支払い総額が高くなる

自社ローンには「金利」という名目はありません。しかし、車両本体価格に手数料や保証料が上乗せされます。

一般的な相場として、車両価格に対して10%〜20%程度の手数料がかかるケースが多いです。

たとえば、車両価格50万円の車を24回払いで購入した場合、支払い総額は55万〜60万円程度になることがあります。銀行ローンの金利2〜3%と比べると、負担が大きいのは事実です。

銀行ローンとの違いについては、銀行・ディーラー・自社ローン、何が違う？で詳しく解説しています。

2. 支払い回数が短い

銀行ローンやディーラーローンでは60回〜84回（5〜7年）の分割が可能です。

一方、自社ローンの支払い回数は12回〜24回が一般的です。つまり、1〜2年で完済する必要があります。

月々の支払い額が大きくなるため、家計の余裕をしっかり確認してから契約することが重要です。

3. 完済まで車の名義が販売店になる

自社ローンでは「所有権留保」という仕組みが使われます。支払いが完了するまで、車の名義は販売店のままです。

そのため、支払い中に車を売却したり、勝手に名義変更したりすることはできません。完済後に名義変更の手続きが必要になります。

名義の仕組みについて詳しくは、自社ローンで買った車の名義は誰？をご覧ください。

4. 選べる車種が限られる

自社ローンで購入できる車は、販売店の在庫から選ぶことになります。

新車は対象外で、中古車の中から選ぶ形になるため、「この車種のこのグレードが欲しい」というピンポイントの希望には応えにくい場合があります。

5. 支払いが滞ると車両を引き上げられる

自社ローンでは、支払いの遅延が続いた場合、車両を引き上げられる可能性があります。

販売店によっては、GPS装置を車両に取り付けているケースもあります。これは車両の位置確認を目的としたもので、支払いの遅延が長期化した場合の回収手段のひとつです。

ただし、1日遅れたらすぐに没収されるわけではありません。まずは販売店に相談することが大切です。

6. 信用情報の回復にはつながらない

自社ローンは信用情報機関（CIC・JICC）を通さないため、きちんと支払いを続けても、信用情報のスコアには反映されません。

「自社ローンを完済すれば、次は銀行ローンが通るようになる」と期待される方がいますが、直接的な効果はありません。

信用情報の仕組みについては、信用回復ローンって？ブラックでも通る？も参考になります。

7. 悪質な販売店が存在する

自社ローン業界には、残念ながら悪質な販売店も存在します。

たとえば、相場を大幅に超える手数料を請求する、整備不良の車を販売する、契約内容を曖昧にするといったケースです。

見分けるポイントとしては、以下をチェックしてください。

• 支払い総額が契約前に明示されるか
• 手数料の内訳が説明されるか
• 保証内容が書面で確認できるか
• 支払い遅延時の対応ルールが明確か

審査が甘い＝親切、ではありません。審査が甘い理由を知ったうえで選ぶことが大切です。

カーマッチではどう対策しているか

デメリットがあること自体は変えられません。ただ、私たちカーマッチでは、それぞれのデメリットに対して具体的な対策を取っています。

• 支払い総額：契約前に手数料を含めた総額を書面でご提示します。「思っていたより高かった」をなくすためです
• 支払い回数：頭金の有無や保証人の有無に応じて、無理のない分割プランをご提案します
• 名義変更：完済後の名義変更手続きをサポートします
• 車両品質：納車前に整備を実施し、車両の状態を説明したうえでお渡しします
• 支払い遅延：すぐに引き上げるのではなく、まずご相談いただくことをお願いしています

頭金や保証人についてさらに詳しく知りたい方は、保証人と頭金の比較の記事も参考にしてください。

自社ローンが向いている人・向いていない人

向いている人

• 銀行やディーラーのローン審査に通らなかったが、通勤や生活に車が必要な方
• 自己破産・債務整理の手続きが完了し、現在は安定した収入がある方
• 1〜2年で完済できる支払い計画が立てられる方
• デメリットを理解したうえで、「今の自分にはこれが最善」と判断できる方

向いていない人

• もう少し時間をかければ銀行ローンの審査に通る可能性がある方
• 月々の支払い額に余裕がなく、生活費を圧迫してしまう方
• 特定の車種やグレードにこだわりが強い方

デメリットを知らずに契約するから後悔する。知ったうえで選ぶなら、それは後悔ではなく判断です。

ローン審査に不安がある方は、ローン審査に落ちる理由TOP10もあわせてご覧ください。

よくあるご質問（FAQ）

Q. 自社ローンの手数料は実際いくらかかりますか？

販売店によって異なりますが、車両価格の10%〜20%程度が一般的な相場です。カーマッチでは、契約前に手数料を含めた支払い総額を明示しています。

Q. 完済後に名義変更はしてもらえますか？

はい。カーマッチでは完済後の名義変更手続きをサポートしています。所有権留保の仕組み上、完済までは販売店名義となりますが、完済後は速やかにお客様名義に変更いたします。

Q. 自社ローン以外に方法はありませんか？

信用情報に問題がなければ、銀行ローンやディーラーローンのほうが総額は抑えられます。また、自己破産後でも一定期間が経過すれば銀行ローンの審査に通る場合があります。

ご自身の状況に合った方法を一緒に考えることもできますので、まずはご相談ください。

まずは、ご自身の状況を相談してみませんか

「まだ買うかどうか決めていない」という段階でのご相談がいちばん多いです。

相談の結果「今は買わないほうがいい」とお伝えすることもあります。それが私たちの仕事です。

デメリットを知ったうえで、ご自身にとって最善の選択を一緒に考えましょう。

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