自社ローンと銀行ローンの違いとは？専門店スタッフが正直に解説します

「自社ローンは高い」――その情報、半分だけ正解です。

自社ローンと銀行ローンの違いを調べているということは、もしかすると銀行ローンの審査がうまくいかなかったのかもしれません。ネットで調べるほど「自社ローンはやめたほうがいい」「手数料が高い」という声が目に入り、不安が大きくなっていませんか。

この記事では、自社ローン専門店であるカーマッチのスタッフが、銀行ローンとの仕組みの違いを正直にお伝えします。良いことだけでなく、デメリットもそのままお話しします。

自社ローンと銀行ローンの仕組みはまったく違います

まず、自社ローンとは何かを整理しましょう。自社ローンとは、信販会社や銀行を通さず、販売店が独自に分割払いを提供する仕組みです。つまり、お金を貸すのは銀行ではなく、車を売る販売店そのものです。

この仕組みの違いが、審査基準・支払い条件・所有権など、あらゆる面に影響しています。以下の表で、主な違いを比較してみてください。

なお、ディーラーが提供するオートローン（信販ローン）も、銀行ローンと同様に信用情報機関を参照する仕組みです。つまり、銀行ローンに通らなかった方は、ディーラーのオートローンでも同じ結果になるケースが少なくありません。

銀行ローンは「信用情報に問題がない人」に向いた仕組みです。一方、自社ローンは「信用情報に不安がある人でも車を購入できる」ための仕組みです。そもそも対象としている層が違うのです。

自社ローンの手数料はなぜ高い？理由を正直にお話しします

自社ローンのデメリットとしてよく挙げられるのが「手数料が高い」という点です。これは事実です。ただし、そこには理由があります。

銀行ローンは信販会社がリスクを引き受けますが、自社ローンでは販売店自身がそのリスクをすべて負います。万が一お支払いが滞った場合、損失はそのまま販売店の負担になります。その分のリスクが手数料に反映されているのです。

だからこそ、「高いか安いか」ではなく、「買えるか買えないか」。比べるべきはそこです。銀行ローンという選択肢が使えない状況で、車が必要な生活を取り戻すための仕組み。それが自社ローンの本質です。

なお、ローン審査に落ちる理由についてはこちらの記事で詳しく解説しています。心当たりがある方は、あわせて確認してみてください。

自社ローンは怖い？よくある不安にお答えします

ここからは、私たちカーマッチに寄せられることの多い質問に、FAQ形式でお答えします。

Q. ブラックリストに載っていても本当に審査に通るのか？

自社ローンは信用情報機関への照会を行わない販売店がほとんどです。過去に債務整理や自己破産の経験があっても、現在の収入やお支払い能力をもとに審査を行います。「ブラックリストの私でも買えた」――カーマッチでは、そういったお声が実は一番多いのです。自己破産後の車購入について詳しくまとめた記事もありますので、参考になさってください。

Q. 返済できなくなったら車を取り上げられる？

自社ローンでは、完済するまで車の名義（所有権）は販売店にあります。これは銀行ローンでも信販会社名義になるケースがあるため、自社ローンだけの話ではありません。大切なのは、無理のない返済計画を最初に立てることです。カーマッチでは、お客様の収入状況に合わせたプランをご一緒に考えています。

Q. 自社ローンの販売店はどう選べばいい？

自社ローンを扱う販売店には、残念ながら対応にばらつきがあるのが実情です。選ぶ際のポイントは3つあります。

• 総額の内訳（車両価格・手数料・諸費用）を明確に提示してくれるか
• 返済計画について丁寧に相談に乗ってくれるか
• 契約前に不安な点を遠慮なく質問できる雰囲気があるか

価格だけで判断するのではなく、「この人たちに相談して大丈夫か」という感覚を大事にしてください。

Q. 月々の支払いはどれくらいになる？

車両価格・頭金の有無・返済回数によって変わるため、一概にはお伝えできません。ただ、カーマッチでは事前にLINEでお客様の状況を伺い、無理のない支払いプランをご提案しています。「思ったより現実的だった」とおっしゃる方も少なくありません。

銀行ローンに断られても、選択肢はあります

銀行ローンに断られた日、「自分には車を持つ資格がないのか」と思いませんでしたか。

過去の信用情報は、今のあなたの生活や頑張りとは関係ありません。仕事に車が必要な方、お子さんの送り迎えに困っている方。私たちカーマッチには、そうした切実な事情を抱えたお客様が毎日いらっしゃいます。

自社ローンは万能な仕組みではありません。手数料は銀行ローンより高くなりますし、返済期間も短めです。それでも、「今、車が必要」という状況に応えられる数少ない選択肢であることは確かです。

債務整理後でもローンが通った方の事例もご紹介していますので、ご自身と近い状況がないか確認してみてください。

まずはLINEで状況を伝えるだけ。それが最初の一歩です

「相談したら契約させられるんじゃないか」――そう感じる方もいらっしゃると思います。ですが、相談は契約ではありません。

LINEで状況を伝えるだけ。それだけで「自分にもできるかも」がわかります。カーマッチ山梨甲府昭和インター店では、まずお客様のお話をじっくり伺うことから始めています。知らないまま諦めてしまうことが、一番もったいないことだと私たちは考えています。

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カーマッチ山梨甲府昭和インター店
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