自社ローンの車はなぜ高い？【販売店が「本音」で語る】価格に含まれているもの

「自社ローンの車って、相場より高くないですか？」

正直に言います。高いです。

一般的な中古車相場と比べると、自社ローンの車両価格は割高になります。これは事実です。お客様の中にも、他店の価格と比較して「ぼったくりじゃないのか」と感じる方がいらっしゃいます。

しかし、そこには理由があります。今日は、普段あまり表に出さない販売店側の「本音」をお話しします。

私たちが相手にしているのは、銀行が「お断り」した方です

自社ローンのお客様は、銀行やディーラーのローン審査に通らなかった方がほとんどです。

なぜ通らなかったのか。過去にクレジットカードの支払いを延滞した、自己破産をした、携帯料金を何ヶ月も滞納した——理由はさまざまですが、共通しているのは「お金の管理に課題があった時期がある」ということです。

銀行や信販会社は、そういった方へのローンをリスクが高いと判断し、審査で落とします。つまり、金融のプロが「この方にお金を貸すのは危険だ」と判断した方を、私たちは引き受けているのです。

これが何を意味するか。端的に言えば、通常の中古車販売よりも、はるかに大きなコストがかかるということです。

自社ローンの「サポート料」——価格に含まれている見えないコスト

自社ローンの価格が高くなる理由を、私たちは「サポート料」という言葉で説明しています。これは単なる手数料ではなく、お客様の生活を支えるためにかかる実際のコストです。

コスト①：貸し倒れリスクの引き受け

10人のお客様に自社ローンを提供した場合、全員が最後まで支払いを完了するとは限りません。途中で支払いが止まるケースが、一定の割合で発生します。

銀行であれば、そうしたリスクは保証会社が引き受けます。しかし自社ローンでは、そのリスクをすべて販売店が負います。支払いが止まった分の損失を、他のお客様からの利益で補填しなければ、店自体が成り立ちません。

これが、価格に上乗せされる最も大きな理由です。

コスト②：一人ひとりに合わせた対応の人件費

銀行のローンは、信用情報を機械的にチェックして合否を出します。人の手はほとんどかかりません。

自社ローンは違います。お客様一人ひとりの状況をヒアリングし、収入と支出を確認し、無理のない支払いプランを一緒に考えます。契約後も定期的に連絡を取り、支払いが滞りそうな兆候があれば早めに相談に乗ります。

こうした「人が人に向き合うコスト」は、自動化ができません。お客様の数だけ、時間と手間がかかります。

コスト③：支払い管理と車両管理の仕組み

自社ローンでは、支払い完了まで車の所有権は販売店にあります。そのため、車両の位置を把握するための遠隔管理システム（GPSなど）を導入しているケースがあります。

万が一連絡が取れなくなった場合に車両を回収する必要があるためです。こうしたシステムの導入・運用にも当然コストがかかります。

コスト④：「やり直し」を支える伴走の手間

自社ローンのお客様の中には、お金の管理そのものに不慣れな方もいらっしゃいます。「いつ」「いくら」支払うのかを、繰り返し確認しなければならないこともあります。

支払いが遅れたときに、すぐに「ダメだ」と切り捨てるのは簡単です。しかし私たちは、可能な限りお客様と話し合い、支払いスケジュールの再調整をします。

この伴走にかかる労力は膨大です。しかし、これこそが自社ローンの本質であり、「サポート料」と呼んでいる理由です。

つまり、自社ローンの価格は「車の代金」だけではない

整理すると、自社ローンの価格には以下が含まれています。

• 車両本体の代金
• 貸し倒れリスクを吸収するための費用
• 一人ひとりに向き合うための人件費
• 車両管理システムの導入・運用費
• 支払い完了まで伴走するサポートの費用

あなたが支払う金額は、「車を買う代金」ではなく、「車を持てる環境を手に入れるための総合的な費用」だと考えていただければ、価格の意味が変わるのではないでしょうか。

それでも「高い」と感じる方へ

ここまで読んでも、「やっぱり高い」と思われる方もいるかもしれません。その感覚は間違っていません。

だからこそ、比較すべきは「自社ローンの総額 vs 通常のカーローンの総額」ではなく、「自社ローンで車を持つ生活 vs 車がない生活」です。

車がないことで失っているものは何ですか？

通勤の選択肢、子どもの送り迎え、買い物の自由、仕事の幅——車がないことで制限されている生活と、多少割高でも車を持てる生活。どちらがあなたの未来にとって価値があるか。

その判断をするのは、あなた自身です。

「本音」で相談できる場所があります

カーマッチ山梨甲府昭和インター店では、お見積もりの段階で総額の内訳をすべてお伝えしています。「この金額にはどんなコストが含まれているのか」を、納得いただけるまでご説明します。

隠し事はありません。だからこそ、安心してご相談ください。

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