【不安を解消する5つのステップ】シングルマザーでも車のローン審査は通る？

「また審査に落ちたらどうしよう」

そんな不安を抱えながら、毎朝お子さんを保育園に送り届け、そのまま職場に向かう日々を過ごしていませんか。

山梨県は首都圏と比べて公共交通機関の本数が限られていて、車がないと日常生活が回らないという方がとても多い地域です。通勤、保育園の送迎、急な発熱でお迎えに行くとき。車がなければ、その一つひとつが大きな負担になりますよね。

この記事では、過去にローン審査に不安を感じた経験がある方に向けて、シングルマザーが車のローン審査に通るために知っておきたいポイントを、ある女性のケースを交えながらお伝えしていきます。読み終わるころには「自分にもできるかもしれない」と思えるはずです。

あるシングルマザーの「車がない毎日」

甲府市内に住む30代のAさん（仮名）は、5歳のお子さんを育てるシングルマザーです。数年前に離婚し、債務整理を経験。その影響で信用情報に傷がつき、銀行のマイカーローンに申し込んだところ審査に通りませんでした。

雨の日も風の日も、自転車でお子さんを保育園に送ってから出勤する毎日。「子どもが熱を出したとき、すぐに迎えに行けない」という焦りが、常に頭の片隅にあったそうです。

Aさんのように、過去の経験から「自分はもうローンを組めないのでは」と感じている方は少なくありません。でも実は、シングルマザーだからローンに通らないわけではないのです。

車のローン審査に落ちる本当の理由

「シングルマザーだから審査に落ちた」と思いがちですが、審査で見られるポイントは家庭環境ではありません。主に以下のような項目が重視されると言われています。

まず、年収です。多くの金融機関では年収200万円程度が一つの目安とされています。次に、雇用形態と勤続年数。正社員であれば有利ですが、パートや派遣でも勤続1年以上あれば審査の土台に乗るケースがあります。

そして、信用情報。いわゆる「ブラック」と呼ばれる状態は、正確には「信用情報機関に延滞や債務整理の記録が残っている状態」のことです。これらの記録は一般的に5年から10年程度で消えると言われていますが、その間は銀行系のローン審査に通りにくくなります。

もう一つ大事なのが、返済負担率です。すでに他のローンやキャッシングの返済を抱えている場合、新しいローンの審査に影響が出ることがあります。年収に対するすべての返済額の割合が30〜35%を超えると、審査が厳しくなる傾向があります。

つまり、落ちた原因は「シングルマザーだから」ではなく、収入・勤務状況・信用情報のいずれかにある可能性が高いのです。原因がわかれば、対策も見えてきます。

ローンの種類を知れば選択肢が広がる

車のローンには大きく分けて3つの種類があります。それぞれの特徴を整理してみましょう。

銀行マイカーローンは、金利が年1.5〜4%程度と低めですが、審査が厳しい傾向にあります。信用情報に傷がある場合は通りにくいことが多いです。

ディーラーローンは、金利が年4〜10%程度で、銀行よりは審査のハードルが下がると言われています。ただし、信用情報の照会は行われるため、債務整理直後などは難しい場合もあります。

自社ローンは、販売店が独自の基準で審査を行う仕組みです。信販会社を通さないため、信用情報に不安がある方でも相談できるのが特徴です。金利という概念はなく、車両価格に手数料が上乗せされる形になります。総支払額や保証内容は店舗によって異なるので、契約前にしっかり確認することが大切です。

Aさんが最終的に相談したのも、この自社ローンに対応したお店でした。「信用情報が厳しい状態でも、まず話を聞いてもらえた」ということが、大きな安心につながったそうです。

保証人なし・頭金なしでも検討できるケース

「保証人がいない」「頭金を用意する余裕がない」。こうした事情を抱えている方も多いのではないでしょうか。

保証人なしで車のローンを組めるかどうかは、ローンの種類やお店の方針によって異なります。銀行マイカーローンでは保証会社が間に入るため保証人不要のケースが多い一方、自社ローンでは店舗ごとに条件が違います。保証人を求められる場合もあれば、不要な場合もあるので、まずは相談してみることが第一歩です。

頭金についても同様です。頭金を入れれば月々の支払いは楽になりますが、用意が難しい場合は車種や価格帯を見直すことで、無理のない支払い計画を組める可能性があります。

たとえば、軽自動車であれば車両本体の価格が抑えられるだけでなく、税金や保険料も普通車より安くなります。維持費全体で考えると、月々の出費をかなり抑えることができます。

山梨で車を探すときに確認したい5つのこと

山梨県、特に甲府周辺にお住まいの方が中古車販売店を選ぶときに、チェックしておきたいポイントを5つまとめました。

1つ目は、在庫の種類です。自分の生活スタイルに合った車種があるかどうか、事前に確認しておくと話がスムーズです。

2つ目は、整備体制。購入後のメンテナンスや車検対応をしてくれるかどうかは、長く乗るうえで大切なポイントです。

3つ目は、保証内容。万が一の故障に備えて、どこまで保証がつくのかを確認しましょう。

4つ目は、相談のしやすさ。LINEや電話で気軽に質問できるお店だと、忙しいシングルマザーの方でも相談しやすいですよね。

5つ目は、説明の丁寧さ。総支払額や契約条件について、わかりやすく説明してくれるかどうかは信頼の目安になります。

よくある質問

Q. 保証人がいなくてもローンは組めますか？ A. 店舗やローンの種類によって異なります。保証人なしで対応できるケースもありますので、まずはご相談ください。

Q. 頭金がゼロでも申し込めますか？ A. 頭金なしでも相談可能な店舗はあります。車種や支払い条件を調整することで、頭金なしでも無理のないプランを組めることがあります。

Q. 勤続年数が短いと審査に通らないですか？ A. 一般的には勤続1年以上が目安と言われていますが、自社ローンの場合は店舗独自の基準で判断されるため、勤続年数だけで諦める必要はありません。

Q. 債務整理をしたことがあっても大丈夫ですか？ A. 信用情報に記録が残っている間は銀行系のローンは難しい傾向がありますが、自社ローンであれば相談できるケースがあります。

Q. 自己破産の経験があります。車は買えますか？ A. 自己破産の記録は一般的に5〜10年程度で信用情報機関から消えると言われています。記録がある間でも、自社ローン対応の店舗であれば相談を受け付けていることがあります。

Q. 在籍確認の電話はありますか？ A. ローンの種類や店舗によって対応が異なります。気になる場合は事前に確認しておくと安心です。

Q. 必要な書類は何ですか？ A. 一般的には、本人確認書類（運転免許証など）、収入証明書、住民票などが必要になることが多いです。店舗によって異なるため、事前に問い合わせることをおすすめします。

Q. 審査にはどのくらい時間がかかりますか？ A. 銀行ローンは数日から1週間程度、自社ローンは即日〜数日で結果が出ることが多いと言われています。お急ぎの場合はその旨を伝えると対応してもらえることがあります。

まとめ：まずは「相談してみる」という一歩から

Aさんは自社ローンに対応したお店に相談し、月々の支払いが無理のない範囲で車を持つことができました。「あのとき勇気を出して相談してよかった」と話してくれています。

ローンに不安がある方ほど、一人で悩まず、まずは話を聞いてもらうことが大切です。「こんな状況でも大丈夫？」という質問だけでも構いません。

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