銀行・ディーラー・自社ローン、何が違う？山梨で「ローンが通らない」人が選ぶべき車の買い方

「車が必要なのに、どこの審査にも通らない」

「オートローン、銀行ローン、自社ローン…いろいろありすぎて、自分にはどれが合うのかわからない」

山梨県で生活するシングルマザーの方にとって、車はただの移動手段ではなく、生活を回すための「必需品」です。しかし、過去の支払い遅れや現在の収入状況によって審査に落ちてしまうと、どうすればいいか途方に暮れてしまうこともあるでしょう。

実は、車の買い方には大きく分けて3つのルートがあります。

審査に落ちてしまうのは、あなたの「信用情報」と「申し込んだローンの種類」の相性が悪かっただけかもしれません。

この記事では、まず最初に「3つのローンの違い」を比較表で整理します。

その上で、なぜ審査に落ちるのか、どうすれば今の状況（ブラック、保証人なし、頭金なし）でも車に乗れるのか、その具体的な解決策を解説していきます。

諦める前に、まずは「正しい選び方」を知ることから始めましょう。

【徹底比較】あなたに合うのはどれ？3つの自動車ローン

車を分割払いで購入する方法は、大きく分けて「銀行」「ディーラー（信販会社）」「自社ローン」の3つがあります。

それぞれの特徴と審査の厳しさを比較してみましょう。

解説：審査に落ちる人が選んでいる「間違い」

「ローンが通らない」と悩む方の多くは、1番目の「銀行」や2番目の「ディーラーローン（信販系）」に何度も申し込んでしまっています。

これらは、過去の信用情報（ブラックかどうか）を機械的にチェックするため、過去に延滞や債務整理の履歴がある場合、何度申し込んでも結果は同じです。

逆に言えば、3番目の「自社ローン」であれば、審査基準そのものが違うため、結果が変わる可能性が非常に高いのです。

なぜ「ローンが通らない」のか？審査落ちの主な原因

対策を立てるために、まずは「なぜ落ちるのか」という一般的な理由を知っておきましょう。

1. 信用情報の「キズ」（いわゆるブラック）

過去5年〜10年以内に、クレジットカードの支払い遅延（3ヶ月以上）、債務整理、自己破産などの経験がある場合、信用情報機関に記録が残ります。

銀行や信販会社はこのデータを必ず参照するため、「支払い能力に問題あり」と判断され、即座に審査落ちとなります。

2. シングルマザー特有の「属性」への懸念

差別的な意図はありませんが、金融機関の審査では「収入の安定性」がシビアに見られます。

• 勤続年数が短い（1年未満）
• パート・アルバイトのみの収入
• 扶養家族（お子さん）が多く、可処分所得が少ないこれらが重なると、「返済が滞るリスクが高い」とみなされやすくなります。

3. 「申し込みブラック」になっている

焦って短期間に複数のローン会社に申し込むと、「よほどお金に困っている」と判断され、それだけで審査に通りにくくなることがあります（申し込みブラック）。

ブラックでも車購入が可能になる「自社ローン」の仕組み

では、なぜ自社ローンなら「ブラック」や「審査落ち経験者」でも購入できるのでしょうか。

「怪しい」「怖い」というイメージを持つ方もいるかもしれませんが、仕組みは非常にシンプルです。

1. お店が独自にリスクを負っているから

通常のローンは信販会社がお金を立て替えますが、自社ローンは「販売店」が直接お客様と分割払いの契約を結びます。

「過去に自己破産していても、今は真面目に働いていて、毎月3万円なら払える」

そう判断できれば、販売店の裁量で契約が可能です。過去のデータよりも「現在の返済能力」を見るのが最大の特徴です。

2. 金利0％という安心感

自社ローンは貸金業ではないため、金利をとることができません。

車両本体価格に手数料が含まれるケースはありますが、基本的に「金利0％」です。

これにより、支払総額が最初から明確で、月々の支払額が変動しないため、家計管理がシビアなシングルマザーの方にも選ばれています。

「保証人なし」「頭金なし」でも大丈夫？

自社ローンを検討する際によくあるハードルが「保証人」と「頭金」です。

これらについても、一般的な基準と対策を解説します。

保証人なし（保証人不要）で車ローンは組める？

結論：お店やプランによりますが、可能です。

本来、自社ローンは販売店のリスクが高いため、保証人を求められることが一般的です。しかし、「親が高齢」「頼れる人がいない」という事情を抱える方は多いため、以下のような対策で「保証人なし」に対応する店舗が増えています。

• 収入証明書（給与明細など）をしっかり提出する
• 保証会社を利用する（別途保証料が必要な場合あり）
• 勤務先や緊急連絡先を正確に申告する

頭金なし（フルローン）は可能？

結論：可能ですが、審査通過率は少し下がります。

全くのゼロ円スタートも相談可能ですが、少しでも頭金を入れたほうがお店側の信頼度は上がります。

• 裏技： 今乗っている車（不動車や車検切れでもOK）を下取りに出し、それを頭金の一部として充当することで、現金の持ち出しなしで契約できるケースがあります。

山梨県での「自社ローン対応店」の選び方

山梨県、特に甲府市周辺にはいくつかの中古車販売店がありますが、どこでも良いわけではありません。

トラブルを避け、安心して乗り続けるために以下のポイントをチェックしてください。

1. 車両の整備状況と保証

「審査に通った！」と喜んで買ったものの、すぐに故障して修理費がかさんでは意味がありません。

• 自社工場や提携工場で納車前整備を行っているか
• 購入後の故障に対する保証制度があるかここをしっかり確認しましょう。安さだけで選ぶのは危険です。

2. 無理のない支払いプランの提案

「高い車を売りつけられた」とならないよう、あなたの収入に合わせたプランを提案してくれるお店を選びましょう。

良心的なお店であれば、「その収入なら、この車種のほうが月々の負担が少なくて安全です」と、あえて安い車を勧めてくれるはずです。

3. 相談のしやすさ（来店前の仮審査）

小さなお子さんがいる場合、何度もお店に行くのは大変です。

公式LINEなどで「事前の仮審査」や「匿名相談」ができるお店なら、自宅にいながら可能性を確認できます。

よくある質問（FAQ）

自社ローンの利用を検討されている方から寄せられる、8つの疑問にお答えします。

Q1. 債務整理中（返済中）ですが、審査に通りますか？

A. 状況によりますが、審査対象です。「いつ整理をして、現在どのくらい返済が進んでいるか」を正直にお話しいただくことで、収支バランスを見て判断させていただきます。

Q2. 勤続3ヶ月のパートですが、ローンは組めますか？

A. はい、可能です。勤続年数が短くても、今後継続して勤務する意思があり、収入証明が出せれば問題ありません。

Q3. 頭金は最低いくら必要ですか？

A. 「頭金なし」プランもありますが、数万円でもご用意いただけると審査が有利になります。ボーナス時期にまとめて支払うなどの調整も可能です。

Q4. 自己破産したことがお店にバレますか？

A. 審査の過程でお話しいただく必要がありますが、正直に申告いただくことが信頼に繋がります。隠していて後で発覚するほうが審査に不利になります。

Q5. 必要な書類は何ですか？

A. 運転免許証は必須です。その他、住民票、印鑑証明書、収入を証明するもの（源泉徴収票や直近の給与明細）などが必要です。

Q6. 納車までどのくらいかかりますか？

A. 必要書類が揃えば、最短で1〜2週間程度で納車可能です。一般的なローンよりもスピーディーに進むことが多いです。

Q7. 家族や職場への電話連絡はありますか？

A. 在籍確認などは行いますが、プライバシーには最大限配慮し、個人名でかけるなどの対応をします。ご家族への連絡も、保証人になる場合を除き、勝手にすることはありません。

Q8. 月々の支払額はどのくらいですか？

A. 選ぶ車種によりますが、月々2万円〜4万円程度で設定される方が多いです。無理のない範囲でプランを組みます。

まずは「自分は買える？」を確認することから

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

「ローンが通らない」という悩みは、一人で抱え込んでいるとどんどん不安が大きくなります。しかし、ローンの種類を変え、お店を選べば、車に乗れる可能性は十分にあります。

私たち「カーマッチ山梨甲府昭和インター店」は、山梨県で頑張るシングルマザーの方や、過去の事情で困っている方の味方です。

「絶対に買ってください」とは言いません。まずは、あなたの今の状況で「どんな車が、いくらで買えるのか」を知るためだけに、相談してみませんか？

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店舗名： カーマッチ山梨甲府昭和インター店

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相談方法： LINEにて24時間受付中

営業時間： 10:00~18:00

定休日： 不定休

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