【借金があっても車は買える？】

　淡路島本店が教える多重債務と

　自社ローン審査の関係

借金があると車は無理かもと感じてしまう方へ

　こんにちは、カーマッチ淡路島本店 店長の太田です。

　車が必要な状況にも関わらず、借金がある。こういった状況で、気持ちが一気に重くなるのは当然です。「ローンに通らないかも」という不安に加えて、相談すること自体が恥ずかしく感じられ、ストレスとなってしまう。この二重の負担が、前に進む気持ちを削いでしまいます。

　一方、私たちが暮らす淡路島は車が生活の足となっている地域です。通勤に子どもの送迎、買い物、通院と、車の所有を前提として暮らしている家庭が多いため、車がないと仕事に遅刻したり、送迎ができなくなったりと、日常生活そのものが崩れてしまう。「車が止まる=生活が止まる」という状況があるのです。そのような状況にあって、車の必要性は無視できないものだと言えます。

　この記事では、多重債務や他社借入がある場合にローン審査で不利になりやすい理由を整理していきます。さらに、カーマッチ淡路島本店の自社ローン相談で大切にしている考え方、すなわち今現在の支払い能力を重視しつつ無理のない計画を立てる方針についても可能な限り分かりやすくお伝えしていきたいと思います。

多重債務・他社借入が

　車ローン審査に与える影響とは

　まず結論から述べると、借入がある場合に審査でチェックされる点は「借金があるかどうか」の事実だけではありません。実のところ審査において真に確認されやすい部分は「返せる余力が残っているか」という点なのです。

　具体的に言うと、まず見られやすい部分が返済比率です。返済比率は、収入に対して毎月の返済がどれくらいの割合かを示す指標です。残高が同じであっても、月々の返済額が大きいほど家計の余力が小さく見えます。結果として「もし何かあった時に返済が崩れないか」という不安材料になりやすい。しかも、返済とのバランスが崩れて生活費が足りなくなるリスクもあります。

　次に、借入件数も判断材料となりがちです。借入が複数あることで支払いの管理が複雑化した結果、延滞が起きるリスクが高いと見られることがあります。また、過去に支払いの遅れがある状況においては、判断がさらに慎重となる場合も多いです。

　ただ、ここで誤解していただきたくないのは「借金がある=即アウト」と決まるわけではないという事実です。もちろん「少額であれば絶対平気」とも言い切れませんが、ローン審査は、今の家計と月々の支払いの状況の組み合わせが何より大切になってくるのです。

　淡路島のように車が必須となる地域では、用途や必要な理由がはっきりしている方ほど、審査に対する不安感が大きくなりがちです。「通勤に間に合わない」「送迎が回らない」「仕事道具を運べない」といった生活上の課題が切実で、車が無い場合のリスクが現実味を帯びて感じられてしまいます。そのような状況のある一方、断られることが怖くて、動けないまま時間だけが過ぎてしまうといった状況に陥る方もいます。誰にも相談できず、時間的・精神的な負担だけが増加してしまうのです。

「借金あり＝絶対無理？」

　よくある誤解と、先に知っておきたいリスク

　ここで、よくある誤解とリスクを整理していきます。焦りの感覚が強いほどリスクのある選択をしてしまいがちで、結果として後の生活をさらに追い詰めてしまう可能性があるためです。

　まず「必ず通る」「絶対無理」という言説のどちらにも誤解があります。収入に固定費、既存の返済、家族構成、車の使い方は人によって違うため、同じ借入状況でも判断基準が変わってくるためです。断定的な情報であるほど、個々人の状況とズレていく可能性があります。

　次に注意したい点が、追加で借入を重ねてしまう危険性です。「とにかく車が必要」という焦りから、つい借入を増やしてしまうことで、月々の返済が雪だるま式に重くなり、家計が悪化していくリスクが高まります。ここでのリスクは、生活費の不足や支払い遅れの増加という「お金の危機」に加え、督促などで不安が増加する「精神的な危機」の両方を指しています。車は生活を助ける道具ですが、支払いのバランスが崩れることで利便性は家計の負担へと転じてしまうのです。

　また、自社ローンに対して不安を感じるのも自然です。「仕組みが分からない」「総額が見えないのが怖い」「条件が後から増えないか心配」。こうした不安は、情報が不足していることで膨らみやすい現実があります。だからこそ、相談する際は説明が誠実で分かりやすい窓口を選ぶことが大切です。分からない点を残したまま進めないことが、トラブル予防になるのです。

カーマッチ淡路島本店の自社ローンが重視するのは、

　今の支払い能力と無理のない計画

　借入がある方は、まず「審査に通ること」よりも先に「支払いを継続できるか」という現実を踏まえて状況を整理していく必要があります。ここを曖昧にしていると、後々に返済計画が崩れて生活が苦しくなってしまうリスクが高まります。ここからは、ローン相談に際する私たちの考え方をお伝えしていきます。

　まず一般的に知られる自社ローンの基本を説明します。自社ローンは、販売店が独自の基準で分割の支払い計画を組み、購入をサポートする仕組みです。銀行や信販のローンと審査の見方や手続きが異なる場合があり、状況によっては他社で難しい状況にある方でも相談の余地が生まれる場合があります。ただし誰でも必ず利用できるわけではなく条件や必要書類は状況で変わるため、断定はできません。

　そこを踏まえつつ当店が重視するのは「現在の生活において、無理なく支払いを継続できるラインがどこか」という点です。具体的には、手取り収入の目安、家賃や通信費などの固定費、他社借入の月返済額、そして車の維持費（税金、保険、燃料、車検、消耗品）になります。月々の返済金額だけで判断するのではなく、維持費まで含めた合計負担で上限を決めていくことで、支払い遅れや生活費が足りなくなるといった、信用面・費用面におけるリスクが軽減されるのです。

　一方「審査に通すこと」だけに寄せた計画を立ててしまうと、後々に生活を圧迫することに繋がります。当然の話ではありますが、車は買った瞬間よりも買った後の年月の方が長く、予定が狂って継続的な支払いができない状況に陥ってしまうと、家計のバランスが崩れてしまいます。そのため当店では、支払いが続かなくなる恐れのあるような買い方はおすすめしない方針を取っています。ここは私たちが非常に大切にしている理念です。

　また、借入が多い方にとって不安を感じる言葉に「総量規制」が挙げられます。一般的に総量規制は貸金業法の枠組みで、一定の借入に制限がかかる考え方とされますが、取引の形（誰がどう分割を組むか）によって、同じローンでも扱いが異なる場合が出てきます。ここは契約形態と個別状況によって論点が変わるため、当店では相談の中で「どこが論点になりそうか」を分かりやすく切り分けてお伝えしています。

　最後になりますが、私たちは誠実な説明、無理のない支払い、地域の足を支える、という理念を何よりも大事にしています。この島で車を必要としている方は焦りや切迫感を感じている場合が多いですが、そういった状況であるからこそ、押し売りにならないよう説明の徹底を心掛けているのです。総額に加え、支払い回数、注意点、契約前に確認すべき項目などを分けて説明し、不明瞭な箇所を分からないまま進めないことが、結果的に皆様の生活を守ることに繋がると考えます。

※制度の最終判断は契約内容や個別状況で変わるため、断定はできません。

支払いが続けやすい車選びと、相談時の準備ポイント

　結びに、この島の生活を前提とした「支払いを継続しやすい選び方」をまとめていきます。借金や他社返済を抱えた状況では、車選びにおける優先順位がダイレクトに家計に直結するためです。

　まず生活圏によっては走行距離が増えやすくなるという前提があります。淡路市、洲本市、南あわじ市のどこを拠点にするか、通勤先や買い物の場所、送迎の回数によって、月々の走行距離は変わってきます。そのため、拠点とする地域によって燃費のみならず整備性（維持しやすさ）を把握していく事が肝要となります。さらにタイヤが大きい車や消耗品が高い車は、交換のたびに費用負担が増えて、家計の余白を削りがちです。

　次に、月々の支払いに含まれる諸費用をバランスよく考えていくことです。月々の費用には返済額のみならず、維持費や燃料費が加算されます。さらに、たまに来る大きな出費として税金や車検も加わるため、支出の内訳を意識していない場合、家計を圧迫してくる危険性があるのです。

　おすすめしたい対策は「見えない固定費」を月々の内訳にカウントしておくことです。具体的な方法としては、年1回の税金は月割りで積立、車検は2年に1回の積立、任意保険は家族構成に合わせて見直し、などです。このように振り分けておくことで「忘れた頃に突然請求が来て詰む」というリスクを軽減できます。

　なお、相談前に以下の4つだけでも整理しておくとスムーズです。
・他社借入の月返済額の合計（だいたいでOK）
・家賃や通信費など固定費の目安
・車の用途（通勤、送迎、仕事、買い物）と距離感
・希望条件（軽、スライドドア、荷物を積みたいなど）
　目的は生活が回るラインを一緒に探すことです。判らないという場合は、多少アバウトでも大丈夫です。

借金があっても続けられる計画が鍵：まずは状況整理から始めましょう

　借金や他社返済を抱えていると「車は無理かも」という感覚に陥りやすいかと思います。しかしここで本当に大切なのは、現在の家計を見渡して、無理のない支払いを続けられる計画が設計できるかどうかという点です。焦るあまりに無理なプランを組んでしまうと、後々に支払いが滞るなど計画が崩れやすく、結果として生活全体が圧迫されてしまう場合もあり得ます。

　半面、支払い上限を現実的に決め、維持費まで含めて設計すれば、次の一手が見える場合もあります。この島における「生活の足」を失わないためにも、まずは状況を整理するところから始めていきましょう

　この島で長年商売をしてきて私たちが感じるのは、借金を抱えた方ほど「どうせ無理」と諦めてしまうことが多いという状況です。しかしながら実際のところは、現在の収入と支払いのバランスを整理さえすれば、道が開けることもあり得ます。大事なのは、焦らず、無理をせず、続けられる形を作ること。それが結局、一番の近道だと言えるのです。

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