【月々の支払いを楽にしたい】淡路島本店が教える「自社ローン返済額」を無理なく抑える３つのコツ

淡路島では移動手段の選び方が暮らしに直結しやすい。

　だからこそ「支払いが続く形」に

　車の購入を考える際、まず目に入るのは「月々○○円」という数字だと思います。自社ローンの広告を見て「この金額であれば払えるかも」と、何となく判断してはいないでしょうか。

　しかし、実のところ「月々の支払い額が安い」からといって、必ずしも良い選択とは断定し難い実状があります。

　淡路島では島内に鉄道が存在せず、公共交通として高速バスや路線バス等が移動を担っています。しかしながら生活圏や時間帯によっては公共交通だけでの移動が難しいこともあり、日常の移動手段として自家用車が中心になりやすい地域だと言えます。そのような地域性のため「車は必要。でも月々の支払いが不安…」と感じている方は少なくありません。

　自社ローンを検討される方の中には、過去の支払い状況などから一般的なオートローンに不安を感じているケースも多々あります。ここで大切なのは「審査を通すため」ではなく「支払いを続けるため」の設計です。この記事では、月々の返済額をただ下げるのではなく、家計を守りながら無理なく続けられる「バランスの取れた支払いプラン」を組み立てるコツを3つに整理していきます。

「自社ローンの月々支払いを抑える」

　と検索する人が抱えがちな悩み

　車が必要にもかかわらず、家計に余白が少ないという悩みは本当に多いです。通勤・送迎・買い物・通院など、車があることで利便性が跳ね上がる生活動線はたくさんあります。淡路島は南北に長い土地で、生活圏や働き方によっては移動距離が長くなることもありますが、そのような場合、燃料代などの変動費が家計に響いてきます。「必要なので車を買う」しかし「支払いを続けられるか怖い」。この部分が最も不安の種になりやすいのではないでしょうか。

　車の購入を検討する際、月々の返済額だけを見て、維持費の事はあまり念頭に置いていないという問題もあります。車にかかる費用は本体の返済分だけでは終わりません。税金に任意保険、車検、点検や消耗品、ガソリン代などの維持費がかかってきます。淡路島において走行距離が増えるような使い方をする場合、ガソリン代の影響も大きくなりやすいため、「返済額＋維持費」の合算で家計が崩れないか意識していくことが重要となります。

　さらに、返済について恐怖感を抱くあまり相談自体を後回しにしてしまうという方もいます。「もし払えなくなったら…」と不安に陥り、相談を先延ばしにする。しかしながら、支払い設計は早めに整理するほど選択肢が広がりやすいという現実があります。当店は、まず状況整理に関する相談からでも大丈夫というスタンスでお話を伺っています。最終的な判断や条件は個別に確認が必要ですが、まずは話を聞かせて頂ければと考えています。

「月々を下げれば安心」は危険？

　支払いを抑えるときの落とし穴

　月々の返済額を下げる方法はいくつかありますが、やり方を間違えると別の不安が増えてしまいます。

　まず分割回数を増やしすぎると、総支払が増えてしまいがちという落とし穴があります。支払い回数を増やすと一見、月々の支出は軽くなるように見えますが、その分利息や手数料の影響で支払総額が増えるというのが「分割」の一般的な性質です。さらに支払いが長期化すると、家計のうちで固定費として長く残りやすく、収入の変化が起きたときに負担となる場合もあります。短すぎず長すぎない、家計の状況に合ったバランスの良い返済期間を模索する事が何よりも大切なのです。

　ボーナス払いは便利ですが、確実性が前提だという落とし穴もあります。ボーナス払いを併用すると平月の負担を下げやすい一方、ボーナスが減額や不支給になった場合、家計が一気に苦しくなる可能性が出てきます。ボーナス払い等の返済方法は「契約後に変更できない」とされるケースが多いですが、商品によっては条件付きで変更できる場合もあるため、契約内容の確認が必須となります。

　頭金に関しては、入れすぎると生活防衛資金が薄くなるという落とし穴があります。頭金を入れると確かに月々の支払い額は下がるのですが、手元資金を減らしすぎると車検や修理、急な出費の際に対応できる力が弱くなりがちです。頭金は「ゼロか全力」ではなく、生活防衛資金(例えば生活費数か月分の余力)を残したうえでバランス良く入れるのが基本です。

「通すため」より「続けるため」に設計する

　～当店の相談方針～

　私たちが大切にしているのは、契約の形よりも「支払いが続くかどうか」です。審査や契約条件は状況により変わりますので、詳細は店舗でご確認ください。

　当店の方針では、過去よりも「今の支払い能力」と「これからの見通し」を整理、検討することを重視しています。過去の事情があっても、今の収入・働き方・家計の状況は人それぞれです。であるからこそ、今現在、無理のない支払いが可能か、今後も継続できる見通しが立っているかを一緒に整理し、現実的な支払い設計を考えていきます。

　月々の支払い額を下げること自体が目的ではありません。目指しているのは「生活費を守りつつ、必要な移動手段を維持すること」です。月々の減額だけを最優先とした場合、回数の延長や手元資金不足など別のリスクが生じるため、全体のバランスで決めていくことが何より肝要なのです。

返済額を無理なく抑える３つのコツ

　ここからは実践的なアドバイスです。「支払い額をただ下げる」のではなく、額を抑えつつ支払いを継続していくための3つのコツをお伝えします。

　コツの１つ目は、頭金を少し入れて月々の支払い額を軽くすることです。ただし生活防衛資金を残しておくことが前提となります。余裕がある場合に頭金を少し入れておくのは支払い計画としては効果的なのですが、車検・修理・医療費などの急な支出に備える分を残しておかなければ、不測の事態に対応する余力が無くなってしまいます。あくまで頭金は「月々を軽くする調整弁」と考えると失敗が少なくなるかと思います。

　コツの２つ目は、ボーナス払いに関しては経済的に安定している状況においてのみ検討する、ということです。ボーナスが毎年ほぼ同時期に、ある程度の見通しで入るという場合は平月における支払いを軽くする手段となりますが、一方で確実性が低い場合は無理に使わない方が無難です。さらに契約後の変更可否については商品ごとに異なるため契約条件の確認が必須となります。「変更できるか」「条件は何か」まで綿密に確認してから判断するように心掛けましょう。

　コツの３つ目は、支払い回数を家計に余白が残る範囲へと調整することです。「短すぎ」でも「長すぎ」でも家計は圧迫されます。一見すると回数が短い場合は月々の支払いが重く、長い場合は月々の額面が軽く見えますが、支払いが長期化した場合は総額が増えるため、家計の固定費として延々残り続けるという事態に陥りがちなため注意が必要です。おすすめとしては、維持費も含めた「月々の車予算」を先に設定し、その中で無理のない支払い回数を模索することです。

淡路島の実用視点

　先に「月の車予算」を決めると無理が減る

　返済の金額のみならず、ガソリン・保険・税金・車検(積立)まで含め、ざっくりでいいので「月々の車予算」を設定します。その上で「返済に回せる上限」を決めていくと、月々の家計がギリギリになることが回避され、結果的に支払いを継続しやすくなります。

　この考え方は一見すると地味に思えますが、実のところ非常に大切な部分です。月々の返済額だけを見て「これなら払える」と判断したとしても、そこにガソリン代や保険料といった維持費が加算されてきて「思ったより厳しい」という状況になるのはありがちな事例です。

　車両選びにおける要点としては、維持費が読みやすい車を優先して選ぶことです。月々の支払い額を抑えたいのであれば、車種選びは最重要ポイントだと言えます。一般的に軽自動車は税金などの面で負担が小さくなりやすいとされますが、一方で、保険料や年式・走行距離・使い方によって総費用は変動します。何より大切なのは「これなら維持費の見通しが立つ」と自信を持って言える車を選ぶことです。用途や家族構成に合わせつつ、燃費、タイヤサイズ、保険料なども含めて「どの車が合っているのか」検討を進めていくと、結果的に支払いが楽になることが多いのです。

月々を抑える鍵は組み合わせプラス維持費まで含めた設計

　自社ローンの月々返済額を無理なく抑えるためには、頭金(入れすぎないよう注意)、ボーナス払い(安定性がある場合のみ・契約条件確認必須)、支払い回数(長期化の注意点も踏まえて調整)を組み合わせて考えることがポイントです。

　淡路島は移動手段の選び方が暮らしの質に直結しやすい土地と言えます。だからこそ、月々の支払いのみならず維持費まで含めて車を継続的に運用していける、バランスの取れた計画を設計したいところです。一人で抱え込まず、まずはご相談頂ければと思います。状況の整理からでも大丈夫です。

「月々をどこまで下げられる？」

　「自分の家計だと、どの組み合わせが安全？」

　そんな相談からで構いません。分かりやすく一緒に整理します。

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カーマッチ淡路島本店 太田達雄

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