通常の車ローンよりも審査が甘いと噂の自社ローン。その実態と利用者が知っておくべき本当のデメリット

自社ローンは「通常の車ローンより審査が甘い」と言われますが、実態は「審査の見るポイントが違うローン」であり、代わりに総支払額が高くなりやすいなどのデメリットがあります。この記事では、自社ローンと一般的な車ローンの違いから、審査が甘いと言われる理由、本当に注意すべきデメリット、そしてカーマッチ名古屋千種店としての考え方まで、公式ブログの立場からわかりやすく解説します。

この記事のポイント

今日の要点３つ

• 自社ローンは「審査が甘い」のではなく、過去より現在の支払能力や生活状況を重視する独自審査の車ローンです。
• 自社ローンは金利0％でも、車両価格や手数料が上乗せされ、トータルの支払総額が高くなりやすいデメリットがあります。
• カーマッチ名古屋千種店では、総額の内訳開示と無理のない返済計画を重視し、「通すこと」より「完走できるローン」であるかを一緒に確認します。

この記事の結論

• 自社ローンは「審査が甘い魔法の車ローン」ではなく、一般ローンと審査の基準が違うだけで、支払能力がなければ落ちることもあります。
• 最大のデメリットは、金利0％表示でも車両価格・手数料・保証料などが上乗せされ、総支払額が通常の車ローンより高くなりやすいことです。
• 「どんな状態でも通る」自社ローンほど、在庫の質・保証内容・支払条件に注意が必要で、契約前に総額と条件の確認が欠かせません。
• 審査に不安がある場合は、「とにかく通る店」ではなく、「総額開示」と「返済シミュレーション」に付き合ってくれる店舗を選ぶべきです。

自社ローンはなぜ「審査が甘い車ローン」と言われるのか？

一言で言うと、自社ローンは「信用情報より今の生活を重視する車ローン」だからこそ、審査が柔軟に感じられます。当店でも、シンママ・学生・パートといった、一般ローンでは通りづらい方からのご相談が多く、「他社で落ちたけど、ここでは話を聞いてもらえた」という声をいただきます。

自社ローンと通常の車ローンの仕組みの違い

自社ローンは「販売店が自分で分割払いを受け持つ仕組み」で、銀行や信販会社を通さない点が大きな違いです。

• 通常の車ローン（銀行・信販系）
  • 信用情報機関を参照し、過去の延滞・債務整理なども含めて審査。
  • 金利は低めだが、審査は厳しく、勤務先・勤続年数・年収なども細かくチェックされる。
• 自社ローン
  • 信用情報を使わず、現在の収入や家計状況、家族構成などを重視する独自審査の車ローン。
  • 金利0％と表示されることも多いが、その分リスクは車両価格や手数料に反映される。

「審査が甘い」のではなく、「見るポイントが違う」ため、結果的に他ローンで断られた方でも相談しやすいというのが実態です。

「審査が甘い」と感じる具体的なケース

結論として、「過去にキズがあっても、今の生活が立て直せていれば前向きに検討される」ため、柔軟に見えるケースが多くなります。

• 例1：シングルマザーでパート勤務
  • 銀行ローンでは勤続年数や雇用形態で厳しく見られるが、自社ローンでは「今の収入と支出のバランス」で判断するため、通る可能性がある。
• 例2：過去にクレジットカードの延滞がある方
  • 信販系ローンは信用情報を重視するため、延滞履歴があると不利になりやすい。
  • 自社ローンでは、現状の返済実態や勤務状況を見て検討するため、「今きちんと支払えているか」が焦点になる。

当店でも「他のお店では門前払いだった」という方が、自社ローンで通勤用の軽自動車や子育て用のミニバンを購入されたケースが多数あります。

自社ローンは本当に危ない？車ローンとしてのデメリットとは

結論から言えば、自社ローンには「助けになる面」と「注意すべきデメリット」の両方が存在し、そのバランスを理解せずに契約すると後悔につながりやすくなります。

デメリット1：総支払額が高くなりやすい

最も大事なのは「金利0％だからお得」と思い込まないことです。

金利0％でも、リスク分を車両価格、分割手数料・保証料、名義変更・登録費用などに上乗せすることで、結果的に総額が相場より高くなる事例が多く報告されています。

ある調査では、自社ローンの実質負担は一般的なマイカーローン（年2〜5％程度）よりも割高になるケースが少なくないことが指摘されています。同じ車種でも、「車両本体価格＋手数料」で比較すると数十万円の差になることもあるため、見積もりの総額を必ず比較することが重要です。

デメリット2：選べる車種・品質に限りが出やすい

一言で言うと、「審査が甘いほど、在庫に偏りが出やすい」という傾向があります。

自社ローン専用在庫として、年式が古め、走行距離が多め、装備が最低限といった車が中心になる店舗もあり、選択肢が狭くなりやすい点は見逃せません。

一方で、カーマッチ名古屋千種店では、一般的な軽自動車からセダン、ハイブリッドまで、通勤・送迎・仕事に適した在庫を複数用意し、工場併設で整備したうえで納車する体制を整えています。同じ自社ローンでも、在庫の質と整備・保証のレベルは店舗により大きく異なるため、「自社ローン＝全部同じ」と考えないことが大切です。

デメリット3：支払条件がタイトになりやすい

結論として、「審査が通りやすい代わりに、毎月の支払いがギリギリになる組み方をされがち」というリスクがあります。

• 支払回数が短めに設定されやすい
• 頭金を多めに求められるケースがある
• ボーナス払い前提のプランを強く勧められる場合もある

こうした条件が重なると、家計に余裕がなくなり、少しの収入減や予想外の出費で延滞に陥る可能性が高まります。カーマッチ名古屋千種店では、例えば「月々2万円台で無理なく払える軽自動車」「ボーナスなしの均等払い」など、生活を壊さない範囲でのシミュレーションを何パターンも行うようにしています。

カーマッチ名古屋千種店が考える「失敗しない自社ローンの選び方」

一言で言うと、「審査の甘さ」よりも「総額のわかりやすさ」と「支払い完走のしやすさ」で選ぶべき、というのが当店のスタンスです。

自社ローン利用前に必ず確認すべきポイント

最も大事なのは「総額と内訳」を数字ではっきり把握することです。

確認すべき主なポイントは次の通りです。

• 車両本体価格
• 諸費用（登録費用・税金・保険など）
• 分割手数料・保証料
• 頭金・支払回数・月々の支払額
• 延滞時の対応（何日遅れると車両引き揚げになるかなど）

カーマッチ名古屋千種店では、この内訳を「見積書」ですべて開示し、気になる点はその場でご説明することを徹底しています。

自社ローンか通常の車ローンか迷ったときの判断基準

結論として、「通る可能性があるなら、通常の車ローンを優先し、それが難しい場合の選択肢として自社ローンを検討する」という順番がおすすめです。

• 銀行・信販系ローンが向いているケース
  • 正社員で一定の勤続年数がある
  • 過去の延滞や債務整理がない
  • 低金利で長期の分割払いをしたい
• 自社ローンが力を発揮するケース
  • シングルマザーや学生、パート・アルバイトで審査に不安がある
  • 過去の事故情報や延滞の影響で信販系ローンが通りづらい
  • それでも生活や仕事に車が必須で、現状の収入で払える範囲を一緒に考えたい

当店では、まずは一般ローンの可能性を含めてご相談いただき、「どの方法が一番家計にやさしいか」を一緒に比較しながら決めていくことを大切にしています。

よくある質問

Q1. 自社ローンは通常の車ローンより本当に審査が甘いのですか？

完全に甘いわけではなく、過去の信用情報より現在の収入や生活状況を重視するため、結果的に柔軟に感じられるケースが多いというのが実態です。

Q2. 自社ローンは必ず通ると聞きましたが本当ですか？

必ず通ることはなく、安定収入がない・年収に見合わない車を選んでいる・虚偽申告がある場合などは審査落ちの可能性が高くなります。

Q3. 自社ローンの最大のデメリットは何ですか？

金利0％でも車両価格や手数料が上乗せされ、総支払額が通常の車ローンより高くなりやすい点が最大のデメリットです。

Q4. 自社ローンを選ぶときに一番注意すべきことは？

見積もりの「総額」とその内訳がきちんと開示されているか、また延滞時の対応や車両の品質・保証内容まで説明してくれるかを必ず確認すべきです。

Q5. カーマッチ名古屋千種店の自社ローンの特徴は？

現在の収入を重視した独自審査に加え、総額内訳の完全開示と工場併設のアフターサポートをセットにした、自社ローン専門の中古車販売店です。

Q6. シングルマザーやパートでも自社ローンで車は買えますか？

シンママ・学生・パートの方でも、現在の収入と支出のバランスが取れていれば、自社ローンでの購入を前向きに検討できる場合があります。

Q7. 自社ローンで買った車は支払いが終わるまでお店名義ですか？

店舗によりますが、完済まで所有権が販売店側に留保されるケースが多く、滞納が続いた場合は車両引き揚げとなることもあります。

Q8. 自社ローンと信用回復ローンはどちらが有利ですか？

役割が異なり、信用回復ローンは今後の信用情報回復につながる一方、自社ローンは販売店との直接契約で柔軟さがあるため、状況に応じて選ぶ必要があります。

Q9. 自社ローンを利用する前にやっておくべきことは？

家計簿などで毎月の「本当に無理なく払える上限額」を把握し、その範囲内で支払シミュレーションをしてくれる店舗に相談することが重要です。

まとめ

• 自社ローンは、通常の車ローンより審査が甘いのではなく、「過去より今を見る独自審査」の車ローンであり、支払能力次第では通らないこともあります。
• 最大のデメリットは、金利0％の見た目に反して、車両価格や手数料が上乗せされ、総額が高くなりやすい点と、在庫や支払条件に制約が生じやすい点です。
• カーマッチ名古屋千種店では、シンママ・学生・パートの方にも寄り添いながら、総額開示と複数プランのシミュレーションを通じて、「通すこと」ではなく「完走できるローン」を一緒に考えます。

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カーマッチ名古屋千種店

住所：〒464-0097 愛知県名古屋市千種区鍋屋上野町東脇1089

電話番号：050-1722-9757

営業時間：10時00分～17時00分

定休日：なし

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