車ローンの審査が通らないと諦めないで！自社ローンを利用する際に最低限把握しておくべき注意点。

車ローンの審査が通らない時も、自社ローンを正しく理解して選べば、無理なくマイカーを手に入れる道は十分あります。ただし、審査が甘いイメージだけで選ぶと「総支払額が高すぎる」「生活が苦しくなる」といった失敗につながるため、仕組み・メリット・注意点を冷静に押さえることが重要です。

【この記事のポイント】

• 一般の車ローン審査に通らない人でも、自社ローンなら相談できる可能性がある
• 自社ローンは「販売店への分割払い」であり、金利相当分や総支払額が高くなりやすい点に注意が必要
• 返済額・期間・店舗の信頼性をチェックすれば、シンママやパート、過去に滞納がある方でも無理のない車購入プランを組みやすい

この記事の結論

車ローン審査が通らない時は「自社ローンの仕組み」と「総支払額・返済計画・店舗の信頼性」の3点を必ず確認すべきです。一言で言うと「通りやすさだけで選ばず、支払える金額かどうかを最優先で決めること」が最も大事です。

自社ローンはブラック・シンママ・学生・パートでも相談しやすい一方で、金利相当分が高く、所有権も販売店側に残るケースが多いことを理解する必要があります。

初心者がまず押さえるべき点は「毎月の支払額」「支払回数」「店舗の説明の透明性」の3つであり、不明点は必ずその場で質問する姿勢が欠かせません。

車ローン審査に通らない時、自社ローンは本当に有効か？

一般的なオートローンで審査に落ちた方にとって、自社ローンは「最後の手段」ではなく「もう一つの選択肢」と考えるのが現実的です。自社ローンは販売店が自社の基準で審査を行い、購入者が販売店に直接分割払いする仕組みのため、過去の延滞やブラック履歴があっても相談しやすい土台があります。

自社ローンの基本的な仕組み

自社ローンとは、銀行や信販会社を通さず、中古車販売店が自社資金で車両代を立て替え、購入者がそのお店に分割で支払っていく仕組みです。一般的な車ローンでは「信販会社に毎月返済」しますが、自社ローンでは「販売店に毎月支払う」点が大きく異なり、審査権限もお店側にあります。

なぜ「審査が通りやすい」と言われるのか

自社ローンは「信用情報だけではなく、現在の生活状況や支払能力を重視する」ため、一般ローンより通りやすい傾向があります。当店カーマッチ名古屋千種店では、シンママ・学生・パートなど、一般ローンで不利になりやすい属性の方からのご相談も積極的に受け付け、面談を通じて支払可能額を一緒に確認しております。

実際によくあるご相談例

• 正社員ではなくパート勤務で、過去にクレジットの延滞がある方
• 離婚やシングルマザーになり収入条件が変わった方
• すでに他のローン（カード・教育ローンなど）があり、返済比率の関係で銀行系の審査に通らない方

こうしたケースでも、自社ローンなら状況を丁寧にヒアリングしたうえで、車種や支払回数を調整してご提案できる可能性があります。

車ローンと自社ローンの違いは？初心者がまず押さえるべき3ポイント

一般的な車ローンと自社ローンの違いは「誰が立て替えるか」「誰に返すか」「審査の基準とスピード」の3点です。特に「審査の通りやすさだけを見て、自社ローンに飛びつく」のは危険で、総支払額とリスクを理解して選ぶことが重要になります。

支払先と審査主体の違い

一般のマイカーローンでは、銀行や信販会社が車代を立て替え、購入者はその金融機関に毎月返済します。一方、自社ローンでは販売店が車両代を立て替え、購入者は店舗に直接分割払いするため、審査主体は金融機関ではなく販売店です。

金利・総支払額の考え方

自社ローンの多くは「表面上の金利0％」と表示される場合もありますが、実際には車両価格に手数料や利息相当額が上乗せされ、結果として実質金利が10〜20％程度になるケースもあります。銀行系マイカーローンよりも総支払額は高くなりがちなため、「月々払えるからOK」ではなく「トータルでいくら支払うか」を必ず確認すべきです。

所有権と信用情報への影響

自社ローンでは、完済まで車の所有権が販売店側にある形態も多く、支払いが滞ると車が引き上げられるリスクがあります。また、自社ローンは信用情報機関を経由しないことが多いため、きちんと完済しても「クレジットヒストリーが積み上がらない」というデメリットもあり、将来の住宅ローンなどに直接有利になるわけではありません。

車ローン審査に落ちた人が自社ローンを選ぶ時の3つの注意点

自社ローンを選ぶ際の最低限の注意点は「身の丈に合った返済額」「契約内容の透明性」「店舗の信頼性」の3つです。審査に通ることだけをゴールにしてしまうと、後から生活を圧迫し、結果的に延滞や車の引き上げにつながる可能性があります。

注意点①：毎月の支払額と期間を現実的に設定する

最も大事なのは「月々いくらなら、生活を崩さずに支払い続けられるか」を正直に計算することです。当店カーマッチ名古屋千種店の在庫では月々2万円台〜7万円台と幅広い支払想定額の車をご用意しており、ライフスタイルや家計状況に合わせたご提案が可能です。

注意点②：契約条件（総額・延滞時の対応）を事前に確認する

自社ローンは、金利の見せ方や手数料の組み込み方が販売店ごとに異なるため、「支払回数 × 月額」で総額を必ず計算してもらうことが大切です。延滞した場合の対応（何日遅れると車の引き上げ対象になるか、分割の組み直しが可能か）も事前に確認しておくと、万が一の時に慌てず対応できます。

注意点③：自社ローン専門店かどうか・相談体制をチェックする

自社ローンを扱う店舗の中でも、「自社ローン専門店」として仕組みや体制が整っているかどうかは重要な判断基準です。当店カーマッチ名古屋千種店は自社ローンに特化し、シンママや学生、他社審査落ちの方のご相談実績も豊富にございます。条件やリスクを丁寧にご説明いたしますので、お気軽にご相談ください。

よくある質問（車ローン審査落ち × 自社ローン）

車ローン審査が通らない方が、自社ローンを検討する際によくいただくご質問にお答えします。

Q1. 車ローンの審査に落ちても自社ローンなら通りやすいですか？

通りやすい傾向はありますが「絶対通る」わけではなく、収入・支出・滞納状況を見て販売店が判断します。

Q2. 自社ローンは本当に金利0％なのですか？

表示上0％でも、その分は車両価格や手数料に含まれている場合が多く、実質金利は10〜20％程度になるケースもあります。

Q3. ブラックでも自社ローンなら車を買えますか？

過去の金融事故があっても、現在の収入や家計バランス次第で契約できる可能性はありますが、支払能力がないと判断されればお断りすることもあります。

Q4. 自社ローンの審査では何を見られますか？

主に「収入の安定性」「支出とのバランス」「家族構成」「現在の借入状況」「過去の滞納歴」などを総合的に見て、無理なく完済できるかどうかを判断します。

Q5. 自社ローンで買った車の名義はどうなりますか？

多くのケースで完済まで販売店名義となり、完済後に名義変更される方式が主流ですが、店舗によって運用が異なるため事前確認が必要です。

Q6. 審査に通るために今すぐできる対策は何ですか？

収入証明や身分証など必要書類を揃え、家計の支出を整理し、現実的な月々の支払い希望額を事前に計算してからご相談に来ていただくことが効果的です。

Q7. カーマッチ名古屋千種店ではどんな人が相談に来ていますか？

シンママ・学生・パートの方、他社ローンで断られた方、過去にクレカやローンの延滞があった方など、一般的な審査に不安を抱えるお客様からのご相談が多いです。

Q8. 契約から納車までどのくらい時間がかかりますか？

書類の準備状況や陸運局の混雑具合にもよりますが、通常は1〜2週間程度を目安としていただくことが多いです。

Q9. 自社ローンで購入したことは、将来の住宅ローン審査に有利になりますか？

自社ローンは信用情報機関に登録されないことが多いため、返済実績が直接住宅ローンの審査にプラスに働くケースは基本的にありません。

Q10. 名古屋市千種区で自社ローンに強いお店はありますか？

愛知県名古屋市千種区鍋屋上野町にある当店カーマッチ名古屋千種店は、自社ローン専門店としてシンママOK・学生OKを掲げ、相談しやすい体制を整えております。

まとめ

車ローン審査が通らない時も、自社ローンを正しく理解すれば、無理のない範囲でマイカーを手に入れる選択肢は残されています。

自社ローンは販売店への分割払いであり、審査は通りやすい一方、総支払額や所有権、延滞時のリスクなど、一般ローンとは違う注意点があります。

「毎月の支払額」「契約条件の透明性」「店舗の信頼性」の3点を冷静にチェックし、不安や疑問はその場で質問しながら、自分と家族の生活を守れるプランを選ぶことが何より大切です。

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カーマッチ名古屋千種店

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