自社ローンのデメリットとは？車ローンの審査が通らない人が理解すべきリスク

車ローンの審査に通らない方にとって、自社ローンは「最後の手段」のように見えますが、デメリットを理解せずに契約すると家計を圧迫したり、車を失ったりするリスクがあります。

結論として、自社ローンは「使い方を間違えると危険だが、仕組みと注意点をきちんと理解すれば有効な選択肢」だと私たちは考えています。

この記事のポイント

• 自社ローンは「車ローンの審査が通らない人向け」の分割払いだが、総支払額が高くなりやすいのが大きなデメリットです。
• 車の名義が販売店になるケースが多く、支払いが滞ると「突然車を引き上げられる」リスクがあります。
• カーマッチ那覇本店では、これらのリスクを説明したうえで、沖縄の生活実情に合った返済計画を一緒に組み立てることを重視しています。

この記事の結論

• 自社ローンは「審査に不安がある人向け」だが、総額が割高になりやすいので注意が必要です。
• 分割回数が短めなことが多く、月々の支払額が高くなりがちなので、家計とのバランスを必ず確認すべきです。
• 返済が滞ると車を引き上げられるリスクが高く、名義も販売店になるケースが多い点を理解してから契約する必要があります。
• 車ローンの審査が通らない方ほど、事前相談で「いくらまでなら無理なく払えるか」を店舗と一緒に決めることが大切です。
• 沖縄では車が生活インフラだからこそ、「今と未来の生活を守れる返済額かどうか」が最も大事な判断軸になります。

車ローンの審査が通らない人にとって、自社ローンは本当に安全？

自社ローンは「通るけれど、負担が重くなりやすい」仕組み

結論から言うと、自社ローンは「銀行などの車ローンに通らない人でも車を買いやすい一方で、条件によっては負担が重くなりやすい」仕組みです。

自社ローンは金融機関を通さず、中古車販売店がお客様と直接分割払いの契約を結ぶため、信用情報に不安があっても審査に通る可能性があります。

一方で、金利ではなく手数料や車両本体価格の上乗せという形で総支払額が高くなりやすく、「通りやすさ」と引き換えにコストが増える点がデメリットです。

たとえば、通常ローンが難しい自己破産・任意整理・個人再生後の方でも、自社ローン専門店であれば「現在の収入と返済計画」を重視して審査してもらえるケースが多くあります。

カーマッチ那覇本店でも、過去に延滞歴や債務整理経験がある方のご相談を日々お受けし、今の生活を守れる範囲での分割プランを一緒に考えています。

「審査が通りやすい」こと自体がリスクになる場合

一言で言うと、「通りやすいからこそ、無理な金額で契約してしまう危険」が自社ローン最大の落とし穴です。

分割回数が12～36回など短めに設定されることが多く、結果として月々の返済額が高くなり、家計を圧迫しやすくなります。

その状態で突然の出費（修理・病気・転職など）が重なると、支払いに行き詰まり、車の引き上げにつながってしまうケースもあります。

沖縄では車がないと仕事に行けない、家族の送迎ができないといった事情が多く、「失車＝生活の危機」になりやすいのが現実です。

カーマッチ那覇本店では、通勤距離や家族構成、他のローン状況なども伺いながら、「通るかどうか」ではなく「払っていけるかどうか」を最優先に審査とご提案を行っています。

自社ローンのデメリット１：総支払額が高くなりやすい理由

「金利ゼロ」でも総額が高くなるカラクリ

結論として、自社ローンは「金利ゼロでも総支払額は通常の車ローンより高くなりやすい」という特徴があります。

多くの自社ローンは金利を取らない代わりに、手数料・保証料・整備費・諸費用などを車両価格に上乗せする形で回収しているからです。

さらに、一部の販売店では車両本体価格自体を相場より高めに設定しているケースもあり、長い目で見ると「トータルでかなり割高だった」と感じる方も少なくありません。

たとえば、相場80万円の軽自動車が、自社ローンでは諸費用込みで100万円以上になるといったケースは珍しくありません。

カーマッチ那覇本店では、車両本体価格と各種費用の内訳を明確にお伝えし、「なぜこの総額になるのか」を丁寧にご説明したうえで返済プランをご提案しています。

分割回数が短いことで「月々の負担」が増える

最も大事なのは、「支払期間が短いほど、月々の支払額が上がる」という単純な事実です。

自社ローンは12～36回程度の分割回数しか選べないことも多く、銀行系車ローンのように60～84回など長期で組めない分、毎月の負担が重くなりがちです。

その結果、手取りの中で車の支払いが大きく占めてしまい、生活費を削ることになり、遅延や滞納リスクが高まります。

沖縄ではガソリン代や駐車場代も家計に影響するため、「車両代＋維持費＋自社ローン返済」をトータルで考える必要があります。

カーマッチ那覇本店では、軽自動車やコンパクトカーを中心に、「月々いくらまでなら無理なく払えるか」から逆算して車種と返済期間を一緒に決めるスタイルを取っています。

自社ローンのデメリット２：名義・担保・車を失うリスク

所有者が販売店のままになるケース

結論から言うと、多くの自社ローンは「完済するまで車の所有者は販売店」のままです。

これは、販売店がリスク管理のために所有権留保という形で車を担保にしており、万が一支払いが滞った場合、車を引き上げられるようにしているからです。

そのため、自分名義の車だと思っていても、実際には「完済するまでは自由に売却・乗り換えができない」制約がある点は押さえておく必要があります。

たとえば、急な転勤や生活環境の変化で車を手放したくなっても、所有者が販売店のため、勝手に売ることはできません。

カーマッチ那覇本店では、自社ローンをご検討いただく際に「名義・担保・解約時の取り扱い」について事前にしっかりご説明し、疑問があればその場で解消できるようにしています。

支払い遅延による車の引き上げと生活への影響

一言で言うと、「自社ローンの最大のリスクは、支払いが止まると生活の足を奪われる可能性があること」です。

自社ローンでは、返済が滞った場合、比較的短い期間で督促や車両の引き上げに進む販売店もあり、その結果、通勤・通学・通院など日常生活に大きな影響が出ることがあります。

特に「車がないと仕事に行けない」地域では、車を失うことがそのまま収入減につながり、さらに返済が難しくなる悪循環に陥ることもあります。

沖縄もまさにその典型で、バスやモノレールだけではカバーしきれないエリアが多く、車は生活インフラそのものです。

そのため、カーマッチ那覇本店では「ギリギリの返済額で組まない」「生活費に余裕を残した返済計画にする」という方針で、支払いが途切れないラインを一緒に見極めることを重視しています。

よくある質問

Q1. 自社ローンと通常の車ローンの一番大きな違いは何ですか？

自社ローンは中古車販売店が独自に分割払いを提供する仕組みで、銀行などの金融機関を通さず「信用情報より今の支払い能力」を重視する点が最も大きな違いです。

Q2. 自社ローンのデメリットを一言でいうと？

一言で言うと「通りやすい代わりに、総支払額が高くなりやすく、返済が苦しくなるリスクが高い支払い方法」です。

Q3. 車ローンの審査が通らない人でも、自社ローンなら必ず通りますか？

必ず通るわけではありませんが、過去の金融事故がある方や派遣・パートの方でも、現在の収入や家計バランス次第で審査に通る可能性が高いのが特徴です。

Q4. 自社ローンは本当に金利ゼロなのですか？

多くの自社ローンは金利を取らない代わりに、手数料や保証料、車両本体価格への上乗せで回収しているため、「名目上の金利はゼロでも総額は割高」と考えるのが現実的です。

Q5. 自社ローンを利用するとき、どんな人は注意が必要ですか？

収入に対して高額な車を選んでいる人や、すでに他のローン返済が多い人は、月々の支払いが限界ギリギリになりやすく、支払い遅延や車の引き上げリスクが高いので特に注意が必要です。

Q6. 自社ローンでも保証人は必要になりますか？

販売店によっては連帯保証人を求めるケースがあり、保証人が用意できないと審査に通りにくい場合もあるため、事前に「保証人の要否」を確認することが重要です。

Q7. 沖縄で自社ローンを組む際のポイントは何ですか？

沖縄では車が生活必需品のため、「通勤距離・勤務形態・家族構成」を踏まえ、無理のない月々の支払額で軽自動車やコンパクトカーを選ぶことが、家計と生活を守るうえでのポイントです。

Q8. カーマッチ那覇本店の自社ローンは他と何が違いますか？

カーマッチ那覇本店は自社ローン専門店として、過去の信用情報よりも「今とこれから」を重視し、任意整理・個人再生・自己破産後の方も含め、一人ひとりに合わせた返済プランを女性スタッフが丁寧にご提案している点が特徴です。

Q9. 自社ローンを安全に利用するためのコツは？

毎月の支払上限額を先に決め、その範囲で車種と返済回数を選ぶこと、見積もり時に「総額」と「内訳」を必ず確認することが、自社ローンを無理なく安全に使うコツです。

まとめ

• 自社ローンは、車ローンの審査が通らない人でも車を持てる可能性を広げる一方で、総支払額が割高になりやすく、返済が厳しくなるデメリットがあります。
• 所有権が販売店に留保され、支払いが滞ると車を引き上げられるリスクがあるため、「通るかどうか」より「払っていけるかどうか」を最優先で検討する必要があります。
• カーマッチ那覇本店では、沖縄の生活事情を踏まえ、「今と未来の生活を守れる返済計画」を一緒に考えながら、自社ローンのメリットとデメリットを丁寧にお伝えすることを大切にしています。

自社ローンとは？仕組みやメリットをわかりやすく解説

「自社ローンって何？」「ローン審査が不安…」
そんな疑問をお持ちの方に向けて、カーマッチ那覇本店が自社ローンの仕組み・特徴・注意点をわかりやすく解説しています。

▶︎ 自社ローンとは？カーマッチ那覇本店がわかりやすく解説

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