【赤字決算でも事業は止められない】淡路島の経営者を支える社用車調達と自社ローンの役割

「赤字決算だから車のローンは無理だろう」

　そう思い込んで、社用車の確保を諦めていませんか？

　淡路島で事業をされている経営者様から「赤字決算で車のローンが通らなかった」、「債務超過で社用車を増やせず、仕事に支障が出ている」といったご相談をいただくことは少なくありません。

　淡路島には鉄道がないため、現場移動も仕入れも配送も、多くの業務が車に依存しています。社用車が不足すると、事業の動きが鈍くなってしまう。そんな現実を、私たちは何度も目の当たりにしてきました。

　しかし、実のところ「赤字=必ず審査NG」という機械的なルールは存在しません。状況によっては、まだ選択肢が残されている場合もあるのです。

　この記事では、赤字決算や債務超過とローンの関係、なぜ通常ローンが厳しくなるのか、そしてカーマッチ淡路島本店が決算書だけで判断しない理由についてお伝えします。社用車を現実的に確保するための考え方を、できる限り分かりやすく整理していきますね。

赤字決算・債務超過だと、なぜ車のローンが通りにくくなるのか？

　ここで金融機関や信販会社が審査で重視するポイントを見ていきましょう。

　直近の決算が赤字の場合、金融機関は「継続して返済できるか」を最優先で確認します。特に赤字が複数年続いていると、返済原資の不足が懸念され、慎重な判断になりやすい傾向があります。

　債務超過の状態は、銀行や信販会社にとって大きなリスク要因です。純資産がマイナスで借入過多の状態だと、返済能力が見えにくいと判断され、通常のローン審査が厳しくなるケースが多いとされています。

　返済比率と既存借入のバランスも重要です。他社借入、リース契約の残債、社用車ローン、運転資金の返済。これらの負担が大きすぎると、「これ以上の借入は難しい」と判断されることがあります。

　また、意外と見落とされがちなのが代表者個人の信用情報です。法人の決算だけでなく、代表者個人のクレジット延滞、携帯料金の未払い、各種ローンの返済状況なども確認される場合があります。事業が順調でも、個人の信用情報を理由として審査が難しくなるというケースです。

　そして私たちが最も注目しているのが、現場の状況と決算書の"ギャップ"です。淡路島の経営者様からよく伺うのが、「来期の受注はほぼ確定している」「今は人手が足りないほど忙しい」「大型案件の話が進んでいる」といった声です。決算書だけでは読み取れないプラス要因があるんですよね。

　しかし金融機関は"過去の数字"を重視するため、現場の手応えと審査結果にギャップが生まれやすいのが実情なのです。

数字以外の"これから"を見る
　——カーマッチ淡路島本店の自社ローンという選択肢

　では、赤字決算や債務超過の企業様は、社用車の確保を諦めるしかないのでしょうか？

　答えは「状況によっては、まだ選択肢がある」です。そのひとつが自社ローンです。

　自社ローンは、一般的なカーローンとは仕組みが異なります。金融機関や信販会社を通さず、販売店であるカーマッチ淡路島本店と直接、分割払い契約を結ぶ方式です。

　信用情報を中心とした自動的な審査ではなく、決算書だけで評価が決まるわけでもないため「今の事業状況」「これからの見通し」も含めて相談できるという点が大きな特徴です。すべての自社ローンが信用情報を使わないわけではありませんが、通常のローンよりも柔軟な対応が可能になります。

　私たちは、「赤字だからNG」「黒字だからOK」といった単純な見方をしません。

　相談時に重視しているのは、

・今後の受注や売上の見込み

・社用車が増えることで業務がどう改善するか

・現場の状況と経営者様の方針

・月々の支払いが無理のない範囲か

・車が必要な理由

・支払いに対する姿勢や計画性

といった部分です。

　淡路島の事業では、決算書では見えない"現場のリアル"が大きな意味を持つと感じています。

　もちろん、「必ず通る」「誰でも大丈夫」といったことは言えません。審査にはルールがあり、事業を継続していく上で無理のない支払い計画を立てられる事が前提です。ただ、そのような数字だけで判断されてしまいがちな状況であっても、可能性を一緒に探す。それが、自社ローンの役割だと考えています。

淡路島の現場を止めないために
　——社用車選びと支払い計画のポイント

　淡路島では、業種によって車の使い方が大きく変わります。島内を走り回る建設・設備業、飲食店の仕入れや配達、農家さんの収穫・出荷、漁業の運搬・市場への輸送、観光・宿泊業の送迎。どの業種でも、車が重要な役割を担っています。

　赤字決算や債務超過の時期だからこそ、"車選び"と"支払い方法"のバランスがより重要となります。

　経営が厳しい時期ほど、見栄ではなく実用性と維持費を軸に選ぶことをお勧めします。故障リスクが低く、維持費が安く、荷物がしっかり積めて、乗り降りしやすい。そういった実用面を優先することが、ゆくゆくは事業の安定に直結していきます。

　また、本当に必要な台数を見極めることも大切です。赤字の時期に無理に台数を増やすより、「まず必要な1台」を確保する方がリスクが少ないケースもあります。その1台が動けば業務が回り始める。売上が立つ。次の1台の余裕が生まれる。まずはそういう流れをつくることが肝要です。

　月々の支払いは"キャッシュフロー"から逆算しましょう。月商に対して車両費がどれくらいか、繁忙期・閑散期の売上変動、固定費の支払い状況といったポイントを踏まえ、無理のない支払いラインを一緒に設定していきます。

　ご相談の流れとしては、まず現在の事業状況をヒアリングさせていただき、必要な車種・用途を整理します。その上で月々の支払いをシミュレーションし、条件に無理がないかを確認。問題がなければ具体的なご提案へと進みます。決算書の内容だけではなく、「これから事業をどう動かしたいか」を踏まえつつ丁寧に検討いたします。

まとめ：赤字決算でも、淡路島の事業を前に進める選択肢は残っています

　「赤字決算 車 ローン」「債務超過 社用車」と検索してこの記事にたどり着いたという方は、おそらく強い不安を抱えておられる事と思います。

　しかしながら、"赤字＝終わり"ではありません。

　まず重要なのは、なぜローンが通らなかったのか整理すること。そして決算書に出ていない"現場の将来性"を再確認し、無理のない支払い計画を組むことです。そしてその上で、自社ローンという選択肢が状況に適しているかどうか検討を進めていただければと思います。

　淡路島の事業者様の"現場が止まらないこと"。それを何より大切に、私たちはサポートしています。

　まずは今の状況をお聞かせください（相談だけでも歓迎です）

　無理な押し売りは一切ありません。「相談だけ」「状況の整理だけ」も大歓迎です。経営者様に安心してお話頂ける場をご用意しています。

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カーマッチ淡路島本店 太田達雄

在庫場所：〒656-1501 兵庫県淡路市尾崎930

受 付 店：〒656-2305 兵庫県淡路市浦657　東浦物産館2F

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