【基礎知識】「自社ローン」って何？　 仕組みとメリット・デメリットを徹底解説

「ローン審査に通るか不安で、車の購入をあきらめかけている…」

　そんな悩みを抱えている方、実は少なくないんです。

　特に淡路島のような地域では、車は単なる移動手段ではありません。仕事への通勤も、子どもの送迎も、日々の買い物も、車がなければ本当に生活が回らなくなってしまいます。

　だからこそ、一般的なカーローンの審査に落ちてしまうと「もうどこにも相談できない」と途方に暮れて、車の購入そのものを諦めようとする方が多いんですよね。

　でも実は、そんなときに知っておきたい選択肢があります。それが「自社ローン」です。

　この記事では、自社ローンとは何なのか、一般的な信販系ローンとどう違うのか、そして利用するメリットやデメリット、さらにカーマッチ淡路島本店が大切にしている考え方まで、初めての方にも分かりやすくお伝えしていきます。

　読み進める中で「自分も相談してみてもいいかもしれない」と、少し前向きな気持ちになっていただけたら嬉しいです。

そもそも「自社ローン」とは？基本の仕組みをやさしく解説

　自社ローンとは、中古車販売店などが独自に分割払いの仕組みを提供する制度のことです。信販会社や銀行を通さずに、販売店とお客様が直接契約する点が大きな特徴です。

　専門用語を使わずに述べると「ローン会社ではなく、お店が分割を組む」というイメージ。そして信用情報よりも、現在の収入や生活状況を重視する傾向があるため、柔軟に相談しやすいんです。

一般的なローン、いわゆる信販系ローンは、過去の延滞履歴や借入状況、信用情報に基づいて厳しく審査されます。そのため、過去に支払いが遅れたことがあると、それだけで審査に落ちてしまうケースが本当に多いです。

　一方、自社ローンの場合は「現在の収入はどうか」「今後の支払いが無理なく続けられるか」といった点を、販売店独自の基準で審査します。ただし「どんな人でも必ず通る」という意味ではありませんので、そこは誤解なきようお願い致します。審査基準は販売店ごとに異なりますが、どこの店舗でもしっかりとした審査が行われています。

信販系ローン（一般的なカーローン）との違い

　自社ローンをもっと理解するには、信販系ローンと比較すると分かりやすいです。

　信販系ローンは信販会社や銀行が審査を行いますが、この場合、返済能力に加えて信用情報も重視されるため、過去の延滞などがあると審査が非常に厳しくなる傾向があります。金利が発生する代わりに、手続きはスムーズに進むのも特徴です。

　対して自社ローンは、販売店が独自に審査を行います。過去よりも現在の収入や状況を評価する場合が多いため、無理のない支払い計画を立てやすいと言えます。金利ではなく手数料方式を採用している店舗もあり、信販系よりも柔軟に対応可能で相談しやすいのが魅力です。

　仕組みの違いを簡単に説明すると、信販系はお客様と販売店の間に信販会社が入ります。対して自社ローンは、お客様と販売店が直接やり取りする形となります。

　この違いによって「信販では断られたけど、自社ローンなら相談できる」というケースが生まれるわけです。淡路島のような車社会では、別の選択肢があるだけでも大きな安心につながりますよね。

自社ローンのメリット｜どんな人に向いている？

　自社ローンには、利用者の状況に合わせて柔軟に対応できるというメリットがあります。とりわけ次のような方にはおすすめです。

　まず、過去に延滞がある方。クレジットカードや携帯代、各種料金の支払いが遅れたことがあっても、過去だけで審査を否定されないのが自社ローンの良い点です。

　人生には色々な事情がありますから、過去の一時点だけで判断されないのは本当にありがたい仕組みと言えます。

　近年特に増えているのが、スマホ代の滞納でローンが通らないケースです。スマホ料金の未払いは信用情報に大きく影響するため「スマホ代でローンに落ちた」という相談が本当に増えています。この場合でも自社ローンであれば、現在の収入状況をもとに判断してもらえます。

また、パートやアルバイト、派遣といった雇用形態の方も相談しやすいのも利点です。信販系では不利になりやすい働き方でも、安定した収入があれば前向きに検討してもらえます。

　そして何より、淡路島のような「車が生活必須」の地域で暮らしている方にとって、自社ローンは心強い存在です。車がないと生活が成り立たない地域だからこそ、柔軟に相談できる自社ローンは大きな支えになるんです。

自社ローンのデメリット・注意してほしいポイント

　自社ローンについて学ぶ場合、メリットだけでなく、注意点もしっかり知っておくことが大切です。ここは正直にお伝えしますね。

　まず、月々の支払い額を慎重に考える必要があります。審査が柔軟な分、無理な支払い設定にしてしまうと継続が難しくなってしまいます。だからこそ、支払額は慎重に決める必要があるんです。

　次に知っておいてほしいのが、支払総額が販売店によって大きく異なるという点です自社ローンは金利0%をうたうケースもありますが、実際には手数料や整備料が上乗せされる場合もあります。

　結果として、信販ローンより総額が高くなるケースもあるため、事前に必ず確認することが肝要です。

　また、返済期間や条件が店舗ごとに違うということも覚えておきましょう。分割回数、頭金、保証人の有無などは販売店によって異なりますため、複数のお店で話を聞いて比較検討するのも大切です。

　もうひとつ重要なのが、滞納時には車が回収されることがあるという点です。所有権が販売店にある場合、支払いが滞ると車を引き上げられるケースがあります。これは決して脅しではなく、契約上起こりうる事態として覚えておいて頂きたい事実です。

　だからこそ「なんとなくの契約」は絶対にNGです。審査が通りそうだからと勢いで決めるのではなく、生活と両立できる支払いかどうかをしっかりと確認しましょう。私たちは、お客様が安心して支払いを続けられることを何より大切にしています。

カーマッチ淡路島本店の自社ローン　私たちが大切にしていること

　ここからは、当店が自社ローンを提供するうえで特に大切にしている考え方をご紹介しますね。

　私たちは「過去より今」を重視した審査を行っています。延滞や未払いには、それぞれさまざまな事情があるものです。その事実だけで判断するのではなく、現在の収入状況と、これから先お支払い頂けるかを丁寧に確認しています。

　また、他社のローンが難しかったという方からの相談実績も多くあります。

　どんな状況でもお話を伺えるよう安心して相談できる環境づくりを心がけておりますため「こんな状況でも相談していいのかな…」と思っている方こそ、遠慮せず声をかけて頂ければ幸いです。

　もちろん、無理な押し付けは一切致しません。私たちは何よりお客様のペースを大切としています。契約を急かされたり、無理な提案をされたりといった心配はありませんので、相談だけでもお気軽にして下さい。

　私たちは淡路島の皆様の「車がなくて困っている」を減らしたい、その思いで運営しています。地域に根ざした店舗として、皆さんの生活を支えるお手伝いができたなら本当に嬉しく思います。

　自社ローンは「ローン審査が不安でも車が必要な方」にとって、大切な選択肢のひとつです。

淡路島のような車社会において「購入後の生活が前向きに回るかどうか」を一緒に考える仕組みでもあります。

　デメリットも正直にお伝えしたうえで、あなたにとって最善の選択肢を一緒に探していきたいと思っています。

　もし、過去の延滞があって不安、審査の仕組みをもっと知りたい、自分の収入でどれくらい支払えるか相談したい、そんな気持ちが少しでもあるなら、まずは気軽にお問い合わせください。

　相談だけでも大丈夫です。無理な案内はいたしません。

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カーマッチ淡路島本店 太田達雄

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