自己破産ローン車の名義は誰になる？購入後の所有権の仕組みを専門家が徹底解説

2025/12/02

自己破産後も車を持てる！ローン購入時の名義と所有権の真実

自己破産を経験した方が「車をローンで購入できるのか」「名義は誰になるのか」と不安を抱えるのは当然です。結論から言うと、自己破産後でも車のローン購入は可能ですが、名義や所有権には特別な仕組みがあります。この記事では、カーマッチさいたま見沼店の専門スタッフが、自己破産とローン、そして車の名義に関する疑問を徹底解説します

自己破産後のローン購入では、信販会社や販売店が所有権を保持する「所有権留保」という仕組みが一般的です。これにより、完済までは名義が自分にならないケースが多いのですが、適切な方法を選べば安心してカーライフを再スタートできます。

自己破産後の車ローンとは？基本的な仕組みを理解しよう

自己破産を経験すると、信用情報に事故情報が登録されるため、一般的な銀行ローンやディーラーローンの審査に通りにくくなります。しかし、これは「絶対に借りられない」という意味ではありません。

自己破産が信用情報に与える影響

自己破産の情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に5～10年間記録されます。この期間は「ブラックリスト」状態となり、通常のローン審査では不利になります。ただし、この期間を過ぎれば信用情報は回復し、通常のローンも利用可能になります。

自己破産後でもローンが組める理由

近年では、自己破産経験者向けの特別なローン商品や、独自の審査基準を持つ中古車販売店が増えています。これらの業者は、過去の信用情報よりも現在の収入や返済能力を重視する傾向があります。

当店カーマッチさいたま見沼店でも、自己破産後のお客様に対して柔軟な対応を行っています。まずは現在の収入状況や生活の安定性を確認し、無理のない返済プランをご提案しています。

所有権留保という仕組み

自己破産後のローン購入で最も重要なのが「所有権留保」です。これは、ローン完済までの間、車の所有権を信販会社や販売店が保持する制度です。購入者は「使用者」として車を利用できますが、法的な所有者は別にいる状態になります。

この仕組みにより、万が一返済が滞った場合でも、貸し手側はリスクを最小限に抑えられます。そのため、信用情報に問題がある方でも審査に通りやすくなるのです。

自己破産後の車購入：名義は誰になる？所有権の真実

自己破産後にローンで車を購入する際、多くの方が疑問に思うのが「名義は誰になるのか」という点です。ここでは、所有者と使用者の違いを明確に説明します。

車検証に記載される「所有者」と「使用者」

車検証には「所有者」と「使用者」の欄があります。通常のローン購入では、完済までは以下のようになります。

所有者：信販会社、ディーラー、または中古車販売店 使用者：実際に車を運転する購入者本人

この状態は「所有権留保」と呼ばれ、ローン完済後に初めて所有者名義を使用者に変更できます。

なぜ所有権留保が必要なのか

金融機関や販売店がこの仕組みを採用する理由は、リスク管理にあります。自己破産経験者の場合、返済能力に対する懸念があるため、完済まで所有権を保持することで、万が一の際に車を回収できる権利を確保しています。

実際の事例として、当店では30代の男性のお客様が自己破産から3年後に軽自動車をローンで購入されました。所有権は当店が保持し、お客様は使用者として登録。毎月の返済を着実に続けられ、2年後に完済し、所有権を移転することができました

所有権留保のメリットとデメリット

メリット

自己破産後でもローンが組みやすい
審査基準が緩やかになる
頭金が少なくても購入可能なケースがある

デメリット

完済まで自由に売却できない
名義変更に制限がある
返済が滞ると車を引き上げられる可能性がある

自己破産後に車ローンを組む方法：審査に通るコツ

自己破産を経験した後でも、適切な準備と戦略があれば車のローン審査に通る可能性は高まります。ここでは実践的なアドバイスをお伝えします。

自社ローンを活用する

自社ローンとは、販売店が独自に提供する分割払いシステムです。銀行や信販会社を通さないため、信用情報機関の審査を受けずに済みます。

当店カーマッチさいたま見沼店でも自社ローンを取り扱っており、自己破産後のお客様にも柔軟に対応しています。一般的な信販会社のローンと比べて金利は若干高めですが、審査のハードルは格段に低くなります。

実際に、40代の女性のお客様が自己破産から2年後に当店で軽自動車を購入されました。自社ローンを利用し、月々2万円の返済で3年計画。現在も順調に返済を続けられています

頭金を多めに準備する

頭金を多く用意できれば、借入額が減り、審査に通りやすくなります。また、「きちんと貯金ができる」という証明にもなり、返済能力の評価が上がります。

目安としては、車両価格の20～30%程度の頭金があると理想的です。たとえば100万円の車なら20～30万円の頭金を用意しましょう。

安定した収入を証明する

自己破産後の審査で最も重視されるのが「現在の収入の安定性」です。以下の書類を準備しておくとスムーズです。

直近3ヶ月分の給与明細
源泉徴収票
確定申告書（自営業の場合）
在籍証明書

勤続年数が長いほど有利ですが、最低でも6ヶ月以上の勤務実績があると良いでしょう。

保証人を立てる

信用力のある保証人がいれば、審査通過の可能性は大きく高まります。保証人には安定した収入があり、信用情報に問題がない方を選びましょう。

ただし、保証人には大きな責任が伴うため、家族や親しい友人にお願いする際は、リスクについて十分に説明し、理解を得ることが大切です。

自己破産後の車選び：どんな車なら購入しやすい？

自己破産後にローンで車を購入する場合、車種選びも重要なポイントになります。審査に通りやすく、維持費も抑えられる車をご紹介します。

軽自動車が最適な理由

軽自動車は、自己破産後の車購入に最もおすすめです。理由は以下の通りです。

車両価格が安い：50～150万円程度で購入可能
維持費が安い：税金、保険料、車検費用が普通車より安い
審査が通りやすい：借入額が少ないため審査基準が緩やかになる
燃費が良い：日常の経済負担を軽減できる

当店でも、自己破産後のお客様には軽自動車を第一選択肢としてご提案しています。特に、ダイハツムーヴ、スズキワゴンR、ホンダ N-BOXなどは人気があり、中古車市場でも豊富に流通しています

中古車を選ぶメリット

新車よりも中古車の方が、自己破産後のローン購入には適しています。中古車なら、新車の半額以下で購入できるケースも多く、借入額を抑えられます

例えば、3年落ちの軽自動車なら50～80万円程度で状態の良い車が見つかります。この価格帯なら、頭金10～20万円で月々1.5～2万円の返済計画が立てられます。

避けるべき車種

以下のような車は、自己破産後のローン購入には向きません。

高級車やスポーツカー（審査が厳しい）
古すぎる車（修理費がかさむリスク）
燃費の悪い大型車（維持費が高い）
希少車（売却時に困る可能性）

車選びでは、「無理なく返済できる金額」を最優先に考えることが成功の鍵です

❓ よくある質問：自己破産と車ローンのQ&A

Q1. 自己破産後、どのくらいの期間が経てば車のローンを組めますか？

一般的な銀行ローンやディーラーローンの場合、自己破産から5～10年程度が必要です。ただし、自社ローンや独自審査を行う中古車販売店なら、自己破産直後でも審査に通る可能性があります。

信用情報機関によって登録期間が異なり、CICやJICCは5年、KSC（全国銀行個人信用情報センター）は10年間記録が残ります。しかし、当店のような自社ローンを提供する販売店では、信用情報機関を照会しないため、自己破産後すぐでも対応可能なケースがあります。

実際に、自己破産から半年のお客様が当店で車を購入された例もあります。安定した収入があり、頭金を30万円用意されたことが決め手となりました

Q2. 所有権留保された車は売却できますか？

所有権留保されている車は、原則として自由に売却できません。所有者がローン会社や販売店になっているため、勝手に売却すると法的問題になる可能性があります

売却したい場合は、まずローンを完済して所有権を自分に移転させるか、ローン会社や販売店に相談して残債を精算する必要があります。一部の業者では、残債を次の車のローンに組み込む「乗り換えプラン」を提供していることもあります。

当店でも、まだローンが残っているお客様の買い替えをサポートしています。残債の精算方法や手続きについて、お気軽にご相談ください

Q3. 自己破産後の車ローン、金利はどのくらいですか？

自社ローンの場合、金利の概念がなく「手数料」として上乗せされることが一般的です。実質的な負担率は年利10～15%程度になることが多いです

通常の銀行ローンが年利2～4%程度であることを考えると高く感じるかもしれませんが、自己破産後でも利用できるというメリットを考慮すれば、妥当な水準と言えます。

例えば、80万円の車を3年(36回)で購入する場合、月々の支払いは約2.5～2.8万円程度になります。総支払額は90～100万円程度です。

Q4. 家族名義でローンを組むことは可能ですか？

配偶者や親など、信用情報に問題がない家族がいれば、その方の名義でローンを組むことは可能です。ただし、名義人が返済義務を負うため、慎重に検討する必要があります。

この場合、車検証の所有者は信販会社やディーラー、使用者は家族名義になります。実際に運転するのが自己破産した本人であっても、法的な責任は名義人にあります。

家族名義でローンを組む際の注意点として、将来的なトラブルを避けるため、返済計画や責任の所在を明確にしておくことが大切です。また、保険の名義や等級引き継ぎについても事前に確認しましょう

Q5. 自己破産後、何年経てば名義を自分にできますか？

ローンを完済すれば、自己破産の有無に関わらず、いつでも名義変更が可能です。ローン完済後、販売店や信販会社から「所有権解除書類」を受け取り、陸運局で名義変更手続きを行います。

手続きには以下の書類が必要です。

所有権解除書類一式（販売店から送付）
車検証
印鑑証明書
自動車税納税証明書
手数料（500円程度）

自分で手続きすることも可能ですが、当店では代行サービスも提供しています。手数料は1～2万円程度で、面倒な手続きを全てお任せいただけます

Q6. ローン返済中に自己破産したらどうなりますか？

ローン返済中に自己破産した場合、所有権留保されている車は原則として引き上げられます自己破産の手続きでは、ローンが免責対象となりますが、所有権を持つ債権者は車を回収する権利があります。

ただし、生活や仕事に車が必要不可欠な場合、弁護士を通じて「自由財産の拡張」を申し立てることで、車を手元に残せる可能性もあります。この判断は裁判所が行うため、必ず認められるわけではありません。

自己破産を検討する際は、車の扱いについても弁護士に相談し、最適な方法を見つけることが重要です

Q7. 自己破産後の車購入で審査に落ちたらどうすればいいですか？

審査に落ちた場合でも、諦める必要はありません。以下の対策を試してみましょう。

まず、頭金を増やすことで借入額を減らします。次に、保証人を立てることで信用力を補完します。また、別の販売店や自社ローン業者に相談することで、異なる審査基準で評価してもらえる可能性があります。

さらに、軽自動車など価格帯を下げることで審査通過率は高まります。当店では、一度審査に落ちたお客様でも、条件を調整して再チャレンジすることで、多くの方が購入を実現されています

どうしてもローンが難しい場合は、一括購入できる価格帯の車を検討するか、数ヶ月～1年程度貯金してから再挑戦するという選択肢もあります。

この記事のポイント

自己破産後でも車のローン購入は可能：自社ローンや独自審査の販売店を利用すれば、自己破産直後でも車を購入できます
所有権留保の仕組みを理解する：完済までは販売店や信販会社が所有者となり、購入者は使用者として登録されます
審査通過のコツを実践する：頭金を多めに用意し、安定した収入を証明し、必要に応じて保証人を立てることで審査通過率が高まります

今日のおさらい：要点3つ

名義の仕組み：ローン返済中は所有者が販売店または信販会社、使用者が購入者本人となります。完済後に初めて所有権を移転できます
購入のポイント：軽自動車の中古車を選び、頭金を20～30%用意することで、審査に通りやすくなります
サポート体制：カーマッチさいたま見沼店では、自己破産後のお客様にも柔軟に対応し、無理のない返済プランをご提案しています

まとめ：自己破産後でも新しいカーライフを始められます

自己破産を経験しても、車を持つことを諦める必要はありません。適切な方法と準備があれば、ローンで車を購入し、新しいカーライフをスタートできます。

所有権留保という仕組みを理解し、自社ローンや独自審査の販売店を活用することで、自己破産後でも車の購入は十分に可能です。重要なのは、現在の収入状況を正直に伝え、無理のない返済計画を立てることです

カーマッチさいたま見沼店では、自己破産後のお客様一人ひとりの状況に合わせて、最適な車選びと購入プランをご提案しています。過去ではなく未来を見据えたサポートを心がけており、多くのお客様が当店で新しいカーライフをスタートされています

車は生活や仕事に欠かせない大切な存在です。経済的な困難を乗り越え、再出発を目指すあなたを、私たちは全力でサポートしますまずはお気軽にご相談ください。あなたに合った最適なプランをご提案いたします！

自己破産後でも車のローンは組める！カーマッチさいたま見沼店が実例とともに徹底解説

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