ローンが残っていても車の乗り換えは可能！損をしないための完全ガイド

ローンが残っていても、多くの場合は車を損せずに乗り換えできます。ただし、ローン残債と今の車の査定額、新しく組むローンの条件次第で「得にも損にもなる」ため、正しい手順と判断軸を押さえることが重要です。

ローン残ってるけど車変えたいとき、まず何をすべき？

ローンが残っている車を買い替えたいとき、最初に行うべきは「ローン残債の確認」と「車の所有者名義の確認」です。ここを曖昧なまま話を進めると、後から「売れない」「思った以上に支払いが増えた」といったトラブルにつながります。

具体的には、次の二つを必ず確認します。

• 今のローン残高：ローン会社・ディーラー・銀行などから残高証明を取り寄せる
• 車検証の名義：所有者が「自分」か「ローン会社・ディーラー」かを確認する

多くのオートローンや残価設定ローンでは、ローン完済まで所有者がローン会社やディーラー名義になっており、そのままでは勝手に売却できません。この場合、基本的には「ローンを完済して所有権を解除する」か、「買取店や販売店に残債精算を含めて手続きしてもらう」形で乗り換えを進めます。

ここでよくあるのが、「月々の支払いがきついから、とにかく早く乗り換えたい」という焦りです。しかし、勢いで新しいローンを組んでしまうと、残債を上乗せした結果、トータルで大きく損をしてしまうケースもあります。

例えば、ローン残債が150万円で、車の買取額が120万円だったとします。この場合、30万円の差額を現金で払うか、新しいローンに上乗せするかで、今後の負担が大きく変わります。

ローン残ってるけど車を変えたいと相談されるお客様には、必ず「今乗り続ける場合の総支払額」と「買い替えた場合の総支払額」を比較してから決めていただくようご案内しています。一見、月々が安く見えるプランでも、トータルでは高くつくことがあるためです。

ローン残ってるけど車変えたいとは？どんな状況を指す？

「ローン残ってるけど車変えたい」というのは、まだ自動車ローンの返済中で残債がある状態なのに、別の車へ乗り換えたいニーズがある状況を指します。背景には、家族構成の変化、通勤スタイルの変化、ライフイベント、故障や燃費の悪さなどさまざまな事情があります。

代表的なケースは次のようなものです。

• 結婚や出産でミニバンやSUVなど、より大きい車が必要になった
• 転職で長距離通勤になり、燃費の良い車やハイブリッド車に変えたい
• 車検やタイヤ交換などの大きな出費を前に、「今売ったほうが得かもしれない」と考え始めた
• 残価設定ローンの満期が近づいており、返却・乗り換え・買取の選択に悩んでいる

ローン残債がある状態での乗り換えには、次のようなパターンがあります。

• 残債を現金で一括返済してから、通常通り車を売却・乗り換えする
• 今の車を売却し、その売却代金で残債を精算する
• 売却代金で足りない残債を、新しく組むローンに上乗せしてまとめる（オーバーローン・おまとめローン）

とくに残価設定ローン（残クレ）の場合は、「満期まで乗って返却する前提」で設定された残価があるため、途中で手放すときの残債計算や違約金などが複雑になります。そのため、残価設定ローン中に「ローン残ってるけど車変えたい」と感じた場合は、一般ローンよりも慎重なシミュレーションが必要です。

ローン残ってるけど車変えたいときの仕組みをわかりやすく解説

ローンが残っている車を乗り換えるときの基本的な仕組みは、「今の車の価値（査定額）とローン残債をどう清算するか」という一点に集約されます。ここでは、仕組みをできるだけシンプルに整理します。

仕組みの全体像は次の通りです。

1. ローン残債を確認する（ローン会社から残高照会）
2. 車の買取査定・下取り査定を受けて、現在の車の買取額を把握する
3. 残債と査定額を比較し、「プラスかマイナスか」を確認する
4. プラスなら差額が手元に残り、マイナスなら不足分の処理方法を決める
5. 所有権がローン会社・ディーラー名義の場合は、完済または残債精算・上乗せで所有権を解除する

例えば、ローン残債120万円に対して、買取額が140万円なら20万円のプラスとなり、差額を頭金にして新しい車に乗り換えられます。一方、ローン残債120万円で買取額が100万円だと20万円のマイナスになり、この不足分を現金で用意するか、新しいローンに上乗せして返済する必要があります。

残価設定ローンの場合、残債には「まだ支払っていない元金」と「据え置きされた残価」の両方が含まれます。途中で売却・乗り換えをする場合は、この残価部分も含めて精算する必要があり、「思ったより残債が多い」と感じる方も少なくありません。

また、ディーラーローンか銀行系マイカーローンかによっても、乗り換えの自由度が変わります。

• ディーラーローン（所有権留保あり）の場合：完済しないと所有権解除ができず、売却時に手続きが増える
• 銀行系マイカーローン（所有者が自分名義のことが多い）の場合：所有権は自分にあるため、売却自体はしやすいが、ローンは残り続ける

このような仕組みを踏まえ、実際の乗り換えでは「誰が残債をいつ、どのタイミングで精算するか」を明確にしておくことが、トラブル防止のポイントです。

ローン残ってるけど車変えたいときの基本的な考え方

ここでいう「考え方」とは、ローン残債と買取・下取りを組み合わせていく際の判断基準です。ポイントは「月々いくら払えるか」だけではなく、「総支払額」と「ライフプラン」のバランスを見ることです。

よくある選択肢は次の3パターンです。

• 手元資金で残債を一括返済してから、乗り換える
• 車を売却し、その代金を残債返済にあて、不足分は現金か別ローンで補う
• 残債と新車購入費用をまとめて、1本の新ローンとして組み直す（オーバーローン・おまとめローン）

例えば、子育て世代のお客様は、ミニバンへの買い替えで、現金で不足分30万円を支払うことで残債を完済し、そのうえで低金利のマイカーローンを新たに組み直しました。一方、転職直後で貯金に余裕の少ない方は、残債を新ローンにまとめるオーバーローンを選択し、月々の支払いを抑えながらも、返済期間が長くなり過ぎないよう設定しました。

ローン残ってるけど車変えたい場面では、「今のローンをどう使うか・終わらせるか」が主役であり、単に新しい車の値引きだけを見ても最適な判断にはなりません。そのため、販売店側としては、買取・下取り・ローンの3つをセットでご提案し、お客様の家計全体に無理がないかを一緒に確認していく対応が重要になります。

初心者がローン残ってるけど車変えたいときの手順

初心者の方に向けて、「ローン残ってるけど車変えたい」と決めてから実際に乗り換えるまでの流れを、ステップごとに整理します。

1. 今のローン残債を確認する

ローン会社・ディーラー・銀行へ連絡し、残高証明を取得します。

2. 車検証を確認して所有者名義をチェックする

自分名義か、ローン会社・ディーラー名義かにより、必要な手続きが変わります。

3. 今の車の査定を複数社から取る

買取専門店・ディーラー下取り・オンライン査定など、2～3社は必ず比較します。

4. 「残債と査定額」の差額を把握する

プラスかマイナスかにより、現金やオーバーローンの必要性が見えてきます。

5. 新しく欲しい車の候補と予算を決める

車両価格だけでなく、税金・保険・維持費まで含めてイメージします。

6. ローンの組み方を比較検討する

ディーラーローン、銀行系マイカーローン、残価設定ローン、自社ローンなどを比較します。

7. 不足分の処理方法を決める

現金一括で不足分を払うか、新ローンに上乗せするかを選びます。

8. 所有権解除や必要書類の準備を進める

完済証明書、印鑑証明、自動車税納税証明など、各種書類を揃えます。

9. 売却契約と新車契約のスケジュールを揃える

代車の有無や移動手段も確認し、生活に支障が出ないよう調整します。

10. 納車・引き渡し・ローン開始日の最終確認

旧車の引き渡しと新車の納車タイミング、ローン引き落とし開始日を確認します。

11. 保険・税金・名義変更の確認

任意保険の車両入れ替えや、自動車税の負担区分などをチェックします。

実際の店舗対応では、上記の多くをワンストップでサポートできますが、お客様自身が一連の流れを理解しておくことで、不安や「聞いていなかった」というギャップを減らせます。

ローン残ってるけど車変えたいときのメリット

ローン残っている状態であえて乗り換えることには、いくつかのメリットがあります。単に「我慢して乗り続ける」だけが正解ではないケースも多くあります。

主なメリットは次の通りです。

• 故障や整備費の増加を抑え、結果的に維持コストを下げられる可能性がある
• 燃費の良い車・安全装備が充実した車に早く乗り換えられ、安心・快適性が向上する
• 子育てや介護、転職などライフステージの変化に合わせた車選びができる
• 残価設定ローンのクロスポイント（残債と下取り額が釣り合うタイミング）を逃さず、損失を抑えられる

例えば、10年以上乗っているコンパクトカーから、最新のハイブリッド車に乗り換えたお客様の場合、燃費向上と故障リスク低下により、月々のガソリン代とメンテナンス費用が合計で数千円単位で下がることもあります。一見するとローンが増えたように感じても、トータルの出費で見るとプラスになるケースです。

また、残価設定ローンの満期直前だけでなく、「クロスポイント」と呼ばれる、残債と下取り額が近づくタイミングで乗り換えることで、有利な条件を引き出しやすくなります。こうしたタイミング戦略も、ローン残ってるけど車変えたいと考える方にとって大きな武器になります。

ローン残ってるけど車変えたいときのデメリット

一方で、ローン残債を抱えたまま乗り換えることには、はっきりしたデメリットもあります。ここを理解せずに進めると、「なぜもっと早く教えてくれなかったのか」という不満につながりかねません。

主なデメリットは次の通りです。

• トータルの支払い総額が増えるリスクがある
• 残債を新ローンに上乗せすると、長期にわたり負債を抱えることになる
• 残価設定ローン中の途中解約では、違約金や残価精算により負担が増える可能性がある
• 所有権解除の書類や手続きが増え、手間や時間がかかる

例えば、ローン残債50万円を新しいローンに上乗せし、さらに5年ローンを組んだ場合、元々の車と新車の両方の代金を長期に渡って返済する形になります。その結果、金利負担が増え、支払総額が大きく膨らむことがあります。

残価設定ローンの場合、契約時に「満期まで乗る前提」で残価が設定されているため、途中で売却すると残債が高めに残る傾向があります。「思ったより高く売れたのに、残価と残債を清算したらほとんど手元に残らなかった」という声も少なくありません。

ローン残ってるけど車変えたいとき、下取りと買取の違い

ローン残ってるけど車変えたいとき、多くの方が迷うのが「ディーラー下取り」と「買取専門店での買取」のどちらを選ぶかです。両者には、金額と手間の面で違いがあります。

以下に主な違いをまとめます。

ディーラー下取り

• 査定額の傾向：標準的～やや低めになりやすい
• 手続きの手間：新車契約と一緒に進めやすく、乗り換えがスムーズ
• ローン残債の精算：同じディーラー内で完結しやすい
• 価格交渉の自由度：車種やキャンペーンに左右される

買取専門店で売却

• 査定額の傾向：市場価格に近く、高額査定になりやすい
• 手続きの手間：売却と新車購入が別手続きになるが、その分自由度が高い
• ローン残債の精算：買取店とローン会社・ディーラー間の調整が必要
• 価格交渉の自由度：複数社比較により、より有利な条件を狙いやすい

例えば、人気車種を残価設定ローンで購入していたお客様は、ディーラー下取りよりも買取専門店の査定が20万円高く、その差額で残債のほとんどをカバーできました。一方、通勤用の軽自動車で走行距離が多いケースでは、ディーラー下取りの方がスムーズで、代車手配も含めて安心だったという事例もあります。

当社としては、お客様のライフスタイルや重視したいポイント（価格重視か、手間の少なさ重視か）を伺った上で、下取りと買取の両方を比較しながら最適な選択を一緒に検討するようにしています。

ローン残ってるけど車変えたいときによくあるトラブルと回避策

ローン残債がある状態での乗り換えでは、いくつか典型的なトラブルパターンがあります。事前に知っておくことで、多くは防ぐことができます。

よくあるトラブル例は次の通りです。

• 所有権がローン会社名義だったため、勝手に売却できないと判明し手続きが遅れた
• 残価設定ローンの途中解約で、予想以上に残債が多く「損した」と感じた
• 複数のローンが並行して残り、家計負担が増えてしまった
• 必要書類の不備で名義変更が遅れ、納車スケジュールに影響が出た

これらを防ぐためのポイントは、次のようなものです。

• 早い段階で「所有者名義」と「残債額」を確認する
• 残価設定ローンの契約内容（途中解約の条件・違約金・満期時の選択肢）を見直す
• 残債を新ローンに上乗せする場合は、総支払額と返済期間を数値で確認する
• 必要書類を事前にリストアップし、日程に余裕を持って準備する

当社では、過去に書類不備で手続きが遅れた事例から、事前のチェックリストとスケジュール表を用意し、お客様と一緒に確認しながら進めるよう改善しました。その結果、「思ったよりスムーズに乗り換えできた」というお声をいただくことが増えています。

よくある質問（Q&A）

Q1. ローン残ってるけど車変えたいとき、本当に乗り換えは可能？

多くの場合、乗り換えは可能です。ローン残債をどう処理するか（完済・売却で精算・新ローンに上乗せ）を決めることで、実行できます。まずは残債額と査定額を把握し、「不足分がいくらか」「月々いくらなら無理なく払えるか」を整理することが重要です。

Q2. ローンが残っている車は、そのまま売却しても大丈夫？

所有者名義とローンの種類によります。所有者がローン会社やディーラー名義の場合、そのままでは売却できず、完済または残債精算による所有権解除が必要です。買取店やディーラーがローン会社とのやり取りを代行してくれるケースもあるため、事前に確認すると安心です。

Q3. 残価設定ローン中だけど、途中で車を変えたい場合は？

途中の乗り換えも可能ですが、残価を含めた残債を精算する必要があります。売却額で残債を賄えない場合、不足分を現金か新ローンで補う形になります。ディーラーへの早期返却や、買取専門店での売却など複数の選択肢があるため、条件を比較することが大切です。

Q4. 残債を新しいローンに上乗せするのは危険？

上乗せそのものは一般的な方法ですが、総支払額と返済期間が増える点には注意が必要です。特に、長期間のオーバーローンは、次の乗り換えタイミングでも残債が多く残るリスクがあります。金利や期間を含めて複数パターンをシミュレーションし、無理のない範囲で活用することが重要です。

Q5. ローン残ってるけど車変えたいとき、最適なタイミングはいつ？

一つの目安は、残債と下取り額が近づく「クロスポイント」です。この時期は、残債不足が少なく、次の車の頭金も確保しやすいタイミングになります。また、車検前や大きな整備費が予想される前も、乗り換えの候補タイミングとして検討する価値があります。

まとめ：要点3つ

1. ローン残ってるけど車変えたいときは、まず「残債額」「所有者名義」「買取・下取り額」の3つを数値で把握することが出発点です。
2. 残債の処理方法は「一括返済」「売却で精算」「新ローンに上乗せ」の3パターンがあり、それぞれ総支払額とリスクが異なるため、シミュレーションが欠かせません。
3. 残価設定ローンやオーバーローンなどの仕組みを理解し、下取りと買取を比較しながら、自分のライフプランに合ったタイミングと方法で乗り換えることが、損をしない最大のコツです。

ローン残ってるけど車変えたい場合でも、残債処理と名義の整理を行えば、多くのケースで乗り換えは可能です。残価設定ローンやオーバーローンを含めた仕組みを理解し、「総支払額」と「タイミング」を意識することで、損を抑えた乗り換えができます。下取り・買取・ローンの3つを比較し、自分のライフスタイルや家計に合うプランを選ぶことが、後悔しない車の乗り換えにつながります。

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