自社ローンとは？従来のカーローンとの違いを徹底解説
2025/10/29
はじめに：ローンが通らない…そんなあなたにこそ知ってほしいこと
「銀行のマイカーローンに落ちてしまった」「信販会社の審査が通らなかった」そんな経験をお持ちの方は、決して少なくありません。過去にクレジットカードの支払いが遅れたことがある、携帯電話の分割払いで滞納があった、そういった信用情報の問題で、今は安定した収入があるのに車が買えないという方々を、私たちは数多く見てきました。
私たちカーマッチ那覇本店は、そんなお客様のために自社ローン専門の中古車販売店として営業しています。「誠実さと真心を込めて、皆様のカーライフを安心と信頼で支えます」これが私たちの使命です。
沖縄では車がないと生活が成り立ちません。通勤も買い物も、お子様の送り迎えも、すべてに車が必要です。そんな生活必需品である車を、過去の信用情報だけで諦めてほしくない。そんな思いで、私たちは自社ローンという仕組みを通じて、多くのお客様のカーライフを支えてきました。
この記事では、自社ローンとは一体どういう仕組みなのか、なぜ信用情報に不安がある方でも利用できるのか、そして私たちカーマッチ那覇本店がどのような基準でお客様をサポートしているのかを、詳しくご説明します。
自社ローンと従来のカーローンの決定的な違い
従来のカーローンの仕組み
まず、一般的な銀行や信販会社のカーローンがどういう仕組みなのかを理解しましょう。これらは「お金を借りる」つまり融資の契約です。
銀行や信販会社は、お客様に車の購入代金を貸し付け、お客様はそのお金を販売店に支払います。その後、お客様は銀行や信販会社に対して、借りた金額に利息を上乗せして毎月返済していくわけです。この利息は利息制限法という法律で上限が定められており、必ず発生します。
ここで重要なのは、金融機関は「お金を貸すリスク」を非常に重視するということです。そのため、過去の支払い履歴である信用情報を厳しくチェックします。過去に一度でも支払いが遅れたことがあれば、「この人は将来も支払いが遅れる可能性がある」と判断され、審査に落ちてしまうのです。
また、金融機関を通すことで、保証料や手数料といった中間マージンが発生します。これらのコストは最終的にお客様の負担となり、車の購入費用を押し上げる要因にもなっています。
自社ローンとは何か
では、私たちが提供する自社ローンは何が違うのでしょうか。
自社ローンは、融資ではありません。これは販売店である私たちと、お客様との間で直接結ぶ「車の売買契約における代金の分割払い」です。つまり、車という商品を分割でお支払いいただく、いわば割賦販売の一種なのです。
この違いは非常に重要です。融資ではないため、法律上の「金利」という概念は適用されません。お客様が支払うのは、車両本体の価格と、分割払いに伴う手数料や諸費用を含めた総額を、分割した金額です。
そして最も大きな違いは、銀行や信販会社といった第三者が一切介入しないということです。中間マージンがゼロ。保証会社への保証料も、信販会社への手数料も発生しません。私たちとお客様の直接取引だからこそ、余計なコストがかからず、お値打ちな価格で提供できるのです。
なぜ信用情報に不安があっても大丈夫なのか
従来のローンでは過去の信用情報が最重視されますが、自社ローンではそうではありません。
なぜなら、審査をするのは私たち販売店自身であり、私たち自身がリスクを負うからです。金融機関のように画一的な基準で機械的に審査するのではなく、お客様一人ひとりの「今の状況」を見て判断します。
過去に支払いが遅れたことがあっても、今は安定した収入がある。勤続年数が短くても、毎月確実に給料が入ってくる。非正規雇用だけれど、長く同じ職場で働いている。そういった「現在の支払い能力」を私たちは重視します。
過去は変えられません。でも、今のあなたの状況と、これからの支払いへの誠実な姿勢は、私たちにとって何よりも大切な判断材料なのです。
私たちが大切にしている審査の考え方
お話しすることから、すべてが始まる
私たちカーマッチ那覇本店では、「まずはお気軽にご相談ください」とお伝えしています。これは単なる営業トークではありません。本当に、お話しすることからすべてが始まるのです。
他社で断られた経験のあるお客様は、「どうせまた断られるのでは」という不安を抱えていらっしゃいます。その不安な気持ちを、まずは私たちに話してください。
なぜ前のローンが通らなかったのか。今はどんな仕事をしていて、毎月どのくらいの収入があるのか。車がどれだけ生活に必要なのか。そういったことを、包み隠さずお話しいただくことが、信頼関係の第一歩です。
実際に、「正直に話したら、思っていたより柔軟に対応してもらえた」というお声をよくいただきます。私たちは、お客様の誠実さを何よりも大切にしています。
現在の支払い能力を重視
審査で最も重視するのは、お客様の現在の収入と、それに対して無理のない支払額かどうかということです。
例えば、月収が20万円の方に、月々8万円の支払いを提案することはありません。生活費や他の支出を考えたら、そんな支払いは続けられないことは明らかだからです。
私たちは、お客様の収入をお聞きし、生活状況を伺った上で、無理なく続けられる月々の支払額を一緒に考えます。それがお客様にとっても、私たちにとっても、長く安心して取引を続けられる秘訣だからです。
安定した収入があることは大切ですが、正社員である必要はありません。契約社員やパート、アルバイトの方でも、毎月安定して収入が入ってくることが確認できれば、審査は前向きに進められます。
また、勤続年数が短くても大丈夫です。転職したばかりで勤続3ヶ月という方でも、給与明細を見せていただき、今後も継続して働ける見込みがあれば、それを評価します。
頭金や保証人について
お客様の状況に応じて、頭金をご用意いただいたり、連帯保証人を立てていただくことで、より柔軟な対応が可能になります。
頭金は必須ではありませんが、ご用意いただける場合は、それだけ私たちが負うリスクが小さくなるため、お値打ちな価格でご提案できる可能性が高まります。5万円でも10万円でも、お客様の誠意として受け止めさせていただきます。
また、ご家族やご友人に連帯保証人になっていただける場合も、お客様の周りにサポート体制があるということで、審査がスムーズに進みやすくなります。
ただし、これらは強制ではありません。お客様の状況に応じて、最適なプランを一緒に考えていきますので、まずはご相談ください。
お値打ち価格を実現できる理由
中間マージンがゼロ
先ほどもお伝えしましたが、自社ローンでは銀行や信販会社が介入しません。これにより、保証料や手数料といった中間マージンが一切かかりません。
従来のローンでは、お客様が支払う総額の中に、こういった第三者への手数料が含まれています。しかし自社ローンでは、そのコストが丸々なくなるのです。
これは大きなメリットです。同じ車を買うのに、余計な手数料を払う必要がないのですから。
運営コストの徹底削減
私たちカーマッチ那覇本店を運営する株式会社Beyond impossibleは、「現状維持は衰退」をモットーとするマーケティング会社です。
従来の中古車販売店のように、巨大な店舗や大人数のスタッフを抱えるのではなく、リモートワークを中心とした効率的な運営体制を構築しています。特に女性スタッフが中心となって、きめ細やかで丁寧なサポートを提供しながらも、固定費を最小限に抑えています。
この効率的な運営によって削減できたコストを、そのままお客様への価格還元に回しています。だからこそ、「自社ローンで中古車をお値打ちに販売する」ことが可能なのです。
効率的な仕入れと在庫管理
私たちは、お客様が本当に求めている車種を見極め、効率的に仕入れています。
例えば、沖縄で人気の高いタントカスタムやハスラーといった軽自動車、燃費性能に優れたヤリスハイブリッド、家族での使用に適したエクストレイルハイブリッドなど、需要の高い車種に絞って在庫を持つことで、仕入れコストを抑えています。
無駄な在庫を抱えず、回転率を高めることで、一台あたりの固定費を削減し、その分をお客様に還元しているのです。
支払想定額と価格の透明性
支払想定額の考え方
私たちのウェブサイトや広告では、各車種に「支払想定額/月」を表示しています。
例えば、タントカスタムなら月々56,667円、ハスラーなら47,917円、ヤリスハイブリッドなら65,000円といった具合です。
これは、その車種の総支払額を支払い期間で割った目安の金額です。この金額を見ることで、お客様は自分の収入で無理なく支払えるかどうか、判断の材料にしていただけます。
なぜ価格が変わるのか
ただし、必ず「お客様のご状況により価格が変わります」という注記をつけています。
なぜ価格が変わるのか。それは、お客様一人ひとりの状況に応じて、最適なプランをオーダーメイドでご提案しているからです。
頭金をたくさんご用意いただける方と、頭金なしの方では、総支払額が変わります。支払い期間を短く設定できる方と、長めに設定する方でも変わります。お客様の収入や生活状況によっても、適切な支払額は異なります。
画一的な金利で機械的に計算するのではなく、お客様の「今の状況」に合わせて、無理なく支払える金額を一緒に考える。それが私たちのやり方です。
契約前の透明性確保
お客様が不安を抱えたまま契約することは、私たちが最も避けたいことです。
契約前には必ず、総支払額とその内訳を明確にご説明します。車両本体価格がいくらで、諸費用がいくらで、分割手数料相当分がいくらなのか。すべて書面でお示しします。
また、完済するまでの間、車の所有権は私たちに留保されるという条件についても、しっかりとご説明します。これは、お客様が支払いを完了するまで、車の名義が販売店にあるということです。この期間中は、車を勝手に売却したり、大きな改造をしたりすることに制限があります。
こういった条件面も含めて、すべてをクリアにした上で契約に進んでいただきます。疑問や不安があれば、何度でも質問してください。納得いただけるまで、丁寧にご説明します。
長期的なサポート体制
納車から本当のお付き合いが始まる
私たちにとって、車を販売することがゴールではありません。むしろ、納車から本当のお付き合いが始まると考えています。
自社ローンは、お客様が完済するまで、少なくとも1年から3年程度の長い期間にわたるお付き合いになります。その間、お客様の生活に変化があるかもしれません。転職されるかもしれないし、ご家族が増えるかもしれない。
そういった人生の変化の中で、車を通じてお客様の生活を支え続けること。それが私たちの使命です。
だからこそ、納車時の審査では、お客様が無理なく支払える金額を慎重に設定します。途中で支払いが苦しくなることは、お客様にとっても私たちにとっても、避けたい事態だからです。
困ったときの相談体制
もし契約期間中に、何か経済的な困難が生じた場合も、私たちは親身になってご相談に応じます。
従来の金融機関では、支払いが遅れると機械的に督促が来て、最悪の場合は車を引き上げられてしまいます。しかし私たちは、まず状況をお聞きして、一緒に解決策を考えます。
一時的な収入減少なのか、恒常的な問題なのか。支払いスケジュールの調整で対応できるのか。そういったことを、お客様と向き合って話し合います。
もちろん、支払いを続けていただくことは契約上の義務です。しかし、形式的な対応に終始するのではなく、お客様の人生に寄り添う姿勢を大切にしています。
きめ細やかなサポート体制
私たちのスタッフは、リモートワークで働く女性が中心です。これは単なる働き方の選択ではなく、お客様へのサービス向上にもつながっています。
女性スタッフは、お客様の不安な気持ちに寄り添い、共感性の高い対応をすることに長けています。「ローンが通らなくて困っている」という悩みを抱えるお客様に対して、親身になって話を聞き、最適な提案をする。そういったきめ細やかなサポートを提供できるのです。
また、私たちは「信頼関係を築きながら、最後までしっかりとサポートすることをお約束します」と宣言しています。これは、お客様が完済し、車の所有権が完全に移転するまで、責任を持ってサポートし続けるという私たちの決意です。
私たちの店舗について
カーマッチ那覇本店は、沖縄都市モノレール赤嶺駅から徒歩7分という、アクセスの良い場所にあります。
対面でじっくり相談したいという方も、納車後にちょっと気になることがあって立ち寄りたいという方も、お気軽にお越しいただける立地です。
もちろん、最初はお電話やメールでのお問い合わせでも構いません。お客様のご都合に合わせて、柔軟に対応いたします。
自社ローンを賢く活用するために
ライフスタイルに合った車選び
私たちは、お客様一人ひとりのライフスタイルに合わせて、最適な車種をご提案します。
通勤だけに使うのか、家族での買い物や送り迎えに使うのか。燃費を重視するのか、荷物をたくさん積める広さが必要なのか。
例えば、一人暮らしで通勤メインという方には、燃費が良く維持費も安い軽自動車がおすすめです。タントカスタムやハスラーなら、660ccという小さな排気量で経済的です。
一方、ご家族での使用やレジャーにも使いたいという方には、ヤリスハイブリッドのような燃費性能の高い普通車や、エクストレイルハイブリッドのような広い車がおすすめです。
お客様の支払い能力とライフスタイルの両方を考慮して、無理のない範囲で最適な車をご提案します。
誠実な情報開示が鍵
自社ローンを最大限に活用するために、最も大切なことは、誠実に情報を開示していただくことです。
過去の信用情報に問題があるなら、それを正直にお話しください。現在の収入や生活状況も、包み隠さずお伝えください。
私たちは、お客様の誠実さを信頼の基盤とします。正直に話していただければ、それに応じて最適なプランを考えます。
逆に、情報を隠したり、事実と異なることを伝えたりすると、後々トラブルの原因になります。信頼関係は誠実さから生まれるのです。
スピーディーな対応
審査に必要な書類は、できるだけ早く準備していただけると助かります。
給与明細や身分証明書など、必要な書類をスピーディーに提出していただくことで、お客様の協力的な姿勢が伝わり、審査もスムーズに進みます。
私たちも、できるだけ早く結果をお伝えし、納車までの手続きを迅速に進めます。お客様が一日も早く車のある生活を始められるよう、全力でサポートします。
疑問はすべて解消してから
契約前に、少しでも疑問や不安があれば、すべて質問してください。
「金利はかかるのか」「総支払額はいくらなのか」「所有権留保とは何か」「途中で支払いが厳しくなったらどうなるのか」
どんな小さな疑問でも構いません。お話しすることから、すべてが始まります。納得いただけるまで、何度でもご説明します。
まとめ：あなたのカーライフを支えるパートナーとして
自社ローンは、過去の信用情報という「過去」ではなく、お客様の「今」と「これから」を見つめるシステムです。
従来のローンで断られた方も、過去に支払いの遅れがあった方も、諦める必要はありません。今、安定した収入があり、車が生活に必要で、真面目に支払っていく意思があるなら、私たちはそれを評価します。
カーマッチ那覇本店の自社ローンは、以下の点で安心してご利用いただけます。
まず、審査は過去ではなく現在の支払い能力を重視します。あなたの「今」を見て判断します。
次に、中間マージンがゼロで、効率的な運営により、お値打ち価格を実現しています。
そして、納車後も長期的にサポートする体制があり、女性スタッフを中心としたきめ細やかな対応で、あなたのカーライフを支え続けます。
沖縄で車は生活必需品です。通勤、買い物、お子様の送り迎え。車がないと始まりません。
「ローンが通らなくて…」という悩みを抱えている方は、ぜひ一度、私たちにご相談ください。お話しすることから、すべてが始まります。
赤嶺駅から徒歩7分のカーマッチ那覇本店で、あるいはお電話やメールで、お気軽にお問い合わせください。
私たちは、誠意と真心をもって、あなたのカーライフを実現するお手伝いをします。親身になって、そしてスピーディーに対応いたします。
信頼関係を築きながら、最後までしっかりとサポートすることをお約束します。
あなたが一日も早く、車のある快適な生活を手に入れられることを、心から願っています。
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カーマッチ那覇本店
運営会社：株式会社Beyond impossible
住所：〒901-0145 沖縄県那覇市高良３丁目８−２３ 真浩商事ビル301
TEL：050-1722-3915
営業時間：10:00～19:00
最寄駅：沖縄都市モノレール「赤嶺駅」
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