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サラリーマンでもできる節税対策！賢く税金を減らして家計を楽にしよう

2025/06/26

こんにちは、カーマッチ岐阜羽島店です。

今回は、会社員の方でも実践できる「節税対策」について詳しく解説いたします。サラリーマンの方は、毎月の給与から税金が自動的に天引きされているため、自分で積極的に節税を意識する機会が少ないかもしれません。

しかし、適切な節税対策を実施することで、税金の負担を軽減し、浮いた分を貯蓄や投資、さらには車の購入資金に回すことができます。節税は決して難しいものではありません。制度を正しく理解し、活用することで、誰でも家計の負担を軽くすることができるのです。

それでは、具体的な節税方法について詳しく見ていきましょう。

1. ふるさと納税を活用した節税対策

ふるさと納税は、最も手軽で効果的な節税方法の一つです。この制度は、自分が選んだ自治体に寄付を行うことで、所得税や住民税の控除を受けられる仕組みです。

ふるさと納税の基本的な仕組み

ふるさと納税では、寄付金額から2,000円を差し引いた金額が、翌年の所得税と住民税から控除されます。つまり、実質的な自己負担は2,000円のみで、それ以上の金額は税金から差し引かれるということです。

ふるさと納税の具体的なメリット

税額控除効果
年収500万円の独身の方が約6万円のふるさと納税を行った場合、58,000円の税金控除を受けることができます。実質的な負担は2,000円のみで、高級肉や果物、海産物などの返礼品を受け取ることができます。

返礼品の魅力
各自治体では、地域の特産品を返礼品として提供しています。米、肉、魚、野菜、果物から、旅行券や体験型ギフトまで、多彩な返礼品が用意されています。

手続きの簡便性
ワンストップ特例制度を利用すれば、確定申告不要で手続きが完了します。この制度は、1年間に寄付した自治体が5つ以下の場合に利用できます。

ふるさと納税の注意点

控除限度額の確認
住民税控除には限度額があります。年収や家族構成によって控除限度額が異なるため、事前にシミュレーションサイトで確認することが重要です。限度額を超えた分は、純粋な寄付となり税額控除の対象外となります。

ワンストップ特例の条件
ワンストップ特例を利用する場合、寄付先は5自治体以下に限定されます。6自治体以上に寄付する場合は、確定申告が必要になります。

申請書類の管理
ワンストップ特例を利用する場合、各自治体に申請書を提出する必要があります。また、住所や氏名に変更があった場合は、変更届の提出も必要です。

2. 医療費控除による節税効果

医療費控除は、1年間に支払った医療費が一定額を超えた場合に受けられる所得控除です。この制度を正しく活用することで、大幅な節税効果を得ることができます。

医療費控除の基本的な計算方法

医療費控除の計算式は以下の通りです：

（実際に支払った医療費の合計 - 保険金などで補填される金額 - 10万円）= 控除額

ただし、総所得金額等が200万円未満の場合は、10万円ではなく総所得金額等の5%が基準となります。

医療費控除の対象となる費用

医療機関での治療費

病院や診療所での診察料、治療費
歯科医院での治療費（美容目的を除く）
薬局で購入した処方薬の費用

市販薬の購入費

風邪薬、解熱鎮痛剤
胃腸薬、整腸剤
湿布、絆創膏などの外用薬

通院に要した交通費

電車やバスなどの公共交通機関の運賃
やむを得ない事情でのタクシー代（緊急時や公共交通機関が利用できない場合）

その他の医療関連費用

松葉杖や車椅子などの医療器具のレンタル料
入院時の食事代（病院で提供される食事）
医師の指示による温泉療養費

家族の医療費も合算可能

医療費控除では、生計を共にする家族の医療費も合算することができます。配偶者や子供、同居している親の医療費も対象となるため、家族全体で医療費を管理することで、控除額を最大化できます。

セルフメディケーション税制の活用

セルフメディケーション税制は、特定の市販薬を年間12,000円以上購入した場合に利用できる制度です。この制度を利用する場合、通常の医療費控除との選択適用となります。

対象となる市販薬は「スイッチOTC医薬品」と呼ばれ、パッケージに特定のマークが表示されています。風邪薬、胃腸薬、鎮痛剤などが主な対象となります。

3. NISA（ニーサ）を活用した投資による節税

NISA（少額投資非課税制度）は、投資による利益を非課税で受け取ることができる制度です。通常、株式や投資信託の売却益や配当金には約20%の税金がかかりますが、NISA口座での投資なら、この税金が免除されます。

一般NISAの特徴

投資限度額
年間120万円まで投資可能で、最長5年間の非課税期間があります。つまり、最大600万円の投資元本に対する利益が非課税となります。

対象商品
株式、投資信託、ETF（上場投資信託）、REITなど、幅広い金融商品が対象となります。

活用例
年間120万円の投資で年利5%の運用益を得た場合、通常なら約12,000円の税金がかかりますが、NISA口座なら全額が手取りとなります。

つみたてNISAの特徴

投資限度額 年間40万円まで投資可能で、最長20年間の非課税期間があります。最大800万円の投資元本に対する利益が非課税となります。

対象商品 金融庁が認定した投資信託とETFのみが対象となります。これらの商品は、手数料が低く、長期投資に適した商品として選定されています。

積立投資の効果 毎月一定額を投資することで、ドルコスト平均法の効果により、投資リスクを抑えながら資産形成を行うことができます。

2024年からの新しいNISA制度

2024年1月から、NISA制度が大幅に拡充されました。年間投資枠が拡大され、非課税期間も無期限となりました。この新制度を活用することで、より効果的な資産形成と節税効果を得ることができます。

4. iDeCo（イデコ）による老後資金の準備と節税

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後の資産形成を目的とした制度で、掛金の全額が所得控除の対象となる非常に効果的な節税方法です。

iDeCoの基本的な仕組み

掛金の所得控除
iDeCoの掛金は、全額が所得控除の対象となります。例えば、年収500万円の方が月額2万円（年間24万円）の掛金を拠出した場合、所得税と住民税を合わせて約72,000円の節税効果があります。

運用益の非課税
iDeCo口座内での運用益は、全額が非課税となります。通常の投資では約20%の税金がかかる運用益も、iDeCoなら税金がかからずに再投資されます。

受け取り時の税制優遇
iDeCoの資産を受け取る際も、退職所得控除や公的年金等控除の対象となり、税制上の優遇措置を受けることができます。

職業別の掛金限度額

会社員（企業年金なし） 月額23,000円まで拠出可能

会社員（企業年金あり） 月額12,000円または20,000円まで拠出可能（企業年金制度により異なる）

公務員 月額12,000円まで拠出可能

自営業者 月額68,000円まで拠出可能

iDeCoのメリットとデメリット

メリット

掛金の全額所得控除による節税効果
運用益の非課税
受け取り時の税制優遇
強制的な資産形成効果

デメリット

60歳まで引き出しができない
運用リスクがある
各種手数料がかかる

iDeCoの運用商品選択

iDeCoでは、定期預金、保険商品、投資信託などから運用商品を選択できます。長期投資の特性を活かすため、投資信託での運用が一般的です。リスク許容度に応じて、国内外の株式や債券に分散投資することで、安定した資産形成を目指すことができます。

5. 住宅ローン控除による大幅な節税効果

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、マイホームを購入した際に利用できる非常に効果的な節税制度です。

住宅ローン控除の基本的な仕組み

控除率と期間 住宅ローンの年末残高の0.7%が、所得税から控除されます。控除期間は新築住宅で13年間、既存住宅で13年間または10年間となります。

控除限度額 住宅の種類や取得時期により異なりますが、一般的な新築住宅の場合、年間最大21万円の控除を受けることができます。

具体的な節税効果の計算例

例：住宅ローン残高3,000万円の場合 3,000万円 × 0.7% = 21万円の年間控除額

この21万円が所得税から控除され、所得税で控除しきれない分は住民税からも控除されます（上限あり）。

住宅ローン控除の対象となる住宅

新築住宅

床面積が50平方メートル以上
住宅取得から6ヶ月以内に居住開始
合計所得金額が2,000万円以下

既存住宅（中古住宅）

築年数の要件を満たす住宅
耐震基準適合証明書等の書類がある住宅

住宅ローン控除の手続き

住宅ローン控除を受けるためには、初年度に確定申告が必要です。2年目以降は、会社員の場合は年末調整で手続きが完了します。

必要書類には、住宅借入金等特別控除額の計算明細書、住民票の写し、登記事項証明書、住宅ローンの年末残高証明書などがあります。

6. その他の節税対策

生命保険料控除

生命保険、介護医療保険、個人年金保険の保険料は、一定額まで所得控除の対象となります。

控除限度額

一般生命保険料：最大4万円
介護医療保険料：最大4万円
個人年金保険料：最大4万円

地震保険料控除

地震保険の保険料は、年間最大5万円まで所得控除の対象となります。自然災害への備えとしても重要な制度です。

寄附金控除

ふるさと納税以外にも、認定NPO法人や公益社団法人への寄付は、寄附金控除の対象となります。社会貢献をしながら節税効果も得られる制度です。

小規模企業共済等掛金控除

小規模企業共済やiDeCo以外の確定拠出年金の掛金も、全額が所得控除の対象となります。

節税対策を実践する際の注意点

総合的な資産設計の重要性

節税対策は、あくまで資産形成の一部として捉えることが重要です。節税効果だけを重視して、自分の投資方針や資産設計から逸脱しないよう注意しましょう。

制度の変更への対応

税制は定期的に改正されるため、最新の情報を常に確認することが大切です。特に、控除額や対象商品の変更には注意が必要です。

専門家への相談

複雑な節税対策や大きな金額が動く場合は、税理士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをお勧めします。

まとめ

サラリーマンの方でも、適切な知識と計画的な行動により、効果的な節税対策を実践することができます。今回ご紹介した方法を組み合わせることで、年間数十万円の節税効果を得ることも可能です。

特に、ふるさと納税やiDeCoは比較的始めやすい制度ですので、まだ活用していない方はぜひ検討してみてください。医療費控除についても、日頃から医療費の領収書を保管しておくことで、いざという時に活用できます。

節税で浮いた資金は、さらなる投資や貯蓄、そして生活の質の向上に活用することができます。カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の豊かなカーライフをサポートしております。節税で得た資金を活用して、理想の車との出会いを実現しませんか。

税制をうまく活用して、より豊かな人生を送りましょう。

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