こんにちは！カーマッチ岐阜羽島店です(ˊ⸝⸝o̴̶̷ ̫ o̴̶̷⸝⸝ˋ)

「車を買いたいけど、ローン審査に通らなかった…」
「何度申し込んでも審査が通らない…」
「審査に落ちた理由がわからない…」
そんな悩みを抱えている岐阜県の皆さまも多いのではないでしょうか。
車は生活に欠かせない大切な移動手段です。特に岐阜県では車がないと不便な場面も多く、「どうしても車が欲しい！」という気持ちはよくわかります。

でも、ローン審査に落ちてしまうととてもショックですよね。
「なんで審査に通らなかったんだろう？」
「どうすれば通るようになるのか…？」

実は、ローン審査に通らない理由には必ず原因があります。そして、その原因を知って適切な対策を取ることで、次回の審査はスムーズに通る可能性が高くなるんです！

今回は、車のローン審査に通らない主な理由と、その対策について詳しく解説します。
岐阜羽島エリアの皆さまが安心して車を購入できるよう、カーマッチ岐阜羽島店が徹底サポートいたします

車のローン審査で重要視される5つのポイント

まず、ローン審査で金融機関が何を見ているのかを理解しましょう。主なチェックポイントは以下の通りです：

1. 信用情報（最重要項目）
2. 収入の安定性
3. 既存の借入れ状況
4. 申込み履歴
5. 希望借入額の妥当性

これらの項目で問題があると、審査に通らない可能性が高くなります。それぞれ詳しく見ていきましょう！

1. 信用情報に問題がある

車のローン審査で最も重視されるのは、実は信用情報です。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴を管理している情報のことで、以下の3つの機関で記録されています：

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）
• JBA（全国銀行個人信用情報センター）

信用情報でチェックされる主な問題点

● 支払いの延滞・滞納 ❌

クレジットカードや他のローンの支払いを長期間滞納した場合、その情報は信用情報機関に「異動情報」として記録されます。

具体的な影響：

• 支払いが2カ月以上遅れると、いわゆるブラックリストに載る可能性があります
• この履歴が残ることで、車のローンだけでなく他のローン審査にも大きな影響を与えます
• 延滞情報は通常5年間記録されます

● 債務整理の履歴 ⚠️

自己破産、個人再生、任意整理などの債務整理をした場合、その情報も信用情報に記録されます。

記録期間の目安：

• 自己破産：最長10年間
• 個人再生：最長10年間
• 任意整理：最長5年間

これらの履歴があると、ローンを組むことが非常に難しくなります。ただし、記録期間が過ぎれば新たにローンを組める可能性が出てきます

● 代位弁済の履歴

ローンの返済ができず、保証会社が代わりに支払った場合も、これが信用情報に記録されます。この情報もローン審査に大きな影響を与えるため、注意が必要です

● クレジットカードの強制解約

クレジットカードの支払いを延滞し続けて強制解約になった場合も、信用情報に記録されます。

信用情報の確認方法

「自分の信用情報に問題があるかわからない…」という方は、各信用情報機関で開示請求ができます：

• CIC：インターネット、郵送、窓口で開示可能（手数料：500円〜1,000円）
• JICC：インターネット、郵送、窓口で開示可能（手数料：500円〜1,000円）
• JBA：郵送のみで開示可能（手数料：1,000円）

まずは自分の信用情報を確認することから始めましょう！

2. 収入が不安定または不足している

ローン審査では安定した収入も重要なポイントです。収入が安定していない、もしくは金額が不足している場合、審査が厳しくなります。

収入面でチェックされるポイント

● 年収が低い

一般的に、年間の返済額が年収の25〜30%を超えると審査が厳しくなる傾向があります

具体例：

• 年収300万円の場合：年間返済額75〜90万円以内が目安
• 年収400万円の場合：年間返済額100〜120万円以内が目安
• 年収500万円の場合：年間返済額125〜150万円以内が目安

ただし、この数字は他の借入れも含めた合計返済額で計算されるため、住宅ローンや他のローンがある場合は、さらに厳しくなります。

● 勤務年数が短い

転職したばかりで勤務年数が短い場合、収入が安定していないと見なされて審査に不利になります。

勤務年数の目安：

• 1年未満：審査が厳しい
• 1年以上3年未満：やや不利
• 3年以上：有利

岐阜県内で転職をされた方も、勤務年数が1年を超えてからローン申請することをおすすめします。

● 雇用形態が不安定

正社員ではない雇用形態の場合、収入の安定性が疑問視されることがあります。

雇用形態別の審査難易度：

• 正社員：最も有利
• 契約社員：やや不利
• 派遣社員：やや不利
• パート・アルバイト：厳しい
• 自営業・フリーランス：最も厳しい

ただし、雇用形態が不安定でも、以下の条件を満たせば審査に通る可能性があります：

• 継続的な収入がある
• 頭金を多めに用意する
• 連帯保証人をつける

3. 他の借入れが多い

すでに他の借入れが多い場合、新たに車のローンを組むことが難しくなります。これは「総量規制」や「返済負担率」という考え方に基づいています。

チェックされる借入れ項目

● クレジットカードのリボ払いやキャッシング残高

クレジットカードでのリボ払いや、消費者金融からの借入れは、車のローン審査に大きな影響を与えます。

なぜリボ払いが問題なのか：

• 金利が高い（年率15〜18%程度）
• 毎月の支払いが少額でも、借入れ残高が多いと返済負担が大きく見なされる
• 借金の管理ができていないと判断される

● 住宅ローンや教育ローンの返済中

住宅ローンや教育ローンなどの返済が続いている場合も、返済負担率に影響します。

返済負担率の計算例：

月収30万円の場合
住宅ローン：8万円/月
車ローン希望：3万円/月
合計返済額：11万円/月
返済負担率：11万円÷30万円×100＝36.7%

一般的に返済負担率が35%を超えると審査が厳しくなります。

● その他のローン

• スマートフォンの分割払い
• 家電製品のローン
• 他の自動車ローン

これらも全て合算して審査されます。

借入れ状況の改善方法

1. リボ払いを一括返済する
   • 可能であれば一括返済して借入れを減らす
   • 毎月の返済額を増額して早期完済を目指す
2. 不要なクレジットカードを解約する
   • 使っていないカードのキャッシング枠も借入れ可能額として見なされる
   • 複数枚持っている場合は整理する
3. 借り換えを検討する
   • 高金利の借入れを低金利のローンに借り換える
   • 複数の借入れを一本化する

4. 短期間に複数のローンを申し込んでいる ⚠️

短期間に複数のローンを申し込んでいると、「申込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちやすくなります

申込みブラックとは？

• 1ヶ月の間に3社以上にローン申請をしている状態
• 金融機関から「お金に困っている」「借りすぎではないか」と判断される
• 申込み情報は6ヶ月間記録されます

申込みブラックを避けるコツ

1. 申込み前に事前審査を利用する
   • 仮審査で通過見込みを確認してから本申請
   • カーマッチ岐阜羽島店でも事前審査のご相談を承ります
2. 申込み間隔を空ける
   • 審査結果が出てから次の申込みまで1ヶ月以上空ける
   • 焦らずに慎重に申込み先を選ぶ
3. 一社に集中して申し込む
   • 複数社に同時申込みしない
   • 最も条件の良いところから順番に申し込む

5. 希望額が高すぎる

ローン金額が収入に対して高すぎる場合、審査に落ちることがあります。返済負担が重すぎると、審査担当者から「この人は返済できるのか？」と疑問を持たれてしまうのです。

適正な借入れ額の目安

年収別の目安（他の借入れがない場合）

• 年収200万円：借入れ額80〜100万円程度
• 年収300万円：借入れ額120〜150万円程度
• 年収400万円：借入れ額160〜200万円程度
• 年収500万円：借入れ額200〜250万円程度

ただし、これは目安であり、実際の審査では以下の要素も考慮されます：

• 家族構成（扶養家族の人数）
• 住居費（賃貸か持ち家か）
• 他の借入れ状況
• 勤務先の安定性

借入れ額を適正にする方法

1. 頭金を増やす
   • 車両価格の20〜30%程度の頭金があると審査に有利
   • 頭金が多いほど借入れ額が減り、審査通過率が上がります
2. 車両価格を見直す
   • 予算に合った車を選ぶ
   • 中古車も検討してみる
3. ボーナス払いを活用する
   • 月々の返済額を抑えることができる
   • ただし、ボーナスが安定的に支給される場合のみ

岐阜県特有の車ローン事情

岐阜県は車社会であり、一家に複数台の車を所有している家庭も多いです。そのため、以下のような特徴があります：

岐阜県の車ローン申請で多い傾向

• 複数台目の車ローン：既に1台目のローンがある中での2台目申請
• 軽自動車の需要が高い：維持費を抑えたい方が多い
• SUVや4WDの需要：山間部での使用を考慮
• 中古車ローンも活発：コストパフォーマンスを重視

岐阜羽島エリアでよくあるケース

• 農業従事者：収入が季節により変動するため、審査が難しいケース
• 製造業勤務：岐阜県の主要産業のため、安定収入として評価されやすい
• 通勤用の車：名古屋への通勤で車が必須のケース

車のローン審査に通るための具体的対策

ここからは、実際にローン審査に通るための具体的な対策をお伝えします！

1. 信用情報の改善

すぐにできること

• 現在の延滞を解消する
  • 支払い遅れのクレジットカードやローンがあれば、すぐに支払う
  • 延滞期間が短いほど影響は少ない
• 信用情報を開示して確認する
  • 自分の信用状況を正確に把握する
  • 間違った情報が記録されていないかチェック

時間をかけて改善すること

• 良好な支払い履歴を作る
  • 携帯電話料金、公共料金をクレジットカード払いにして遅れずに支払う
  • 少額でもクレジットカードを利用して確実に返済する
• 債務整理から時間を置く
  • 債務整理をした場合は、記録が消えるまで待つ
  • その間に収入を安定させ、貯金を増やす

2. 収入の安定化

転職を考えている方へ

• ローン申請後に転職する
  • 転職前にローンを組んでから転職する方が有利
  • ただし、転職による収入アップが確実な場合は別

収入を増やす方法

• 副業を検討する
  • 安定した副収入があると審査に有利
  • ただし、副業が禁止されていないか確認が必要
• 資格取得で昇進を目指す
  • 長期的な収入アップにつながる
  • 昇進による収入増は金融機関にも評価される

3. 借入れ状況の整理

優先順位をつけて返済

1. 高金利の借入れから返済（消費者金融、リボ払いなど）
2. 少額の借入れを完済（完済件数を増やす）
3. クレジットカードの枠を整理（不要なカードは解約）

借り換えの活用

• おまとめローンの検討
  • 複数の借入れを一本化
  • 金利が下がる可能性がある

4. 頭金の準備

頭金の目安

• 最低でも車両価格の10%
• 理想は20〜30%
• 頭金が多いほど審査に有利

頭金を増やす方法

• ボーナスを活用
• 現在の車の下取り・買取
• 家族からの援助（贈与税に注意）
• 定期預金の解約

5. 連帯保証人の検討

保証人の条件

• 安定した収入がある
• 信用情報に問題がない
• 通常は親族（親、兄弟姉妹、配偶者など）

保証人をお願いする際の注意点

• 責任の重さを説明する
• 万が一の場合の対応を話し合う
• 書面での約束を交わす

ローンの種類と特徴

車のローンには種類があり、それぞれ審査基準が異なります。自分の状況に合ったローンを選ぶことが重要です。

1. 銀行系マイカーローン

メリット：

• 金利が低い（年率1〜4%程度）
• 車の所有権が購入者にある
• 使途が自由（車検費用、カー用品なども可）

デメリット：

• 審査が厳しい
• 審査に時間がかかる（1週間程度）
• 必要書類が多い

2. ディーラーローン（クレジット会社系）

メリット：

• 審査が比較的緩い
• 手続きが簡単
• 即日審査が可能

デメリット：

• 金利が高い（年率4〜8%程度）
• 車の所有権がクレジット会社にある
• 完済まで車を売却できない

3. 信販会社系ローン

メリット：

• 審査が緩い
• 手続きが簡単

デメリット：

• 金利が高い（年率6〜15%程度）
• 審査が甘い分、金利で回収される

どのローンを選ぶべき？

信用情報に問題がない場合： → 銀行系マイカーローンがおすすめ

審査に不安がある場合： → ディーラーローンから検討

とにかく審査に通りたい場合： → 信販会社系ローンも視野に

審査に落ちた後の対処法

もしローン審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません！適切な対処をすることで、次回の審査に通る可能性を高めることができます。

1. 落ちた理由を分析する

• 信用情報に問題があったのか
• 収入面で問題があったのか
• 借入れが多すぎたのか
• 希望額が高すぎたのか

2. 期間を空けてから再申請

• 最低1ヶ月は期間を空ける
• その間に改善できることを実行
• 違う種類のローンに申し込む

3. 条件を変えて再挑戦

• 頭金を増やす
• 希望額を下げる
• 連帯保証人をつける
• 年収が上がってから申請
  
  

カーマッチ岐阜羽島店ならではのサポート

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様がスムーズに車を購入できるよう、以下のサポートを提供しています：

1. ローン審査の事前相談

• 無料相談でお客様の状況をヒアリング
• 審査通過の可能性を事前にお伝え
• 最適なローン会社をご提案

2. 複数のローン会社との提携

• 銀行系から信販会社系まで幅広く対応
• お客様の状況に最適なローン会社をご紹介
• 審査が厳しい方向けの特別なローンもご用意

3. 頭金なしでも対応可能

• フルローン対応
• 下取り車の査定額を頭金として活用
• 諸費用込みでのローン組みも可能

4. 岐阜県内での豊富な実績

• 岐阜羽島エリアでのローン通過実績多数
• 地域の特性を理解したアドバイス
• 農業従事者や自営業の方への対応経験豊富

5. アフターサポートも充実

• 車検・整備もお任せください
• 保険の見直しもサポート
• 次回の車購入時もご相談ください

よくある質問 Q&A

Q1. ブラックリストに載っていてもローンは組めますか？

A. 信用情報に異動情報がある場合、一般的な銀行ローンは難しいですが、審査の緩い信販会社系ローンなら可能性があります。まずはご相談ください。

Q2. 自営業でも車のローンは組めますか？

A. 自営業の方でも、確定申告書で安定した収入を証明できればローンは組めます。ただし、会社員より審査は厳しくなるため、頭金を用意することをおすすめします。

Q3. 勤務年数が短くてもローンは組めますか？

A. 勤務年数1年未満でも、前職を含めて安定した職歴があれば審査に通る可能性があります。状況により異なるため、詳しくはご相談ください。

Q4. 主婦でもローンは組めますか？

A. パート収入がある場合や、配偶者に安定収入がある場合は可能です。配偶者を連帯保証人にすることで審査に通りやすくなります。

Q5. 年金受給者でもローンは組めますか？

A. 年金も安定収入として認められるため、ローンを組むことは可能です。ただし、年齢制限がある場合もあるため、事前にご相談ください。

まとめ：車のローン審査成功への道のり

車のローン審査に通らない理由は様々ですが、適切な対策を取ることで審査通過の可能性を大幅に高めることができます。

重要なポイントのおさらい ✅

1. 信用情報の確認と改善が最重要
2. 収入に見合った借入れ額を設定
3. 他の借入れを整理してから申請
4. 頭金を用意して借入れ額を減らす
5. 短期間での複数申請は避ける

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