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自己破産について解説！
自己破産とは？分かりやすく解説！メリット・デメリットと向いている人・向いていない人
自己破産とは？
自己破産とは、裁判所を通じて借金の返済義務を免除してもらう法的手続きのことです。借金が膨らみ、どうしても返済できない状況に陥った場合に利用される救済措置の一つです。
自己破産を申請することで、多くの借金が免除されるものの、一定の制限やデメリットも存在します。そのため、自己破産が本当に最適な選択なのかを慎重に判断する必要があります。
本記事では、自己破産の基本的な仕組みやメリット・デメリット、自己破産をすべき人・しないほうが良い人について詳しく解説します。
自己破産の仕組み
自己破産は、地方裁判所に申し立てを行い、裁判所が「免責許可」を出すことで成立します。免責許可が下りると、税金や養育費などを除くほとんどの借金が免除されます。
自己破産の手続きの流れ
- 弁護士・司法書士に相談（必須ではないが推奨）
- 申立書類の準備（債務状況や資産を整理）
- 裁判所へ申立て
- 破産手続開始決定（財産がある場合は管財事件に）
- 免責審尋（裁判所が免責の可否を判断）
- 免責許可決定（借金が免除される）
通常、手続きには3〜6ヶ月程度かかることが多いです。
自己破産のメリット
自己破産には、以下のようなメリットがあります。
1. 借金が免除される
最大のメリットは、借金の支払い義務がなくなることです。収入がない人や、多額の借金を抱えている人にとっては、大きな救済になります。
2. 取り立て・催促が止まる
自己破産を申請すると、債権者（消費者金融や銀行など）からの取り立てが法的に禁止されます。
3. 生活の再建がしやすくなる
借金がゼロになることで、新たなスタートを切ることができます。
4. 給与が差し押さえられない
自己破産の申し立て後、給料や財産の差し押さえが禁止されるため、生活を立て直す時間が得られます。
自己破産のデメリット
一方で、自己破産には以下のようなデメリットもあります。
1. 信用情報（ブラックリスト）に登録される
信用情報機関に登録されるため、5〜10年間は新たな借入やクレジットカードの発行ができなくなります。
2. 財産を処分しなければならない
一定額以上の財産（車や不動産など）は処分し、債権者に分配されることになります。
3. 資格制限がある
士業（弁護士・公認会計士など）や警備員など、一部の職業には自己破産中に就けないものがあります。
4. 保証人に負担がかかる
自己破産すると、保証人がその借金を支払わなければならなくなるため、周囲に迷惑をかける可能性があります。
5. 税金や養育費は免除されない
借金は免除されますが、税金や養育費、罰金などは支払い義務が残ります。
自己破産したほうが良い人
自己破産が向いている人の特徴を紹介します。
1. 借金の総額が収入の3倍以上
返済の見通しが立たないほどの借金を抱えている場合、自己破産が有効です。
2. 返済しても生活が困窮する
毎月の返済が家計を圧迫し、生活が成り立たない場合は、早めに破産を検討すべきです。
3. 債務整理では解決できない
任意整理や個人再生では返済が難しい場合、自己破産が最適な選択肢となります。
自己破産しないほうがいい人
1. 安定した収入があり、返済可能な人
2. 保証人がいる場合
3. 資格を失いたくない人
4. 家や車を手放したくない人
自己破産後にすること・気を付けること
1. 家計の見直しと生活再建
破産後は、収入と支出のバランスを見直し、無駄な支出を抑えることが大切です。
2. クレジットカードの代替手段を用意する
クレジットカードが使えなくなるため、デビットカードや現金払いを活用するようにしましょう。
3. 新たな借金をしない
自己破産後は信用情報に影響があるため、新たな借金をするのは避け、計画的な生活を心がけましょう。
4. 収入の安定を目指す
再度借金に陥らないように、安定した仕事に就くことが重要です。
5. 信用情報が回復するまでの期間を把握する
自己破産後5〜10年は信用情報に影響があるため、その期間を意識しながら資産形成を考えましょう。
まとめ
自己破産は借金に苦しむ人にとって大きな救済となりますが、同時にデメリットも伴います。破産後の生活も意識し、計画的な行動を心がけましょう。
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