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【徹底比較】自社ローンとディーラーローンの違いとは？あなたに最適な車購入方法を解説します
こんにちは！カーマッチ岐阜羽島店ですദ്ദി ˃ ᵕ ˂ )
新車や中古車を購入する際、多くの方が利用されるのが自動車ローンです。しかし「自社ローン」と「ディーラーローン」という2種類の選択肢があり、どちらを選ぶべきか迷われている方も多いのではないでしょうか？
この記事では、当店のお客様からよくいただくご質問をもとに、自社ローンとディーラーローンの違いについて、メリット・デメリットを含めて徹底解説します。あなたの状況に最適なローンを選ぶための参考にしていただければ幸いです。
1. 自社ローンとディーラーローンの基本的な違い
まずは、両者の基本的な違いについて解説します。
自社ローンとは
自社ローンは、中古車販売店が独自に提供する車購入のための分割払いシステムです。当店カーマッチ岐阜羽島店でも、お客様の状況に合わせた自社ローンを提供しています。
自社ローンの最大の特徴は、販売店が独自に審査・管理を行うため、一般的な金融機関のローンでは審査に通りにくい方でも利用できる可能性が高いことです。
ディーラーローンとは
一方、ディーラーローンは、自動車ディーラーと提携している信販会社や銀行が提供するローンです。新車ディーラーや大手中古車ディーラーで車を購入する際によく利用されます。
ディーラーローンでは、信販会社（オリコ、ジャックス、SMBCファイナンスサービスなど）や銀行が審査を行い、ローンの管理も担当します。
2. 審査基準の違い：どちらが通りやすい？
車を購入する際、ローン審査に通るかどうかは大きな関心事だと思います。両者の審査基準には明確な違いがあります。
ディーラーローンの審査基準
ディーラーローンは信販会社や銀行が審査を行うため、個人信用情報機関のデータをチェックします。これには以下のような情報が含まれます：
- 過去のローン返済履歴
- クレジットカードの支払い状況
- 他の借入金の有無と返済状況
- 年収や勤続年数などの安定性
また、信用情報機関に登録されている「金融事故」がある場合（過去に借金の延滞や債務整理の経験がある場合）、審査に通りにくくなります。
自社ローンの審査基準
一方、自社ローンの場合は、販売店が独自の基準で審査を行います。個人信用情報機関のデータに頼らないケースも多く、以下のような点を重視する傾向があります：
- 現在の収入の安定性
- 住居の状況（賃貸か持ち家か）
- 生活状況や家族構成
- 電話での本人確認や勤務先確認
そのため、過去に金融事故があった方や、他のローンで審査に通らなかった方でも、自社ローンなら利用できる可能性が高くなります。
審査のスピード比較
審査にかかる時間も異なります：
- ディーラーローン：通常2〜5営業日程度
- 自社ローン：最短即日〜翌日（当店カーマッチ岐阜羽島店では、多くの場合その場で審査結果をお伝えできます）
急いで車が必要な方には、審査が早い自社ローンが便利です。
3. 金利と支払総額の比較
ローンを選ぶ際に重要なのが、金利と支払総額です。どちらがお得なのか見ていきましょう。
ディーラーローンの金利と総額
ディーラーローンの金利は明示的で、一般的に**年率2.5%〜5.0%**程度です。メーカー系ディーラーでは、キャンペーン時に特別低金利（1.9%や0.9%など）が適用されることもあります。
例えば、200万円の車を金利3.0%、5年ローンで購入した場合：
- 毎月の支払額：約35,500円
- 支払総額：約213万円（金利負担約13万円）
金利が明確なため、支払総額を事前に把握しやすいのが特徴です。
自社ローンの金利と総額
自社ローンでは「金利0%」や「金利なし」と謳われることが多いですが、実は車両本体価格に手数料や経費が上乗せされていることがほとんどです。
例えば、本来180万円の車が、自社ローンを利用する場合は200万円になる、といったケースがあります。この場合、表面上の金利は0%でも、実質的には手数料として20万円を支払っていることになります。
当店カーマッチ岐阜羽島店では、このような分かりにくい価格設定はせず、お客様に明確な条件をご提示しています。車両価格と金利または手数料を明確に分けてご説明しますので、安心してご相談ください。
総支払額の比較ポイント
どちらが総支払額で有利かは、以下のポイントで決まります：
- 車両本体価格（値引き率）
- 金利または手数料の設定
- 支払期間の長さ
- 各種手数料（事務手数料など）
単純に「自社ローンは高い」「ディーラーローンは安い」とは言えません。購入を検討している車について、両方のシミュレーションを行うことをおすすめします。
4. 支払期間と月々の負担
ローンの支払期間は、月々の負担額に直結する重要な要素です。
ディーラーローンの支払期間
ディーラーローンでは、**3年（36回）〜7年（84回）**の比較的長期間のローンを組むことができます。最近では8年（96回）や10年（120回）といった超長期ローンも登場しています。
長期間のローンを組めば、月々の支払額を抑えることができるメリットがありますが、その分金利負担は大きくなります。
自社ローンの支払期間
自社ローンは販売店によって異なりますが、一般的に**1年（12回）〜3年（36回）**程度の比較的短期間での完済を求められることが多いです。
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様のご希望や状況に応じて、最長60回払い（5年）までの自社ローンも設定可能です。無理のない返済計画を一緒に考えさせていただきます。
月々の支払負担比較
同じ車両価格でも、支払期間によって月々の負担は大きく変わります。
例えば、200万円の車を購入する場合：
ディーラーローン（金利3.0%）の場合
- 3年（36回）払い：約58,700円/月
- 5年（60回）払い：約35,800円/月
- 7年（84回）払い：約26,200円/月
自社ローン（金利相当分込み）の場合
- 1年（12回）払い：約175,000円/月
- 2年（24回）払い：約87,500円/月
- 3年（36回）払い：約58,300円/月
月々の支払い額を抑えたい場合は長期のディーラーローン、できるだけ早く完済したい場合は短期の自社ローンが向いていると言えるでしょう。
5. 必要書類と契約までの流れ
ローン契約に必要な書類や手続きの流れも、両者で異なります。
ディーラーローンに必要な書類
ディーラーローンでは、一般的に以下の書類が必要です：
- 運転免許証などの本人確認書類
- 所得証明書（源泉徴収票や課税証明書など）
- 住民票
- 健康保険証
- 印鑑（実印の場合もあり）
- 通帳やキャッシュカード（口座引き落としの設定）
特に、年収が300万円以上あることを証明する書類が求められることが多いです。
自社ローンに必要な書類
自社ローンの場合は、必要書類が比較的少なく、一般的には以下のものが求められます：
- 運転免許証などの本人確認書類
- 健康保険証
- 印鑑
- 通帳やキャッシュカード
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様のご負担を減らすため、必要最小限の書類でのご契約を心がけています。所得証明書が不要な場合も多いので、気軽にご相談ください。
契約までの流れ比較
ディーラーローンの場合
- 車種と価格の決定
- ローン申込書の記入
- 必要書類の提出
- 信販会社による審査（2〜5営業日）
- 審査通過後、ローン契約書の締結
- 納車
自社ローンの場合
- 車種と価格の決定
- 必要書類の確認
- その場で審査（多くの場合即日）
- ローン契約書の締結
- 納車
自社ローンは手続きがシンプルで、最短即日での契約・納車も可能な場合が多いです。
6. 保証人と頭金の要否
保証人や頭金の必要性も、ローン選びの重要なポイントです。
ディーラーローンの保証人・頭金要件
ディーラーローンでは、基本的に以下のような傾向があります：
- 保証人：信用情報に問題がなければ、原則として不要
- 頭金：必須ではないケースが多い（ただし0円の場合は金利が上がることも）
ただし、若年層（20代前半）や年収が低い場合、保証人が必要になることもあります。
自社ローンの保証人・頭金要件
自社ローンでは、販売店によって条件が大きく異なります：
- 保証人：必要とする店舗が多い（特に信用情報に不安がある場合）
- 頭金：10〜30%程度の頭金を求めるケースが多い
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の状況に応じて柔軟に対応しています。保証人なしでのご契約も可能ですし、頭金も最小限に抑えられるプランをご用意しております。まずはお気軽にご相談ください。
頭金のメリット
頭金を多く入れることには、以下のようなメリットがあります：
- 月々の支払額を抑えられる
- 総支払額（金利負担）を減らせる
- 審査が通りやすくなる場合がある
可能な範囲で頭金を用意することをおすすめします。
7. 支払遅延時のリスク比較
万が一の支払い遅延時のリスクも、両者で異なります。
ディーラーローンの支払遅延リスク
ディーラーローンは信販会社や銀行が管理しているため：
- 遅延から即時回収までは一定の猶予期間がある
- 支払遅延は個人信用情報に記録される
- 遅延損害金（年率14〜15%程度）が発生する
- 長期延滞の場合は法的手続きが取られる可能性がある
自社ローンの支払遅延リスク
自社ローンは販売店が直接管理しているため：
- 遅延後すぐに車両引き上げ（回収）が行われる可能性がある
- 個人信用情報機関への登録はないことが多い
- 契約内容によっては厳しいペナルティが設定されていることも
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様との信頼関係を大切にしています。支払いにお困りの場合は、まずはご相談ください。一方的な車両引き上げではなく、無理のない支払い計画の見直しなど、柔軟に対応させていただきます。
支払計画を立てる重要性
どちらのローンを選ぶにしても、無理のない支払計画を立てることが重要です。月々の支払額は、可処分所得の20%以内に抑えることをおすすめします。
8. 契約の柔軟性と利便性
契約内容の柔軟性や手続きの利便性も、ローン選びの重要な要素です。
ディーラーローンの柔軟性と利便性
ディーラーローンのメリット・デメリットは以下の通りです：
メリット
- 繰り上げ返済が可能（手数料がかかる場合あり）
- ボーナス払いの設定が可能
- 契約内容が標準化されており安心
デメリット
- 契約変更には手続きと時間がかかる
- 審査から契約までに時間がかかる
- 条件交渉の余地が少ない
自社ローンの柔軟性と利便性
自社ローンのメリット・デメリットは以下の通りです：
メリット
- 契約条件を柔軟に設定できる場合が多い
- 即日契約・即日納車が可能なケースが多い
- 支払方法の相談がしやすい
デメリット
- 販売店によって契約内容がまちまち
- 契約書の内容が不明確な場合がある
- 店舗の経営状態によってはリスクがある
当店カーマッチ岐阜羽島店では、明確な契約内容と柔軟な対応を両立しています。契約書の内容も分かりやすく説明し、後々のトラブルがないよう心がけております。
車の所有権
所有権の扱いも重要なポイントです：
- ディーラーローン：完済まで所有権は信販会社・銀行に帰属（所有権留保）
- 自社ローン：完済まで所有権は販売店に帰属（所有権留保）
どちらも完済するまでは、正式には車の所有者はローン提供者となります。
9. ローン完済後の手続き
ローンを完済した後の手続きについても確認しておきましょう。
ディーラーローン完済後の手続き
ディーラーローンを完済すると：
- 信販会社から「完済証明書」が発行される
- 自分で陸運局に行き、所有権解除の手続きを行う（または代行業者に依頼）
- 車検証の所有者名義を自分の名義に変更
手数料として数千円〜1万円程度がかかります。
自社ローン完済後の手続き
自社ローンを完済した場合：
- 販売店から「完済証明書」を発行してもらう
- その後の手続きはディーラーローンと同様
当店カーマッチ岐阜羽島店では、完済後の名義変更手続きも当店で代行させていただくことが可能です。お客様の手間を最小限に抑えるサービスをご提供しています。
10. あなたの状況別おすすめローン
ここでは、お客様の状況別に適したローンをご紹介します。
ディーラーローンがおすすめの方
以下のような方には、ディーラーローンがおすすめです：
- 信用情報に問題がない方
- 安定した収入がある方（正社員など）
- 総支払額を抑えたい方
- 長期間の分割払いを希望する方
- 新車購入を検討している方
自社ローンがおすすめの方
以下のような方には、自社ローンがおすすめです：
- 過去に金融事故の経験がある方
- 他のローンで審査に通らなかった経験がある方
- 自営業やフリーランスの方
- 勤続年数が短い方
- すぐに車が必要な方
- 所得証明書の提出が難しい方
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様一人ひとりの状況をしっかりとヒアリングし、最適なローンプランをご提案します。「ローン審査に不安がある」「できるだけ早く車が欲しい」という方は、ぜひ当店にご相談ください。
11. カーマッチ岐阜羽島店の自社ローンの特徴
当店カーマッチ岐阜羽島店の自社ローンには、以下のような特徴があります：
審査の柔軟性
- 幅広いお客様に対応できる独自の審査基準
- 他社で断られた方でも柔軟に対応
- 最短即日審査・即日契約可能
明確な料金体系
- 車両価格と手数料を明確に分けて提示
- 隠れた費用なし
- お見積り時点で総支払額を明示
柔軟な支払条件
- 頭金の設定も柔軟に対応
- 状況に応じて保証人不要のプランもご用意
安心のアフターサポート
- 支払いに関する相談をいつでも受付
- 車検・メンテナンスなど購入後のサポートも充実
- 完済後の名義変更手続きも代行可能
お客様のカーライフをトータルでサポートするため、当店では購入時だけでなく、購入後も継続的なサポートを心がけています。
12. よくある質問
お客様からよくいただく質問とその回答をまとめました。
Q1: 自社ローンは金利が高いと聞きましたが本当ですか？
A: 自社ローンでは「金利0%」と表示されることが多いですが、実際には車両価格に手数料が上乗せされていることがほとんどです。当店では明確な料金体系でご案内しますので、総支払額で比較検討することをおすすめします。
Q2: 自己破産の経験がありますが、自社ローンは利用できますか？
A: 自己破産後でも、現在安定した収入があれば、当店の自社ローンをご利用いただける可能性があります。個別にご相談ください。
Q3: ローンの途中で一括返済することは可能ですか？
A: 当店の自社ローンでは、いつでも一括返済が可能です。また、残りの支払回数を短縮することも可能ですので、お気軽にご相談ください。
Q4: 頭金はいくら必要ですか？
A: 当店の自社ローンでは、お客様の状況や車両価格によって異なりますが、頭金ゼロからのご契約も可能な場合があります。詳しくはスタッフにお問い合わせください。
Q5: 審査は厳しいですか？
A: 当店の自社ローンは、一般的な金融機関のローンよりも審査基準が柔軟です。現在の収入状況や生活環境を総合的に判断させていただきますので、審査に不安がある方もまずはご相談ください。
Q6: 契約から納車までどのくらいかかりますか？
A: 当店の自社ローンでは、在庫車両であれば最短で当日納車も可能です。お急ぎの方はぜひお申し付けください。
13. まとめ：最適なローンを選ぶポイント
自社ローンとディーラーローン、どちらが良いかは一概に言えません。お客様の状況や優先事項によって最適な選択肢は変わります。
選択のポイント
- 自分の信用情報に不安がある場合は自社ローン
- 総支払額を重視する場合はディーラーローン
- すぐに車が必要な場合は自社ローン
- 長期の分割払いを希望する場合はディーラーローン
- 柔軟な契約条件を希望する場合は自社ローン
当店カーマッチ岐阜羽島店では、お客様一人ひとりに最適なご提案ができるよう、豊富な選択肢をご用意しています。自社ローンだけでなく、複数の信販会社と提携したディーラーローンプランもございますので、お気軽にご相談ください。
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